Confronta la cessione del quinto: TAEG, netto ed esempi

Per confrontare due cessioni del quinto guarda il TAEG e il netto che ricevi, a parità di rata e durata: il TAEG più basso dà più soldi. Nel 3° trimestre 2026 il TAEG medio era il 5,50% per i dipendenti pubblici, il 7,08% per i pensionati e il 7,54% per i privati (Segugio.it). Il tetto di legge per ottobre-dicembre 2026 è il 21,79% fino a 15.000 € e il 16,35% oltre.

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TAEG medi e netto per categoria

Categoria	TAEG medio (3° trimestre 2026)	Netto con 300 € per 120 mesi
Dipendenti pubblici	5,50%	27.813 €
Pensionati	7,08%	25.999 €
Dipendenti privati	7,54%	25.507 €

Il netto è calcolato con il TAEG come tasso effettivo: con la stessa rata di 300 € per 120 mesi, un TAEG di 2 punti più alto vuol dire circa 2.300 € in meno sul conto.

Gli esempi delle finanziarie

Esempi pubblicitari pubblicati sui siti delle società, letti il 28 ottobre 2026: importi diversi, servono a farsi un’idea.

Finanziaria	Esempio pubblicato	TAEG
IBL Banca	15.000 € in 120 mesi	6,93%
Figenpa	20.066 € in 120 mesi	8,05%
Pitagora	16.700 € in 120 mesi	9,09%
Prestitalia	esempio non pubblicato	—

Le schede: IBL Banca, Figenpa, Pitagora, Prestitalia.

Cosa controllare nei due preventivi

Stessa rata e stessa durata: solo così il confronto è giusto.
Importo totale del credito: è il netto che ricevi; nei rinnovi è già tolto il debito della vecchia cessione.
TAEG: deve stare sotto la soglia di usura; per i pensionati in convenzione anche sotto il tetto INPS per età.
Costi nel SECCI: istruttoria, commissioni, assicurazioni obbligatorie, oneri fiscali.
Estinzione anticipata: l’indennizzo è al massimo l’1%, lo 0,5% nell’ultimo anno, e i costi si riducono per la durata che resta (art. 125-sexies del Testo unico bancario).

I tetti INPS per età sono nella convenzione INPS.

Cessione o prestito personale?

Oltre 15.000 € il tasso medio ufficiale della cessione è più basso di quello del prestito personale (9,88% contro 12,08%, ottobre-dicembre 2026); fino a 15.000 € è più alto (14,23%). La cessione dura fino a 120 mesi, il prestito personale di solito meno: con Avvera fino a 84. Il confronto completo è in la cessione del quinto conviene?.

Un confronto gratuito

Family Finance è agente di Avvera (Gruppo Credem), che propone la cessione del quinto. Mandaci i preventivi che hai: un consulente li mette a parità di rata e durata e te ne fa un altro con Avvera, gratis.

Domande frequenti

Qual è la cessione del quinto più conveniente oggi?

Quella con il TAEG più basso a parità di rata e durata, cioè con il netto più alto. In media nel 3° trimestre 2026 i dipendenti pubblici pagavano il 5,50%, i pensionati il 7,08% e i privati il 7,54% (Segugio.it).

Come si calcola la rata massima?

È un quinto dello stipendio o della pensione netta. Per i pensionati deve restare almeno il trattamento minimo, 611,85 euro al mese nel 2026.

Meglio guardare il TAN o il TAEG?

Il TAEG: comprende interessi e costi obbligatori. A parità di rata e durata, il TAEG più basso vuol dire più soldi sul conto.

Posso fare la cessione se sono segnalato in CRIF?

Spesso sì: la segnalazione pesa meno, perché la rata è trattenuta alla fonte, ma la società valuta comunque la domanda.

Se ho due preventivi, come scelgo?

Mettili a parità di rata e durata e guarda il netto che ricevi e il TAEG. Un consulente Family Finance te li confronta gratis.

Si può fare la cessione del quinto online?

Sì: simulazione, documenti e firma con codice OTP si fanno online; serve comunque il benestare dell’azienda o dell’INPS. Lo spiega la guida alla cessione del quinto elettronica.

Fonti ufficiali

I testi di legge e i dati ufficiali citati in questa guida.