Rinnovo della cessione del quinto: quando si può e quanto ti entra
Aggiornato al 28 ottobre 2026 · DPR 180/1950 art. 39, messaggio INPS 85/2025, Testo unico bancario
TAEG massimo: soglie di usura del decreto MEF per ottobre-dicembre 2026; tetti INPS del messaggio 3042/2026. Verifica gratuita e senza impegno · Family Finance, OAM A7737.
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Quando si può rinnovare: le rate da pagare prima
| Durata della cessione | Rate da pagare (2/5) | Cioè dopo |
|---|---|---|
| 24 mesi | 10 | 10 mesi |
| 36 mesi | 15 | 15 mesi |
| 48 mesi | 20 | 20 mesi |
| 60 mesi | 24 | 2 anni |
| 72 mesi | 29 | 29 mesi |
| 84 mesi | 34 | 34 mesi |
| 96 mesi | 39 | 39 mesi |
| 108 mesi | 44 | 44 mesi |
| 120 mesi | 48 | 4 anni |
DPR 180/1950, art. 39: 2 anni per la cessione di 5 anni, 4 anni per quella di 10; per le altre durate due quinti, arrotondati per eccesso, come scrive anche Compass nelle sue FAQ.
- L’eccezione: se la cessione dura 5 anni o meno, puoi rinnovare subito passando a 10 anni, se è la tua prima cessione decennale (art. 39, terzo comma). Finet Group e Compass la applicano alle durate da 2 a 5 anni.
- Pensionati: dal 2025 la procedura INPS «Quote Quinto» blocca da sola i rinnovi firmati prima dei due quinti (messaggio INPS 85/2025).
- Dopo un’estinzione: se chiudi la cessione da solo, ne puoi fare una nuova dopo almeno un anno.
Simulazione: da quando puoi rinnovare
Conto indicativo: conta le rate dalla prima trattenuta. Se hai saltato rate, la data si sposta. La conferma la dà il conteggio estintivo.
Quanto ti entra davvero
Il conto è uno: nuova cifra meno debito che resta sulla vecchia cessione. Il debito che resta lo leggi nel conteggio estintivo, che chiedi alla società della vecchia cessione.
| Esempio: rata 300 €, TAN 6% | Cifra |
|---|---|
| Vecchia cessione, 120 mesi | 27.022 € |
| Debito che resta dopo 48 rate | 18.102 € |
| Nuova cessione, stessa rata, 120 mesi | 27.022 € |
| Ti entrano (prima delle spese) | 8.920 € |
Il prezzo: la rata di 300 € dura 48 mesi in più, cioè 14.400 € pagati in più nel tempo per avere 8.920 € oggi. Conviene se il nuovo tasso è più basso o se la cifra serve davvero.
Le spese della vecchia: quando estingui in anticipo il costo totale del credito si riduce per la durata che resta (art. 125-sexies del Testo unico bancario). Come si controlla: recupero interessi e costi ed estinzione anticipata.
Casi particolari
- Delega di pagamento (il secondo quinto): ha regole sue, nel rinnovo del prestito con delega e nella simulazione della delega.
- Pignoramento in corso: rinnovo con pignoramento in corso.
- Pensionati: cessione del quinto della pensione ed età massima, perché con il rinnovo la durata riparte.
- Anticipo: se ti serve una parte della cifra prima, leggi l’acconto sulla cessione del quinto.
Domande frequenti
Dopo quanto si può rinnovare la cessione del quinto?
Dopo aver pagato almeno due quinti delle rate: 48 su 120 (4 anni), 24 su 60 (2 anni), 34 su 84. Lo dice il DPR 180/1950 (art. 39). Per le pensioni l’INPS blocca da solo i rinnovi firmati prima (messaggio INPS 85/2025).
Si può rinnovare prima del 40%?
Sì, in un caso: se hai una cessione di 5 anni (o più breve) e passi a 10 anni, e questa è la tua prima cessione decennale (DPR 180/1950, art. 39, terzo comma). La nuova cessione estingue la vecchia.
Quanto mi entra con il rinnovo?
La nuova cifra meno il debito che resta sulla vecchia. Esempio: rata 300 euro, TAN 6%, 120 mesi; dopo 48 rate restano circa 18.100 euro e la nuova cessione vale circa 27.000: ti entrano circa 8.900 euro, meno le spese della nuova pratica.
Se estinguo la cessione, quando posso farne un’altra?
Dopo almeno un anno dall’estinzione anticipata (DPR 180/1950, art. 39). Con il rinnovo, invece, la vecchia si chiude con il ricavato della nuova e non serve aspettare.
Mi restituiscono le spese della vecchia cessione?
Quando estingui in anticipo, anche con un rinnovo, il costo totale del credito si riduce per la durata che resta (art. 125-sexies del Testo unico bancario). Controlla questa voce nel conteggio estintivo.
Quanto tempo serve?
Compass scrive «in genere poche settimane», come per la prima cessione. Servono il conteggio estintivo della vecchia, il benestare del datore di lavoro o dell’ente pensionistico e la firma.
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Family Finance è agente di Avvera, del Gruppo Credem: propone la cessione del quinto per dipendenti e pensionati. Controlliamo con te la data, il conteggio estintivo e quanto ti entra con il preventivo di Avvera. Compili il modulo e un consulente ti richiama, gratis.
Fonti ufficiali
I testi di legge e i dati ufficiali citati in questa guida.