Simulazione Prestito Delega: Calcola il tuo Doppio Quinto
Il prestito delega (o doppio quinto) è la soluzione pensata per chi ha già una Cessione del Quinto in corso e ha bisogno di ulteriore liquidità.
A differenza della Cessione, però, la Delega non è un diritto: serve una verifica doppia, sia di capienza matematica che di accettazione da parte del datore di lavoro.
Questa guida ti offre una simulazione chiara e immediata, prima di qualsiasi modulo di contatto.
Come funziona il calcolo della rata delega
La Delega applica un’ulteriore trattenuta del 20% dello stipendio netto, che si aggiunge al primo 20% della Cessione.
Formula di base:
Rata Cessione = Netto mensile / 5
Rata Delega = Ancora Netto mensile / 5
Totale trattenuto = 40% del netto
Esempio di capienza massima:
Stipendio Netto: 1.400 €
Max Rata Cessione: 280 €
Max Rata Delega: 280 €
Totale Trattenuto: 560 €
Stipendio Netto: 1.600 €
Max Rata Cessione: 320 €
Max Rata Delega: 320 €
Totale Trattenuto: 640 €
Stipendio Netto: 1.800 €
Max Rata Cessione: 360 €
Max Rata Delega: 360 €
Totale Trattenuto: 720 €
Stipendio Netto: 2.000 €
Max Rata Cessione: 400 €
Max Rata Delega: 400 €
Totale Trattenuto: 800 €
Questi valori indicano la capienza teorica massima — utile per capire quanto puoi arrivare a richiedere.
Limiti di legge: il 40% e il 50% del tuo stipendio
La matematica della Delega è vincolata da due limiti normativi molto chiari.
1) Limite del 40% (Cessione + Delega)
Valido quando non hai pignoramenti.
20% → Cessione del Quinto
20% → Delega di Pagamento
= 40% massimo impegnabile
2) Limite del 50% (in presenza di pignoramento)
Se hai un pignoramento, la legge impone che tutte le trattenute insieme non superino il 50% del netto, per tutelare il “minimo vitale”.
Formula:
50% del netto – Rata Cessione – Quota Pignoramento = spazio disponibile per Delega
Esempio:
Netto: 1.700 €
Pignoramento: 250 €
Cessione: 340 €
Capienza residua = (1.700 / 2) – 250 – 340 = 245 €
In questo caso, la tua Delega non potrà superare 245 € al mese.
Perché la simulazione dipende anche dal datore di lavoro
La parte più importante (e meno spiegata online) è questa: anche se i numeri tornano, la Delega può essere rifiutata.
Motivi:
La Cessione è un diritto di legge → l’azienda deve accettarla.
La Delega è discrezionale → l’azienda può rifiutare.
Chi accetta più facilmente?
Dipendenti Statali / Pubblici
Accettazione Delega: Quasi sempre SÌ (convenzione NoiPA)
Dipendenti Aziende Private > 15 dipendenti (SPA/SRL solide)
Accettazione Delega: Probabile
Dipendenti aziende piccole (SAS, SNC, Ditte Individuali)
Accettazione Delega: Difficile / Raro
Se lavori nel privato, la vera discriminante non è il tuo CRIF (la Delega non richiede merito creditizio), ma il rating dell’azienda, valutato dall’assicurazione.
Esempio pratico: quanto puoi richiedere davvero (stima 2026)
Per capire quanto capitale puoi ottenere, basta moltiplicare la rata delega sostenibile per la durata del prestito (60–120 mesi), sottraendo gli interessi.
Esempio per netto 1.700 €:
Rata Delega Stimata: 200 €
Durata: 60 mesi
Capitale erogabile (stima): 8.000 – 9.500 €
Rata Delega Stimata: 250 €
Durata: 84 mesi
Capitale erogabile (stima): 11.000 – 13.500 €
Rata Delega Stimata: 300 €
Durata: 120 mesi
Capitale erogabile (stima): 17.000 – 20.000 €
Rata Delega Stimata: 350 €
Durata: 120 mesi
Capitale erogabile (stima): 20.500 – 24.000 €
Sono valori indicativi, variabili in base a:
- Età
- Rating azienda
- TFR accantonato
- Assicurazione rischio impiego
Buona notizia: la Delega, come la Cessione, è accessibile anche a cattivi pagatori e protestati, purché l’azienda sia solidissima.
Requisiti minimi per ottenere un prestito delega
Per evitare rifiuti improvvisi:
Requisiti del lavoratore
- Contratto a tempo indeterminato
- Anzianità minima 6–12 mesi
- Stipendio sufficiente a coprire la capienza 40% / 50%
- Nessun blocco amministrativo (es. sospensioni in corso)
Requisiti dell’azienda
- Deve firmare l’atto di benestare
- Deve essere classificata come “assumibile” dalle compagnie assicurative
- Preferibilmente > 15 dipendenti
- Non deve essere in crisi o con bilanci negativi
Documenti richiesti
- Documento + Tessera Sanitaria
- Ultime 1–2 buste paga
- Certificato di Stipendio (fornito dalla finanziaria)
- CUD / CU più recente
FAQ – I Dubbi più comuni sulla Simulazione Delega
Qual è la differenza tra Cessione del Quinto e Prestito Delega?
La Cessione è obbligatoria per l’azienda; la Delega è facoltativa. La Cessione impegna il 20%, la Delega aggiunge un altro 20%.
Posso ottenere la Delega se sono un cattivo pagatore?
Sì. Come la Cessione, anche la Delega si basa sulla busta paga e sull’azienda, non sul tuo CRIF.
E se l’azienda rifiuta di firmare?
Non puoi procedere. In questo caso, spesso conviene valutare: Rinnovo della Cessione Prestito personale con garante Consolidamento del debito
Quanto tempo serve?
Circa 15–20 giorni lavorativi, leggermente più della Cessione a causa della firma aziendale.
Posso rinnovare una Delega in corso?
Sì. Vale la regola del 40% del piano: esempio → 48 rate pagate su 120 → rinnovabile.
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