Cessione del quinto per insegnanti: di ruolo, supplenti e prestiti INPS
Chi può averla, docente per docente
| Docente | Cessione del quinto | Prestiti INPS |
|---|---|---|
| Di ruolo (scuola statale) | Sì, fino a 10 anni, con la rata trattenuta sul cedolino NoiPA | Piccolo prestito dopo un anno di servizio; pluriennale con almeno 4 anni di servizio e di contributi |
| Supplente annuale | Di solito no: per i pubblici a termine servono 4 anni di servizio (2 in alcuni casi) e un contratto di almeno 3 anni (DPR 180/1950, art. 13) | Di solito no: l’INPS chiede un contratto a termine di almeno 3 anni |
| Docente di una scuola paritaria | È un dipendente privato: cessione del quinto per privati, se l’azienda è accettata | No: i prestiti INPS sono per gli iscritti alla Gestione unitaria dei dipendenti pubblici |
Le regole per i contratti a termine sono nella guida ai prestiti con contratto a tempo determinato; quelle dei prestiti INPS nel piccolo prestito INPS.
Cessione del quinto NoiPA: come funziona la convenzione
Per i docenti delle scuole statali lo stipendio lo paga NoiPA, il sistema del Ministero dell’economia. La finanziaria trasmette la cessione a NoiPA, che trattiene la rata ogni mese dal cedolino. Avvera, di cui Family Finance è agente, è nell’elenco NoiPA degli enti creditori convenzionati, con convenzione fino al 30/06/2027.
- Controlla l’elenco NoiPA: la cessione con trattenuta sul cedolino passa solo da enti convenzionati.
- Dati dello stipendio: per la cessione o la delega con un ente convenzionato, NoiPA rilascia i dati dello stipendio con il servizio CreditoNet.
- Trattenuta: firmato il contratto, la finanziaria lo trasmette a NoiPA, che trattiene la rata ogni mese.
- Tasso: per ottobre-dicembre 2026 il TAEG non può superare la soglia di usura: 21,79% fino a 15.000 €, 16,35% oltre (decreto MEF).
La rata arriva al massimo a un quinto dello stipendio netto e la durata a 10 anni (DPR 180/1950). Con una delega di pagamento, se l’amministrazione la accetta, si aggiunge un’altra trattenuta, entro la metà dello stipendio: come funziona è nella simulazione del prestito con delega.
I prestiti INPS per il personale della scuola
Il piccolo prestito dà da 1 a 4 mensilità nette in 12-48 rate al TAN del 4,25%; si chiede sul portale INPS, con un codice da dare alla tua amministrazione. Il prestito pluriennale ha il TAN del 3,50% ma chiede almeno 4 anni di servizio e di contributi. L’INPS ha 30 giorni per decidere.
Piccolo prestito INPS o cessione del quinto?
| Piccolo prestito INPS | Cessione del quinto | |
|---|---|---|
| Quanto | Da 1 a 4 mensilità nette (8 senza altre trattenute) | Dipende dal quinto cedibile: con 300 € di rata in 120 mesi circa 27.813 € al TAEG 5,50% |
| Durata | 12-48 rate | Fino a 120 mesi |
| Costo | TAN 4,25%; TAEG dal 5,32% al 6,91% fino a 65 anni a scadenza | TAEG medio dei dipendenti pubblici 5,50% (Segugio.it, 3° trimestre 2026) |
| Tempi | L’INPS ha 30 giorni per decidere | Dipende dalla finanziaria e dalla firma |
Per poche mensilità conviene l’INPS. Per una cifra più alta, da restituire in più anni, la cessione del quinto: il conto della tua rata è nella guida al quinto cedibile.
Se sei supplente
Con una supplenza annuale la cessione del quinto e i prestiti INPS sono di solito fuori portata, per i limiti di legge sui contratti a termine. Resta un prestito personale: per i contratti a termine molte società chiedono un garante, Compass per esempio oltre 3.000 €, e la durata non supera la scadenza del contratto.
Una verifica gratuita
Family Finance è agente di Avvera (Gruppo Credem): cessione del quinto per dipendenti pubblici e prestiti personali da 3.000 a 30.000 €. Compili il modulo con stipendio netto e contratto: un consulente ti dice se conviene l’INPS o la cessione, gratis.
Domande frequenti
I docenti precari possono ottenere una cessione del quinto?
Di solito no con una supplenza annuale: per i dipendenti pubblici a termine il DPR 180/1950 (art. 13) chiede quattro anni di servizio effettivo, due in alcuni casi, e un contratto di almeno tre anni; e la cessione non supera la scadenza.
Qual è il tasso della cessione del quinto per un insegnante?
Dipende dalla finanziaria e dal profilo. Il TAEG medio dei dipendenti pubblici era il 5,50% nel 3° trimestre 2026 (Segugio.it); la soglia di usura della cessione oltre 15.000 euro è il 16,35% per ottobre-dicembre 2026.
Meglio il prestito INPS o la cessione del quinto?
Per poche mensilità l’INPS costa meno: TAN 4,25% e da 1 a 4 mensilità. Per una cifra più alta, fino a 10 anni, la cessione del quinto.
Un docente di una scuola paritaria può fare la cessione?
Sì, come dipendente privato, se la finanziaria accetta l’azienda. Non può avere i prestiti INPS della Gestione unitaria, che sono per i dipendenti pubblici.
Quanto posso chiedere con la cessione se guadagno 1.500 euro netti?
La rata arriva a un quinto, 300 euro. In 120 mesi, al TAEG medio dei dipendenti pubblici del 5,50%, sono circa 27.813 euro.
Fonti ufficiali
I testi di legge e i dati ufficiali citati in questa guida.