Quante cessioni del quinto si possono fare: i limiti di legge per dipendenti e pensionati
Quante cessioni si possono avere insieme
| Chi | Trattenute possibili insieme | Regola |
|---|---|---|
| Dipendente pubblico o privato | Cessione del quinto e delegazione di pagamento (il «doppio quinto») | Insieme non superano la metà dello stipendio netto (DPR 180/1950, art. 70). La delega è un accordo: il datore di lavoro può non accettarla (art. 1269 c.c.). |
| Pensionato INPS | Solo la cessione del quinto | La delegazione sulla pensione non è ammessa (Avvera, Pitagora). La rata deve lasciare il minimo vitale. |
La seconda trattenuta è sempre una delega, non una seconda cessione: come funziona e quanto vale è nella doppia cessione del quinto e nella simulazione del prestito con delega.
Quante volte si può rifare la cessione
Non c’è un numero massimo di volte. C’è un tempo minimo: una nuova cessione si può fare solo dopo che sono passati almeno due quinti della durata della precedente (DPR 180/1950, art. 39). La nuova cessione chiude la vecchia con il suo ricavato.
| Durata della cessione | Si rinnova dopo | Conto |
|---|---|---|
| 120 mesi (10 anni) | 48 rate (4 anni) | 2/5 di 120 |
| 96 mesi (8 anni) | 39 rate | 2/5 di 96 = 38,4 |
| 84 mesi (7 anni) | 34 rate | 2/5 di 84 = 33,6 |
| 60 mesi (5 anni) | 24 rate (2 anni), oppure subito se passi a 10 anni per la prima volta | 2/5 di 60; eccezione dell’art. 39 |
L’eccezione: chi ha una cessione di 5 anni o meno può passare subito a una di 10 anni, se è la sua prima decennale. Se invece estingui la cessione in anticipo, per farne un’altra devi aspettare almeno un anno. Sulle pensioni l’INPS blocca da solo i rinnovi chiesti prima del tempo (messaggio INPS 85/2025). Calcoli ed esempi nel rinnovo della cessione del quinto.
Cessione e pignoramento insieme
Se il pignoramento arriva dopo la cessione, si può pignorare solo la differenza tra la metà dello stipendio netto e la quota ceduta (DPR 180/1950, art. 68), e ogni pignoramento resta entro un quinto, un terzo per i debiti alimentari. Esempio: stipendio netto di 1.000 € e cessione di 280 €; il pignoramento non può superare 220 €.
Se il pignoramento c’è già, la cessione si può fare solo nello spazio che resta: non oltre la differenza tra due quinti dello stipendio e la quota pignorata, e mai oltre un quinto (art. 68). I casi sono nella guida a cessione del quinto e pignoramento.
Quanto puoi chiedere
La cifra dipende dalla rata, cioè dalla quota cedibile, dalla durata e dal tasso. Il conto della rata massima è nella guida al quinto cedibile; per i pensionati nella quota cedibile della pensione.
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Domande frequenti
Quante cessioni del quinto si possono fare contemporaneamente?
Un dipendente può avere una cessione del quinto e una delegazione di pagamento, che insieme non superano la metà dello stipendio netto (DPR 180/1950, art. 70). Un pensionato INPS può avere solo la cessione.
Quando posso fare la seconda trattenuta sullo stipendio?
Quando il datore di lavoro accetta la delegazione di pagamento, che per lui non è un obbligo (art. 1269 del codice civile), e se cessione e delega restano entro la metà dello stipendio netto.
I pensionati possono fare il doppio quinto?
No: sulla pensione INPS la delegazione di pagamento non è ammessa, si può avere solo la cessione del quinto (Avvera, Pitagora).
Dopo quanto si rinnova una cessione di 10 anni?
Dopo 48 rate, cioè due quinti della durata (DPR 180/1950, art. 39). Chi ha una cessione di 5 anni può invece passare subito a una di 10, se è la sua prima decennale.
Posso avere cessione, delega e pignoramento insieme?
Sì, ma il pignoramento che arriva dopo colpisce solo la differenza tra la metà dello stipendio netto e le quote già cedute, e ogni pignoramento resta entro un quinto (DPR 180/1950, art. 68).
Se estinguo la cessione, quando posso farne un’altra?
Dopo almeno un anno dall’estinzione anticipata (DPR 180/1950, art. 39). Con il rinnovo, invece, la vecchia si chiude con il ricavato della nuova e non serve aspettare.
Fonti ufficiali
I testi di legge e i dati ufficiali citati in questa guida.