Cessione del Quinto
Cessione del quinto:
regole, tassi veri e quanto puoi avere
TAEG massimo: soglie di usura del decreto MEF per ottobre-dicembre 2026; tetti INPS del messaggio 3042/2026. Verifica gratuita e senza impegno · Family Finance, OAM A7737.
Hai bisogno di liquidità ma preferisci la certezza di una rata fissa e sostenibile? La cessione del quinto è una delle formule di prestito più sicure per dipendenti e pensionati: la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione, senza rischi di dimenticanze o ritardi. Con Family Finance, puoi richiedere una verifica gratuita e scoprire subito quanto puoi ottenere, con condizioni trasparenti e un consulente dedicato che ti guida passo dopo passo.
Non usiamo un simulatore cessione del quinto automatico: preferiamo un calcolo personalizzato con un consulente che analizza i tuoi dati reali. Ti basta lasciarci i tuoi dati: valutiamo insieme la tua quota cedibile, ti mostriamo esempi concreti di rata e durata, e ti mettiamo in contatto direttamente con Avvera SpA (Gruppo Credem), la società di cui siamo agenti, specializzata nella cessione del quinto online e in presenza. Niente sorprese, niente costi nascosti.
Il calcolo è immediato: ti diciamo subito la tua quota cedibile e la rata indicativa che potresti sostenere.
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Avvera SpA fa parte del Gruppo Credem, garanzia di solidità e trasparenza.
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Cos'è la cessione del quinto, in breve
La cessione del quinto è un prestito per dipendenti e pensionati in cui la rata non la paghi tu: la trattiene ogni mese il datore di lavoro dalla busta paga, o l'ente pensionistico dalla pensione, e la versa al finanziatore. Per legge (DPR 180/1950) la rata non può superare un quinto dello stipendio o della pensione netti e la durata massima è di 120 mesi, cioè 10 anni.
È obbligatoria un'assicurazione sulla vita e, per i dipendenti, una sul rischio di perdere il lavoro: per questo la cessione si ottiene spesso anche con segnalazioni nelle banche dati o con altri prestiti in corso. Esempio: con 1.500 euro netti al mese la rata massima è 300 euro. Per una simulazione della cessione del quinto con i tuoi numeri usa il simulatore della cessione del quinto: rata massima, importo stimato e totale da restituire.
Per Chi è Adatta la Cessione del Quinto e Quali Sono i Requisiti
I prestiti con cessione del quinto sono riservati a chi percepisce uno stipendio da lavoro dipendente (pubblico o privato) o una pensione. Non è possibile richiederla se sei un lavoratore autonomo, libero professionista o hai un contratto a progetto senza continuità.
Se sei un dipendente a tempo determinato, alcune finanziarie possono valutare la tua richiesta caso per caso, ma spesso richiedono almeno sei mesi di anzianità e la prospettiva di rinnovo. Inoltre, è obbligatoria un'assicurazione (vita e, per i lavoratori, anche impiego) che protegge te e l'istituto erogante in caso di imprevisti. Questo significa che, anche in situazioni difficili, il tuo quinto copre la rata e la tua famiglia non eredita il debito.
Come Funziona in 4 Passi
Richiedere una cessione del quinto dello stipendio o della pensione con Family Finance è più semplice di quanto pensi. Ecco il percorso tipico, dall'idea iniziale all'accredito sul tuo conto.
Richiesta e Verifica Preliminare
Compila il modulo sul nostro sito oppure chiamaci direttamente. Ti chiediamo poche informazioni: tipologia di reddito (stipendio o pensione), importo netto, durata del contratto o anni alla pensione, eventuali finanziamenti in corso. In pochi minuti, un nostro consulente ti richiama per una verifica preliminare gratuita: calcoliamo insieme la tua quota cedibile e ti spieghiamo quali soluzioni di prestiti cessione del quinto sono più indicate nel tuo caso.
Valutazione e Documentazione
Ti presentiamo la soluzione di Avvera SpA, mostrandoti esempi indicativi di TAN, TAEG, rata mensile e importo totale dovuto. Ti guidiamo nella raccolta dei documenti necessari: ultimi cedolini (di solito gli ultimi 2-3), documento d'identità, codice fiscale, eventuale estratto conto pensione INPS. Se lavori nel pubblico, potrebbe essere richiesta anche una dichiarazione del datore di lavoro o il CUD. Tutto può essere inviato online, in modo sicuro e veloce. Non serve recarti fisicamente in filiale, se non lo desideri.
