Tasso Interesse Cessione del Quinto: Tabelle e Aggiornamenti 2026
Capire se un tasso è “buono”, “normale” o “sopravvalutato” non è semplice. Ogni trimestre cambiano le soglie del MEF, l’INPS aggiorna le convenzioni, e il mercato oscilla.
Molti utenti arrivano da Family Finance con un preventivo in mano e una domanda sola: “Questo tasso è giusto?”
Qui trovi una panoramica chiara e aggiornata dei tassi medi di mercato, dei valori di riferimento delle convenzioni INPS/NoiPA e dei limiti di legge. Tutti dati indicativi, utili per orientarti — poi la valutazione precisa viene fatta insieme, sulla tua situazione reale.
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Tassi Medi Cessione del Quinto: la situazione aggiornata al 2025
Per evitare confusione, qui sotto trovi subito la fotografia del mercato: tre categorie (Pensionati, Pubblici, Privati) e due valori utili:
- TAEG medio osservato (range indicativo basato su offerte di mercato)
- Range dei tassi più competitivi (non garantiti, solo come riferimento)
Osservatorio Tassi – Q4 2025 (valori indicativi)
Pensionati
TAEG medio rilevato: ~6,3% – 6,7%
Range tassi più competitivi: ~5,0% – 5,5%
Dipendenti Pubblici/Statali
TAEG medio rilevato: ~5,2% – 5,8%
Range tassi più competitivi: ~4,7% – 5,2%
Dipendenti Privati
TAEG medio rilevato: ~6,8% – 7,8%
Range tassi più competitivi: ~6,0% – 6,5%
🔍 Nota importante
Questi NON sono tassi offerti da Family Finance, né condizioni Avvera. Sono solo medie di mercato utili per confrontare il tuo preventivo.
Tassi Convenzione INPS 2025 (Pensionati)
I pensionati sono il segmento più ricercato: è normale. Le convenzioni INPS prevedono “tassi massimi applicabili”, detti anche cap di convenzione.
Questi tetti non sono i tassi reali, ma i limiti entro i quali la banca deve stare.
Convenzione INPS – Limiti indicativi Q4 2025
(valori puramente di riferimento; l’INPS aggiorna i dati trimestralmente)
Pensionati fino a 59 anni – Importi <15.000€
TAEG massimo convenzionale: ~9,7%
Pensionati fino a 59 anni – Importi >15.000€
TAEG massimo convenzionale: ~7,8%
Pensionati 60–69 anni
TAEG massimo convenzionale: Leggermente più alti (per rischio assicurativo)
Oltre 70 anni
TAEG massimo convenzionale: Tassi più elevati per costo polizza vita
Perché questi valori sono importanti?
Perché ti permettono di capire se il tuo preventivo rispetta la convenzione INPS. Spesso, i tassi reali sono più bassi dei “cap”.
Tassi per Dipendenti Pubblici e Statali (NoiPA)
I dipendenti pubblici e statali sono tra i più “premiati” dalla cessione del quinto.
Il motivo? La stabilità contrattuale e la trattenuta diretta in busta paga, che riducono i costi assicurativi.
Range di mercato osservati (indicativi)
Stato/NoiPA
TAEG medio 2025: ~5,0% – 5,5%
Range tassi competitivi: ~4,6% – 5,1%
Molti operatori online citano “tassi migliori”, ma nella realtà dipende dalla tua età, dall’anzianità e dall'importo richiesto. È qui che un confronto umano fa davvero la differenza.
Tassi Dipendenti Privati: perché sono più alti?
Chi lavora nel settore privato trova spesso tassi più alti rispetto ai pubblici. Non è discriminazione: è matematica assicurativa.
Ecco i fattori principali:
- Rischio aziendale: più alta l’instabilità percepita dell’azienda → più alto il costo della polizza rischio impiego.
- TFR variabile: la presenza, assenza o anticipazione del TFR incide sui costi.
- Durata del contratto: influisce sul premio assicurativo.
