Come richiedere la cessione del quinto: chi può, a chi, con quali documenti
Aggiornato al 28 ottobre 2026 · DPR 180/1950, scheda INPS, Testo unico bancario, FAQ di Compass
I 6 passi
Dalla quota cedibile al bonifico.
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I nomi citati sono marchi delle rispettive società; Family Finance è agente solo di Avvera · OAM A7737.
Chi può richiederla e con quale documento chiave
| Chi | Condizione | Documento chiave |
|---|---|---|
| Dipendente pubblico | Contratto in corso; con un contratto a termine, durata entro la scadenza | Certificato di stipendio; per chi è pagato da NoiPA i dati arrivano con il servizio CreditoNet del MEF |
| Dipendente privato | Come sopra; la società può vincolare il TFR a garanzia | Certificato di stipendio del datore di lavoro |
| Pensionato | Pensione cedibile, con almeno 611,85 € che restano dopo la rata | Comunicazione di cedibilità dell’INPS |
| Autonomo o disoccupato | Non può: manca lo stipendio o la pensione da cui trattenere la rata | — |
DPR 180/1950 (artt. 5 e 52); scheda INPS «La cessione del quinto della pensione» (22/07/2026); Confindustria Emilia per il TFR; circolare INPS 153/2025 per il trattamento minimo.
Casi per categoria: dipendenti pubblici, dipendenti privati, pensionati. Senza busta paga ci sono altre strade: prestiti senza busta paga.
I 6 passi della richiesta
- Guarda la tua quota: un quinto del netto, scritto nel cedolino o nella comunicazione di cedibilità. Quanto vale in euro: quanto posso chiedere.
- Scegli a chi chiederla: banca, finanziaria o agente, controllando negli albi della Banca d’Italia o negli elenchi OAM (a chi chiedere un prestito).
- Prepara i documenti: documento d’identità, codice fiscale, ultime due buste paga o cedolini e Certificazione Unica, come chiede per esempio Compass. Elenco completo nei documenti per la cessione del quinto.
- Leggi il preventivo: il SECCI con TAN, TAEG, rata, durata e totale dovuto. Se sei in pensione, il TAEG non può superare il tetto INPS della tua età a fine prestito (tassi della cessione del quinto).
- Firma: dopo la firma hai 14 giorni per recedere (art. 125-ter TUB).
- Notifica e bonifico: la società notifica il contratto al datore di lavoro o all’INPS e ti accredita la cifra; la rata compare in busta paga o sul cedolino.
Chi fa cosa, una volta partita la cessione: come funziona la cessione del quinto. Se conviene rispetto al prestito personale: la cessione del quinto conviene?
Tempi: cosa li allunga
- Pensionati: l’INPS ha un termine generale di 30 giorni per i suoi procedimenti (scheda INPS).
- Dipendenti: conta quanto il datore di lavoro è rapido a dare il certificato di stipendio e a registrare la notifica.
- Altre trattenute: una cessione, una delega o un pignoramento in corso richiedono verifiche in più (cessione del quinto e pignoramento).
Dopo l’approvazione, quanto passa fino all’accredito: tempi del bonifico.
Domande frequenti
Come si richiede la cessione del quinto?
Si chiede a una banca, a una finanziaria o a un loro agente iscritto all’OAM. Porti documento, codice fiscale e busta paga o cedolino; la società chiede il certificato di stipendio al datore di lavoro o, per i pensionati, la comunicazione di cedibilità all’INPS. Poi ricevi il SECCI, firmi e, dopo la notifica, arriva il bonifico.
Chi può richiedere la cessione del quinto?
I dipendenti pubblici e privati e i pensionati con una pensione cedibile. Con un contratto a termine la cessione non supera la scadenza (DPR 180/1950, art. 52). Non possono chiederla lavoratori autonomi e disoccupati, perché manca uno stipendio o una pensione da cui trattenere la rata.
Dove si chiede la comunicazione di cedibilità?
In una sede INPS o tramite la banca o finanziaria convenzionata con l’INPS, che la scarica online con te presente (scheda INPS, 22/07/2026). Indica la rata massima che puoi cedere.
Quanto tempo ci vuole?
Per i pensionati l’INPS ha un termine generale di 30 giorni per i suoi procedimenti; per i dipendenti dipende dalla società e da quanto il datore di lavoro è rapido a rilasciare il certificato di stipendio.
Posso ripensarci dopo la firma?
Sì: per il credito ai consumatori hai 14 giorni per recedere dal contratto (art. 125-ter del Testo unico bancario), restituendo la cifra e gli interessi maturati.
Vuoi partire con la richiesta?
Family Finance è agente di Avvera, del Gruppo Credem, convenzionata con l’INPS e nell’elenco NoiPA. Ti diciamo quali documenti servono nel tuo caso, ti aiutiamo con il certificato di stipendio o la comunicazione di cedibilità e ti diamo il preventivo di Avvera. Compili il modulo e un consulente ti richiama, gratis.
Fonti ufficiali
I testi di legge e i dati ufficiali citati in questa guida.