Istruttoria e Approvazione
Avvera SpA esamina la tua pratica e verifica il merito creditizio, controllando la sostenibilità della rata rispetto al tuo reddito netto e l'eventuale presenza di altre cessioni o prestiti in corso. Se tutto è in regola, ricevi l'approvazione preliminare. I tempi variano secondo la complessità della tua situazione, ma in genere si va da pochi giorni fino a un paio di settimane per i casi più articolati. Family Finance ti tiene aggiornato in ogni fase, rispondendo ai tuoi dubbi e aiutandoti a capire eventuali richieste di integrazione documentale.
Firma Digitale e Accredito
Una volta approvata la pratica, firmi il contratto tramite firma digitale gestita da Avvera SpA. Questo passaggio è rapido e comodissimo: lo completi da casa, senza bisogno di stampare, spedire o recarti in sede. Dopo la firma, l'importo richiesto viene accreditato sul tuo conto corrente. I tempi dipendono sempre dalle procedure operative dell'istituto erogante. La rata mensile inizierà a essere trattenuta automaticamente dallo stipendio o dalla pensione, a partire dal mese successivo all'erogazione.
Le guide più richieste di questa sezione: prestiti pensionati senza cessione del quinto, cessione del quinto senza TFR, cessione del quinto piccole aziende, cessione del quinto per segnalati e simulazione prestito delega.
Gli argomenti di questa guida
Ogni argomento raccoglie le guide dedicate: guida base e scelta, calcolo, quote e limiti, processo, tempi e costi, rinnovo, surroga e delega, pensione e inps, lavoratori e contratti, casi complessi e tutele, tfr e liquidazione, finalita e utilizzi e regole e prodotti inps.
Le regole di legge: rata, durata, assicurazione, rinnovo
- Rata: al massimo un quinto del netto mensile. Se hai già altre trattenute, il quinto disponibile si riduce. Come si fa il conto lo spiegano le guide al calcolo della cessione del quinto, alla quota cedibile e alla quota cedibile della pensione; quanto puoi ottenere in pratica è nella guida quanto posso chiedere.
- Durata: fino a 120 mesi. Per chi lavora, se mancano meno di dieci anni alla pensione, le rate non possono andare oltre la data della pensione; per i pensionati contano i limiti di età dei finanziatori. Vedi le guide sulla durata e sull'età massima.
- Assicurazione: obbligatoria sulla vita per tutti e sul rischio impiego per i dipendenti. Copre il finanziatore se la rata non può più essere trattenuta. Dettagli nella guida all'assicurazione della cessione del quinto.
- Rinnovo: una nuova cessione si può fare solo dopo che sono passati almeno due quinti della durata, cioè 48 rate su 120 (art. 39 del DPR 180/1950), con un'eccezione per chi passa da 5 a 10 anni per la prima volta. Vedi la guida al rinnovo della cessione del quinto.
- Delega di pagamento: i dipendenti, non i pensionati, possono aggiungere un secondo prestito con trattenuta, la delegazione, di solito fino a un altro quinto dello stipendio, se il datore di lavoro accetta; per legge cessione e delega insieme non possono superare la metà del netto (art. 70 del DPR 180/1950). Vedi la doppia cessione e la simulazione della delega.
Il testo della legge e le novità sono raccolti nella guida alla normativa sulla cessione del quinto; i documenti da preparare nella guida ai documenti necessari.
Le guide per la tua situazione
- Dipendenti pubblici e statali: dipendenti pubblici, ex INPDAP, insegnanti.
- Dipendenti privati: dipendenti privati, aziende con meno di 15 dipendenti, tempo determinato, neoassunti.
- Pensionati: cessione della pensione, cessione del quinto INPS, prestiti in convenzione INPS, piccolo prestito INPS.
- Situazioni difficili: segnalati, protestati, con un pignoramento, stranieri, perché viene rifiutata.
