La cessione del quinto conviene? Quando sì e quando no

Cessione del quinto o prestito personale

Tassi medi: decreto MEF del 28/09/2026, lo stesso della pagina sul tasso di usura. Per categoria, nel 3° trimestre 2026 il TAEG medio della cessione era il 5,50% per i dipendenti pubblici, il 7,08% per i pensionati e il 7,54% per i privati (Segugio.it).

Quando conviene

• Cifre oltre 15.000 €: il tasso medio della cessione è più basso di quello del prestito personale.
• Dipendenti pubblici e pensionati: hanno i TAEG medi più bassi della cessione.
• Segnalazioni nelle banche dati: pesano meno, anche se la società valuta sempre la domanda (art. 124-bis del Testo unico bancario).
• Rata sicura: la trattenuta alla fonte non si dimentica e non supera un quinto.

Per chi è segnalato i casi sono nella cessione del quinto per segnalati.

Quando conviene meno

• Cifre piccole, fino a 15.000 €: il tasso medio è più alto di quello del prestito personale.
• Durata lunga: più anni vogliono dire più interessi in tutto, come mostra l’esempio sotto.
• TFR a garanzia: se lasci il lavoro, il TFR può servire a coprire il debito che resta.
• Rinnovo: una nuova cessione si fa solo dopo due quinti della durata (DPR 180/1950, art. 39).
• Tempi: serve il via libera del datore di lavoro o dell’ente pensionistico.

Quanto costa allungare: un esempio

20.000 € al TAEG del 7,54%, il medio dei dipendenti privati nel 3° trimestre 2026 (Segugio.it), calcolato come tasso effettivo:

Con 120 mesi la rata scende di 163,55 € rispetto a 60 mesi, ma paghi 4.301 € in più. Prima di firmare confronta il TAEG nel SECCI a parità di importo e durata.

Una verifica gratuita

Family Finance è agente solo di Avvera (Gruppo Credem), che propone la cessione del quinto e prestiti personali da 3.000 a 30.000 €. Compili il modulo e un consulente ti dice quale dei due costa meno nel tuo caso, gratis. Contro le truffe: chi presta deve essere negli elenchi della Banca d’Italia e chi lo propone all’OAM.

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