Doppia Cessione del Quinto (Prestito Delega): Requisiti, Limiti e Come Capire se Puoi Davvero Farla
Prima cosa: la Doppia Cessione NON è per tutti
Prima cosa: la Doppia Cessione NON è per tutti
Molti utenti cercano “doppio quinto” perché hanno già una cessione del quinto e vogliono più liquidità.
Ma la verità è che la doppia cessione (correttamente: Delegazione di Pagamento) è:
- ❌ Vietata per i pensionati INPS
- 🟡 Facoltativa per i dipendenti privati (il datore può rifiutare)
- 🟢 Generalmente accettata per dipendenti pubblici/statali
Questa distinzione va detta subito per evitare confusione e false speranze.
🟦 Cos’è la Doppia Cessione del Quinto (o Prestito Delega)
La “doppia cessione” è un prestito aggiuntivo rispetto alla cessione del quinto già attiva.
Come funziona:
- 1° prestito → Cessione del Quinto (20% dello stipendio netto)
- 2° prestito → Delega di Pagamento (altro 20% dello stipendio netto)
- Totale massimo impegnabile: 40% del netto in busta
👉 In pratica, il datore di lavoro effettua due trattenute distinte a favore della finanziaria.
🟦 Chi può richiederla? (Semaforo di fattibilità)
🟥 Pensionati: NO, mai
L’INPS accetta solo la prima cessione.
La delega di pagamento non è ammessa sugli assegni pensionistici, senza eccezioni.
🟩 Dipendenti Pubblici/Statali: SÌ
Per statali, ministeriali, insegnanti, forze armate:
grande stabilità lavorativa
amministrazioni convenzionate
gestione tramite NoiPA semplificata
👉 Iter molto più fluido e tassi generalmente migliori.
🟨 Dipendenti Privati: DIPENDE dall’azienda
Questo è il vero punto critico.
L’azienda deve accettare?
No.
A differenza della cessione del quinto (che è un diritto del dipendente), la delega è una concessione facoltativa del datore (art. 1269 c.c.).
Il datore può rifiutare senza dare spiegazioni.
Requisiti tipici dell’azienda (non è legge, ma prassi di mercato):
- SRL / SPA (ditte individuali, SAS e SNC quasi sempre rifiutate)
- > 15 dipendenti
- Bilanci non in perdita da anni
- Pagamento contributi regolare
- TFR accantonato sufficiente
- Contratto a tempo indeterminato
👉 Molti rifiuti non dipendono dal cliente, ma dalla solidità aziendale.
🟦 Differenze tra Cessione del Quinto e Delega (Tabella Chiara)
Obbligo datore
Cessione: ✔ Sì, per legge
Delega: ✖ No, può rifiutare
Chi può richiederla
Cessione: Dipendenti + Pensionati
Delega: Solo Dipendenti
Quota trattenibile
Cessione: 20%
Delega: +20% (totale 40%)
Durata
Cessione: Max 10 anni
Delega: Max 10 anni
Garanzia
Cessione: Stipendio + TFR
Delega: Stipendio + TFR (più rigorosa)
Rinnovo
Cessione: Regola dei 2/5
Delega: Idem, ma più complesso
🟦 Esempio di calcolo: quanto posso ottenere?
Esempio pratico (1.600€ netti)
Cessione del Quinto già attiva: 320€ di rata
Spazio massimo delega: altri 320€
Totale trattenute: 640€
Netto residuo: 960€ → deve essere sufficiente per vivere
👉 A parità di stipendio, la delega eroga spesso meno soldi della prima cessione, perché:
le assicurazioni sono più rigide
l’azienda deve approvare
il TFR deve coprire più rischio
🟦 Rinnovo della Delega: quando si può rifare?
Stesse regole della cessione:
✔ Delega 10 anni → rinnovabile dopo 4 anni (40% piano pagato)
✔ Delega 5 anni → rinnovabile
in alcuni casi subito passando a 10 anni
oppure dopo 2 anni pagati
Attenzione:
Se hai una cessione + una delega, per rinnovare una delle due la finanziaria valuta entrambe per evitare sovraindebitamento.
🟦 Cosa succede se perdo il lavoro?
Il rischio impiego è molto più forte nella delega.
✔ Se vieni licenziato:
- La cessione rimane regolarmente attiva
- La delega non può più essere trattenuta in busta paga
- L’assicurazione paga una parte delle rate → poi si rivale sul TFR
- Se il TFR non basta → pagamenti diretti alla finanziaria
👉 È una delle ragioni per cui molte aziende private evitano di accettare deleghe.
🟦 Consigli pratici per chi lavora in azienda privata
(Valore aggiunto che manca alla concorrenza)
✔ Come aumentare le possibilità che l’azienda accetti
- Presenta alla tua HR una delega convenzionata (Avvera lavora con molte aziende)
- Spiega che non comporta costi per l’azienda
- Chiarisci che la trattenuta è automatica, zero burocrazia per loro
- Chiedi alla finanziaria (Family Finance) di contattare direttamente l’amministrazione
✔ Quando NON provarci
- Azienda con meno di 10 dipendenti
- Ditte individuali
- Aziende con forte turnover
- Appena assunti (servono anzianità minime)
🟦 FAQ – Domande Frequenti sulla Doppia Cessione
I pensionati possono avere il doppio quinto?
❌ No. INPS non accetta deleghe. Solo una cessione del quinto è possibile.
Il datore di lavoro può rifiutare la delega?
✔ Sì. È totalmente discrezionale (art. 1269 c.c.).
Quanto posso chiedere con la doppia cessione?
Fino ad altri 20% del netto, ma la cifra erogabile dipende da TFR, età, solidità aziendale e assicurabilità.
Posso avere due cessioni del quinto invece di una cessione + delega?
❌ No. La seconda trattenuta è sempre e solo una delega, non una cessione.
È meglio delega o prestito personale?
Dipende: Delega → rate basse, durata lunga, utile con CRIF negativo Prestito personale → più veloce, niente permessi aziendali, ma rata più alta Family Finance può confrontare entrambe le soluzioni con Avvera.
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➡ Verifica fattibilità con un consulente Family Finance
(partner ufficiale Avvera SpA – Gruppo Credem)
Ti aiutiamo a:
capire se la tua azienda è “assumibile” per la delega
calcolare il tuo spazio reale (Stipendio – Cessione)
verificare se la delega conviene rispetto a un prestito personale
evitare richieste inutili che verrebbero rifiutate
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