Peso dell’assicurazione sul costo totale (indicativo)
- Pubblici/Statali: impatto contenuto
- Privati: incidenza maggiore, soprattutto per durate lunghe
📌 Questo è il punto che confonde tutti:
Il TAEG della cessione del quinto include già tutte le assicurazioni obbligatorie, a differenza del prestito personale dove sono aggiuntive.
Quindi un TAEG “alto” non sempre significa un prestito costoso: significa che è un costo completo.
Tasso Soglia Usura e TEGM: i limiti di legge
Ogni trimestre il MEF pubblica due valori fondamentali:
- TEGM (Tasso Effettivo Globale Medio)
- Tasso Soglia Usura (TEGM + maggiorazione)
Questi numeri servono per la tutela del consumatore.
Ecco i valori di riferimento tipici della cessione del quinto nel 2025:
Limiti di legge – Esempio indicativo Q4 2025
Fino a 15.000€
Tasso Soglia (indicativo): ~20,7%
Oltre 15.000€
Tasso Soglia (indicativo): ~15,4%
❗ Nota fondamentale
Nessun prestito legittimo si avvicina a questi tassi: sono limiti massimi previsti dalla legge.
Ti servono per capire la fascia legale, non il tasso “giusto”.
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Come calcolare la rata effettiva (oltre il TAN)
Uno degli errori più comuni è guardare solo il TAN, che è il tasso “nudo e crudo”.
Ma nella cessione del quinto la voce che conta davvero è il TAEG, perché comprende:
- Interessi
- Assicurazione obbligatoria
- Spese di gestione
- Eventuali commissioni
Regola pratica del 20%
Ricordati sempre questo:
La rata della cessione del quinto non può superare il 20% del tuo stipendio netto o della tua pensione netta.
Esempio puramente indicativo:
- Stipendio netto: 1.600€
- Rata massima possibile: circa 320€
- Durata: variabile (36–120 mesi)
- Importo ottenibile: dipende dal tasso applicato dall’istituto, non è calcolabile senza un’analisi reale
FAQ tasso interesse cessione del quinto
Come faccio a capire se il tasso della mia cessione del quinto è “buono”?
Per orientarti puoi confrontare il tuo TAEG con i range di mercato osservati per pensionati, dipendenti pubblici e privati, con i limiti delle convenzioni INPS e con i tassi soglia antiusura; sono tutti valori indicativi che aiutano a capire se un tasso è nella norma prima di una valutazione personalizzata.
Che differenza c’è tra i tassi medi di mercato e i tassi convenzionati INPS?
I tassi medi di mercato descrivono le condizioni generalmente applicate dagli operatori, mentre i tassi convenzionati INPS fissano dei TAEG massimi (cap) entro cui le banche convenzionate devono rimanere quando erogano cessioni della pensione ai pensionati INPS.
Cosa indicano TEGM e tasso soglia usura sulla cessione del quinto?
Il TEGM è il tasso effettivo globale medio rilevato trimestralmente dal MEF e da Banca d’Italia; da questo valore viene ricavato il tasso soglia usura, cioè il limite massimo oltre il quale un finanziamento sarebbe considerato usurario per legge.
Perché i tassi dei dipendenti privati sono più alti di quelli dei pubblici?
Per i dipendenti privati pesano soprattutto il rischio aziendale, il livello e la disponibilità del TFR e la stabilità del contratto: questi fattori aumentano il costo della polizza rischio impiego e quindi il TAEG complessivo della cessione del quinto.
Perché è più corretto guardare il TAEG e non solo il TAN sulla cessione del quinto?
Perché nella cessione del quinto il TAEG include non solo gli interessi ma anche l’assicurazione obbligatoria, le spese di gestione e le eventuali commissioni; il TAN, da solo, non racconta il costo reale del finanziamento.
Disclaimer informativo
Tutti i tassi riportati in questa pagina sono range indicativi basati su medie di mercato e riferimenti normativi.
Non costituiscono offerta, proposta commerciale o condizioni applicate da Family Finance o dai suoi partner. L’approvazione e le condizioni dipendono sempre dall’istituto erogante.