Costi, rimborsi e diritti
Come per ogni finanziamento, due offerte si confrontano con lo stesso importo e la stessa durata guardando TAEG e importo totale da restituire. Le guide: quanto costa la cessione del quinto, tassi di interesse, migliore cessione del quinto e quando conviene.
Hai 14 giorni per ripensarci dopo la firma (recesso) e puoi chiudere in anticipo quando vuoi (estinzione anticipata): in quel caso il costo si riduce per il tempo che resta, e per chi ha estinto in passato può esserci da recuperare una parte dei costi pagati all'inizio (recupero interessi, rimborso). Cosa succede se cambi lavoro, se l'azienda chiude o in caso di morte è nelle guide su datore di lavoro, liquidazione e TFR, cessione senza TFR e decesso.
Non sei dipendente o pensionato? Le alternative sono nelle guide ai prestiti personali e ai finanziamenti.
Calcoliamo Insieme la Tua Quota Cedibile
Uno degli aspetti più apprezzati della cessione quinto è la chiarezza: la rata non può mai superare un quinto del tuo reddito netto mensile. Questo vincolo garantisce sostenibilità e ti protegge dal rischio di sovraindebitamento.
Ma quanto puoi ottenere concretamente? Dipende da tre fattori:
1. Il tuo stipendio o pensione netta mensile. Se guadagni 1.500 € netti, il quinto è di 300 € al mese. Se percepisci una pensione di 1.200 € netti, il quinto sarà 240 €.
2. La durata del finanziamento. Le cessioni del quinto possono arrivare fino a 120 mesi (10 anni), ma la durata effettiva dipende dalla tua età e dall’anzianità lavorativa o pensionistica. Più lunga è la durata, più alto può essere l’importo erogato, a parità di rata.
3. Eventuali cessioni già in corso. Se stai già rimborsando un altro prestito con cessione del quinto dello stipendio, il quinto disponibile si riduce. In alcuni casi è possibile fare un rinnovo (consolidamento del vecchio prestito più liquidità aggiuntiva) oppure estinguere anticipatamente la vecchia cessione per liberare margine.
Esempio pratico (indicativo):
Stipendio netto
1.800 € al mese
Quota cedibile
360 € al mese (il 20%)
Durata
96 mesi (8 anni)
Importo ottenibile
circa 25.000–28.000 €
Questi numeri sono puramente indicativi: le condizioni reali dipendono sempre dalla valutazione dell'istituto erogante, dal tuo profilo creditizio e dalle polizze accessorie obbligatorie.
Esempio Rappresentativo
Quando valuti un prestito cessione del quinto, è fondamentale guardare il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), che include non solo gli interessi (TAN), ma anche le spese accessorie obbligatorie.
Esempio puramente illustrativo (non costituisce offerta). In questo scenario indicativo, paghi circa 7.500 € di interessi e costi accessori lungo tutta la durata del prestito personale cessione del quinto.
Trasparenza Completa
Le polizze assicurative obbligatorie (vita e impiego per i lavoratori, solo vita per i pensionati) rappresentano una parte importante del TAEG, ma garantiscono anche una protezione reale: se perdi il lavoro o subisci un'invalidità permanente, la compagnia si fa carico delle rate residue. Il costo dell’assicurazione è sempre incluso nel TAEG, come previsto dalla normativa.
- Nessuna spesa anticipata prima dell’erogazione
- Costi chiari e dettagliati nel contratto
- Possibilità di estinzione anticipata (totale o parziale)
- Assicurazioni obbligatorie, ma tutelanti per te e per la tua famiglia
Nota: Gli esempi sopra hanno solo valore indicativo e non costituiscono un'offerta vincolante. Le condizioni reali dipendono dalla valutazione di Avvera SpA e dal tuo profilo.
Come Orientarsi nel Mercato della Cessione del Quinto
Il mercato dei prestiti con cessione del quinto offre condizioni che possono variare in modo significativo. Tra TAN, TAEG, durata massima concessa e coperture assicurative, capire quale soluzione sia più adatta non è sempre immediato.
Family Finance collabora esclusivamente con Avvera SpA, intermediario finanziario del Gruppo Credem specializzato nella cessione del quinto, di cui Family Finance è agente. Per questo ti proponiamo solo la cessione del quinto di Avvera, con un consulente che guarda i tuoi numeri veri.
