Cessione del quinto: cos’è e come funziona, in 5 passi
Aggiornato al 28 ottobre 2026 · DPR 180/1950, Banca d’Italia, FAQ di Compass e Avvera
I 5 passi
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I nomi citati sono marchi delle rispettive società; Family Finance è agente solo di Avvera · OAM A7737.
Chi fa cosa
| Chi | Cosa fa |
|---|---|
| Tu | Firmi il contratto e cedi fino a un quinto dello stipendio o della pensione |
| La società (banca o finanziaria) | Ti fa il bonifico e riceve le rate; stipula le assicurazioni |
| Il datore di lavoro o l’INPS | Trattiene la rata dalla busta paga o dalla pensione e la versa alla società |
| L’assicurazione | Paga il debito che resta se muori o, per i dipendenti, se perdi il lavoro |
DPR 180/1950; legge 311/2004 per i dipendenti privati; Banca d’Italia per le assicurazioni obbligatorie; Confindustria Emilia per gli obblighi del datore.
Chi può: dipendenti pubblici e privati e pensionati. Con un contratto a termine la cessione non supera la scadenza (art. 52): prestito con contratto a tempo determinato. Per i pensionati deve restare almeno il trattamento minimo: cessione del quinto della pensione.
I 5 passi, dal preventivo al bonifico
- Preventivo: ricevi il SECCI con TAN, TAEG, rata, durata e totale dovuto.
- Documenti: documento d’identità, codice fiscale, ultime due buste paga o cedolini e Certificazione Unica (Compass). Per i dipendenti serve il certificato di stipendio del datore, per i pensionati la comunicazione di cedibilità dell’INPS. Elenco completo nei documenti per la cessione del quinto.
- Firma: la società valuta e, se approva, firmi il contratto.
- Notifica: la società notifica il contratto al datore di lavoro o all’INPS, che da quel momento deve trattenere la rata.
- Bonifico e prima rata: ricevi la cifra sul conto; la rata compare in busta paga come trattenuta (la voce in busta paga).
Come si fa la domanda, passo per passo: come richiedere la cessione del quinto.
Un esempio con i numeri: 1.400 € netti
| Rata 280 € | Pubblici, TAEG 5,50% | Privati, TAEG 7,54% | Totale rate |
|---|---|---|---|
| 60 mesi | 14.706 € | 14.043 € | 16.800 € |
| 120 mesi | 25.959 € | 23.806 € | 33.600 € |
Cifra che ricevi, col TAEG usato come tasso: TAEG medi della cessione del quinto nel 3° trimestre 2026 (Segugio.it). La cifra vera la dà il preventivo.
La rata resta uguale fino all’ultimo mese. Con 120 mesi ricevi quasi il doppio, ma restituisci 33.600 € invece di 16.800 €. Tetti e medie ufficiali nei tassi della cessione del quinto; tabella per stipendio nel quinto dello stipendio.
Cosa succede se…
- Perdi il lavoro o ti dimetti: il debito che resta si paga prima con il TFR maturato, poi con l’assicurazione o con un piano concordato. Dettagli nella cessione del quinto e liquidazione.
- Muori prima della fine: l’assicurazione sulla vita paga il debito che resta (cessione del quinto e decesso).
- Vuoi chiuderla prima: puoi farlo quando vuoi, e il costo totale si riduce per la durata che resta (art. 125-sexies TUB): estinzione anticipata.
- Ti servono altri soldi: la rinnovi dopo due quinti delle rate: rinnovo della cessione del quinto.
Prima di firmare confronta almeno due preventivi sul TAEG: confronta la cessione del quinto e cessione del quinto in banca.
Domande frequenti
Cos’è la cessione del quinto?
È un prestito per dipendenti e pensionati che si restituisce con una rata fissa, trattenuta ogni mese dalla busta paga o dalla pensione. La rata non può superare un quinto del netto (DPR 180/1950) e il prestito ha un’assicurazione obbligatoria.
Come funziona la cessione del quinto dello stipendio?
Ricevi una cifra e la restituisci a rate fisse. La rata, al massimo un quinto dello stipendio netto, la trattiene ogni mese il datore di lavoro e la versa alla società che ti ha prestato i soldi. Per i pensionati la trattiene l’INPS.
Quanto dura?
Da 2 a 10 anni: il massimo di 10 anni lo fissa il DPR 180/1950, il minimo di 2 anni lo indica Avvera nelle sue FAQ. Con un contratto a termine la cessione non può superare la scadenza (art. 52).
Il datore di lavoro può rifiutarla?
Una volta notificata, la cessione obbliga il datore di lavoro verso la società: deve trattenere la rata e versarla (Confindustria Emilia). Per i dipendenti privati la legge 311/2004 ha esteso la cessione dal 2005.
Cosa succede se perdo il lavoro?
Il debito che resta si paga prima con il TFR maturato; se non basta interviene l’assicurazione sulla perdita del lavoro, obbligatoria per legge, oppure si concorda un piano con la società.
E se muoio prima della fine?
L’assicurazione sulla vita, obbligatoria, paga il debito che resta: non passa agli eredi.
Posso chiuderla prima?
Sì, in qualsiasi momento: chiedi il conteggio estintivo e il costo totale del credito si riduce per la durata che resta (art. 125-sexies del Testo unico bancario).
Vuoi sapere la tua rata e la tua cifra?
Family Finance è agente di Avvera, del Gruppo Credem: propone la cessione del quinto per dipendenti e pensionati. Leggiamo con te busta paga o cedolino e ti diamo il SECCI di Avvera da confrontare. Compili il modulo e un consulente ti richiama, gratis.
Leggi anche: opinioni sulla cessione del quinto.
Fonti ufficiali
I testi di legge e i dati ufficiali citati in questa guida.