Cessione del quinto per l’acquisto dell’auto: quando conviene, con i numeri
Aggiornato al 28 ottobre 2026 · DPR 180/1950, Testo unico bancario, TAEG medi di Segugio.it
Il confronto su 20.000 €
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I nomi citati sono marchi delle rispettive società; Family Finance è agente solo di Avvera · OAM A7737.
20.000 euro per l’auto: cessione o prestito?
| Come | Rata | Totale pagato |
|---|---|---|
| Prestito, 72 mesi, TAN 8% | 350,66 € | 25.247,87 € |
| Prestito, 84 mesi, TAN 8% | 311,72 € | 26.184,84 € |
| Cessione, 120 mesi, privati 7,54% | 235,23 € | 28.227,72 € |
| Cessione, 120 mesi, pubblici 5,50% | 215,73 € | 25.887,29 € |
Rate fisse, spese escluse; per la cessione il TAEG medio del 3° trimestre 2026 (Segugio.it) usato come tasso. Conto indicativo: i numeri veri sono nel SECCI.
- Rata più bassa: la cessione arriva a 120 mesi (DPR 180/1950): per una famiglia può essere la differenza tra potersi permettere l’auto o no.
- Totale più alto, se sei privato: più mesi vuol dire più interessi. Per un dipendente pubblico, con il TAEG medio del 5,50%, il totale in 120 mesi è vicino a quello del prestito in 72.
- Promozioni della concessionaria: se c’è un tasso agevolato, confronta il TAEG. Offerte e trucchi del tasso zero nel finanziamento auto; la tua rata nel calcolo della rata dell’auto.
Quando la cessione del quinto è la scelta giusta
- Compri da un privato: con un prestito non finalizzato i soldi arrivano a te e paghi il venditore. Il finanziamento della concessionaria è invece un credito collegato a quell’acquisto (art. 121 TUB).
- Ti serve una rata bassa: fino a 120 mesi, con rata al massimo un quinto del netto.
- Hai una segnalazione: la società valuta sempre, ma la cessione resta la strada più accessibile (lo scrive Avvera). Vedi prestiti ai protestati.
- Ti servono anche le spese: passaggio di proprietà, assicurazione, gomme: con un prestito non finalizzato puoi chiedere la cifra intera.
Se hai un buon reddito e meno di 75 anni, anche il prestito personale paga l’auto da privato, senza trattenuta in busta paga. Altre strade: il finanziamento con maxi rata finale, i prestiti cambializzati (con i loro rischi), il finanziamento della moto. Quanto puoi chiedere con il tuo stipendio: quanto posso chiedere.
Domande frequenti
Si può comprare un’auto con la cessione del quinto?
Sì: la cessione del quinto è un prestito non finalizzato, quindi ricevi i soldi sul conto e paghi l’auto a chi vuoi, anche a un privato. La rata la trattiene il datore di lavoro o l’INPS, fino a 120 mesi.
Conviene la cessione o il finanziamento auto?
Dipende da cosa conta di più. Su 20.000 euro la cessione in 120 mesi ha una rata più bassa di circa 115 euro rispetto a un prestito in 72 mesi al TAN 8%, ma per un dipendente privato costa circa 2.980 euro in più in tutto. Se il concessionario ha un tasso promozionale, confronta il TAEG del SECCI.
Posso comprare l’auto da un privato?
Con un prestito non finalizzato sì, sia cessione del quinto sia prestito personale: i soldi arrivano a te. Il finanziamento finalizzato della concessionaria invece è un credito collegato all’acquisto di quel bene (art. 121 TUB).
Sono segnalato: posso avere la cessione per l’auto?
La società valuta sempre la domanda, ma la cessione del quinto resta la strada più accessibile con una segnalazione o un protesto: lo scrive anche Avvera. Conta quanto resta del tuo quinto.
E con le cambiali?
Il prestito con cambiali esiste anche per l’auto, ma ogni cambiale non pagata può essere protestata. Prima di sceglierlo leggi la guida ai prestiti cambializzati.
Vuoi sapere la tua rata per l’auto?
Family Finance è agente di Avvera, del Gruppo Credem: propone la cessione del quinto e il prestito personale da 3.000 a 30.000 €. Ti diamo il preventivo di Avvera da mettere accanto a quello della concessionaria. Compili il modulo e un consulente ti richiama, gratis.
Fonti ufficiali
I testi di legge e i dati ufficiali citati in questa guida.