I tassi veri del mercato e i limiti di legge (dati letti il 28/10/2026):
| Tipologia Cliente | TAEG medio (3° trim. 2026) | Tetto massimo | Durata max | Note |
|---|---|---|---|---|
| Dipendente pubblico | 5,50% | soglia di usura: 16,35% oltre 15.000 €, 21,79% fino a 15.000 € | 120 mesi | TAEG medio più basso |
| Dipendente privato | 7,54% | soglia di usura: 16,35% oltre 15.000 €, 21,79% fino a 15.000 € | 120 mesi | Conta anche il TFR |
| Pensionato INPS | 7,08% | tetto INPS per età a fine prestito: dal 10,26% al 13,36% fino a 15.000 € | 120 mesi | Durata legata all’età |
Dipendente pubblico
Dipendente privato
Pensionato INPS
⚠️ Nota importante: sono medie del mercato (Segugio.it, 3° trimestre 2026) e limiti di legge (decreto MEF ottobre-dicembre 2026, messaggio INPS 3042/2026), non le condizioni di Avvera SpA: quelle le trovi nel preventivo, scritte nel SECCI.
Proof & Trust: Perché Scegliere Family Finance
Quando si tratta di prestiti cessioni del quinto, la trasparenza e l'affidabilità contano più di tutto. Family Finance non eroga prestiti direttamente: siamo consulenti specializzati che lavorano al tuo fianco per trovare la soluzione più adatta, mettendoti in contatto con Avvera SpA (Gruppo Credem).
Assistenza umana costante
Non sei solo davanti a un form online. Un consulente esperto ti segue dall’inizio alla fine, rispondendo ai tuoi dubbi e semplificando ogni passaggio.
Nessun costo nascosto
La nostra verifica preliminare è gratuita. Eventuali costi sono sempre quelli di Avvera SpA, mai imposti da noi.
Società affidabile
Avvera SpA (Gruppo Credem) è una società finanziaria regolamentata, trasparente e solida.
Verifica sostenibilità della rata
Non ti proponiamo mai soluzioni che potrebbero metterti in difficoltà. Calcoliamo insieme il quinto reale e valutiamo il tuo profilo con attenzione.
Processi sicuri e digitali
Tutta la documentazione può essere gestita online, con sistemi protetti e conformi alle normative sulla privacy.
Cosa dicono i nostri clienti
Feedback dei nostri clienti (2024):
“Mi hanno spiegato tutto con chiarezza. Ho ottenuto l'accredito in due settimane. Consigliato.”
— Mario T., Roma
“Il consulente ha verificato subito la mia situazione e mi ha guidato in tutti i passaggi. Costi chiarissimi.”
— Silvia G., Milano
"Mi ha seguito Enza Lombardo nella mia pratica di cessione, è una persona eccezionale ! Consiglio vivamente ❤️"
Lucia Lampitelli
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Adriano
"Mi sono affidato per caso ad una richiesta di rinnovo della delega ad una persona Intrepida che nonostante le avversita' dovute ad un'amministrazione bigotta e ignorante e'riuscito con perseveranza e orgoglio a portare avanti la mia pratica. Grazie Angelo Sorbara e grazie a Family Finance"
master jet
"Esperienza fantastica, sono stato seguito in ogni momento, informazioni trasparenti e semplicità nell esecuzione del prestito"
Pc
"Ho trovato una persona eccezionale Angelo Sorbara . disponibile e molto gentile e preparata"
Raffaele Rosettani
👉 Certificazioni e garanzie: Operiamo in piena conformità alle normative italiane ed europee sul credito al consumo. Le nostre procedure rispettano i più alti standard di sicurezza e trasparenza.
Vuoi parlare con un nostro consulente? Contattaci ora per una verifica gratuita e scopri come possiamo aiutarti a ottenere il prestito con cessione del quinto più adatto alle tue esigenze.
👉 Parla con un nostro consulenteDomande Frequenti sulla Cessione del Quinto
Prestito del quinto dello stipendio e cessione del quinto sono la stessa cosa?
Sì: prestito del quinto dello stipendio, prestito con cessione del quinto e finanziamento con cessione del quinto sono nomi diversi dello stesso prestito, con la rata trattenuta dalla busta paga o dalla pensione, al massimo un quinto del netto (DPR 180/1950). Si chiede anche online: compili il modulo e un consulente Family Finance ti richiama.
