Mutuo o cessione del quinto? Differenze e quando usarli
Le differenze in una tabella
| Mutuo | Cessione del quinto | |
|---|---|---|
| A cosa serve | Comprare, costruire o ristrutturare casa | Liquidità libera, senza dire a cosa serve |
| Garanzia | Ipoteca sulla casa | Stipendio o pensione, assicurazione obbligatoria e, per i dipendenti, TFR |
| Durata | Di solito 20-30 anni | Fino a 10 anni (DPR 180/1950) |
| Rata | Decisa con la banca sul tuo reddito | Al massimo un quinto del netto, trattenuta alla fonte |
| Tasso medio ufficiale (ottobre-dicembre 2026) | 4,52% a tasso fisso, 4,34% variabile | 9,88% oltre 15.000 €, 14,23% fino a 15.000 € |
Tassi medi: decreto MEF del 28/09/2026 (pagina sul tasso di usura). Family Finance non fa mutui: è agente di Avvera per prestiti personali e cessione del quinto.
Quando usare l’uno o l’altra
- Comprare casa: il mutuo: finanzia cifre alte e per molti anni a un tasso più basso. I dipendenti pubblici e i pensionati iscritti alla Gestione unitaria hanno anche il mutuo INPS, a tasso fisso dal 2,05%.
- Lavori, arredi, spese senza ipoteca: la cessione del quinto o un prestito personale, per cifre che si restituiscono in pochi anni.
- Hai già un mutuo e ti serve liquidità: la cessione si aggiunge: la rata è trattenuta alla fonte e non serve un’altra ipoteca.
Anche comprando casa senza mutuo il rogito dal notaio resta: con la cessione si evitano solo l’ipoteca e i suoi costi.
Mutuo e cessione insieme
Si può. Chi ha già la cessione e chiede un mutuo: la banca conta la rata della cessione tra i debiti e può concedere meno. Chi ha già il mutuo e chiede la cessione: la cessione guarda solo il quinto dello stipendio o della pensione netta.
Esempio: stipendio netto 1.800 €, mutuo 500 € al mese, cessione al massimo 360 €. In tutto 860 € al mese, il 48% dello stipendio: prima di firmare guarda quanto resta per vivere.
Quanto si ottiene con la cessione
La cifra dipende dalla rata e dalla durata. Con 1.500 € netti la rata arriva a 300 €: in 120 mesi sono circa 25.507 € al TAEG medio dei dipendenti privati (7,54%, Segugio.it, 3° trimestre 2026), circa 27.813 € a quello dei dipendenti pubblici (5,50%). Il calcolo per il tuo stipendio è nella guida al quinto cedibile.
Una verifica gratuita
Family Finance è agente di Avvera (Gruppo Credem): cessione del quinto e prestiti personali da 3.000 a 30.000 €. Compili il modulo con stipendio e rate in corso, anche quella del mutuo: un consulente ti dice quanto spazio resta, gratis.
Domande frequenti
Posso chiedere un mutuo se ho già la cessione del quinto?
Sì, ma la banca conta la rata della cessione tra i debiti: con meno reddito libero può concedere un mutuo più basso.
Posso fare la cessione del quinto se ho già un mutuo?
Sì: la cessione guarda il quinto dello stipendio o della pensione netta. Il mutuo non si trattiene dalla busta paga, ma pesa sul tuo bilancio: conta quanto resta ogni mese.
Conviene la cessione del quinto o il mutuo per ristrutturare?
Per cifre alte da restituire in molti anni il mutuo costa meno: tasso medio 4,52% contro 9,88% della cessione oltre 15.000 euro (ottobre-dicembre 2026). Per cifre più piccole, senza ipoteca, la cessione o un prestito personale.
Quanto posso ottenere con la cessione per comprare casa?
Con 1.500 euro netti la rata arriva a 300 euro: in 120 mesi circa 25.507 euro al TAEG medio dei privati (7,54%) e circa 27.813 euro a quello dei pubblici (5,50%, Segugio.it).
Comprando casa con la cessione si evita il notaio?
No: il rogito dal notaio serve sempre per comprare casa. Con la cessione si evitano l’ipoteca e i costi dell’atto di mutuo.
Fonti ufficiali
I testi di legge e i dati ufficiali citati in questa guida.