Chi può richiedere la cessione del quinto?
Possono richiederla i dipendenti pubblici e privati con contratto a tempo indeterminato (in alcuni casi anche determinato, se c’è continuità) e i pensionati con trattamento INPS o altre casse previdenziali. Non è accessibile a lavoratori autonomi, liberi professionisti o titolari di partita IVA.
Quali documenti servono e quanto tempo ci vuole?
I documenti richiesti sono: documento d’identità, codice fiscale, ultimi 2-3 cedolini (o estratto conto pensione), eventuale CUD. Se sei dipendente pubblico, potrebbe servirti anche una dichiarazione del datore di lavoro. I tempi di erogazione variano secondo l’istituto e la complessità della pratica: in genere si va da pochi giorni fino a 2-3 settimane. Family Finance ti tiene aggiornato in ogni fase.
È obbligatoria l’assicurazione?
Sì. Tutti i finanziamenti con cessione del quinto dello stipendio o della pensione prevedono polizze assicurative obbligatorie: vita (per tutti) e impiego (per i lavoratori). Queste coperture proteggono te e l’istituto in caso di decesso, invalidità permanente o perdita del lavoro. Il costo dell’assicurazione è sempre incluso nel TAEG, come previsto dalla normativa, e rende la cessione del quinto una delle formule più sicure sul mercato.
Posso estinguere o rinnovare la cessione del quinto?
Sì, puoi estinguere anticipatamente (totale o parziale) il tuo prestito cessione del quinto dello stipendio in qualsiasi momento, con riduzione proporzionale degli interessi futuri. Il rinnovo è possibile dopo che sono passati almeno due quinti della durata (48 rate su 120, art. 39 del DPR 180/1950): accendi una nuova cessione che chiude il debito residuo e ti dà liquidità in più, sempre entro il limite del quinto.
Come si calcola la rata massima?
La rata mensile non può superare un quinto (20%) del tuo stipendio o pensione netti. Se guadagni 1.500 € netti, la rata massima sarà 300 €. Se hai già in corso un’altra cessione o un prestito con trattenuta in busta, il quinto disponibile si riduce di conseguenza. Family Finance verifica con te il calcolo preciso e ti mostra quanto puoi effettivamente ottenere, senza rischi di sovraindebitamento.
Posso richiederla con contratto a termine?
Dipende dall’istituto. Alcuni valutano positivamente i contratti a tempo determinato se c’è storicità (almeno 6-12 mesi di anzianità), prospettiva di rinnovo e reddito costante. Altri invece preferiscono solo contratti a tempo indeterminato. Contattaci per verificare la tua situazione specifica: ti diciamo subito se puoi accedere alla cessione del quinto o se esistono alternative più adatte.
Ci sono vincoli sull’uso della somma?
No. L’importo erogato con la cessione quinto può essere utilizzato liberamente: ristrutturare casa, acquistare un’auto, consolidare debiti, sostenere spese familiari o imprevisti. L’importante è che la rata rientri sempre nel quinto del tuo reddito netto e che tu possa sostenere il piano di rientro scelto.
Cosa succede se cambio lavoro o vado in pensione?
Se cambi datore di lavoro ma mantieni lo stesso tipo di contratto (tempo indeterminato), la cessione del quinto prosegue normalmente: dovrai solo comunicare all’istituto i dati del nuovo datore per il trasferimento della trattenuta. Se passi da dipendente a pensionato, in genere la cessione viene convertita automaticamente in cessione su pensione, senza interruzioni. Family Finance ti assiste in tutte le fasi di transizione per evitare complicazioni.
👉 Calcola ora la tua quota cedibile e richiedi la tua cessione del quinto
Compila il modulo, chiamaci o scrivici: un nostro consulente ti richiama in breve per calcolare insieme la tua quota cedibile, mostrarti esempi concreti di prestiti quinto stipendio o pensione, e guidarti verso la soluzione più trasparente e sostenibile con Avvera SpA.
Family Finance: trasparenza, assistenza umana, nessun costo nascosto. Dalla verifica all'accredito, sempre al tuo fianco.
Fonti ufficiali
I testi di legge e i dati ufficiali citati in questa guida.