Quanto costa la cessione del quinto: TAEG, esempi e tetti

Il costo della cessione del quinto si legge nel TAEG, che mette insieme interessi e spese. Nel 3° trimestre 2026 i TAEG medi rilevati da Segugio erano 5,50% per i dipendenti pubblici, 7,08% per i pensionati e 7,54% per i privati. Per legge non può superare la soglia d’usura: 21,7875% fino a 15.000 € e 16,35% oltre (Ministero dell’Economia, 4° trimestre 2026).

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Quanto costa davvero: una rata di 300 € per 10 anni

In 120 rate da 300 € restituisci 36.000 €. Quanto ricevi, e quindi quanto paghi, dipende dal TAEG:

Dipendente pubblico, TAEG 5,50%: ricevi circa 27.813 €; il costo è circa 8.187 €.
Pensionato, TAEG 7,08%: ricevi circa 25.999 €; il costo è circa 10.001 €.
Dipendente privato, TAEG 7,54%: ricevi circa 25.507 €; il costo è circa 10.493 €.

Sono medie: il tuo TAEG dipende da età, lavoro e finanziaria. Prova altre cifre con il calcolo della cessione del quinto.

Cosa c’è dentro il costo

Interessi: dipendono dal TAN, il tasso degli interessi.
Commissioni e spese: per esempio istruttoria e gestione della pratica.
Assicurazioni: sulla vita e sul rischio di perdere il lavoro, obbligatorie per legge (DPR 180/1950, art. 54).

Il TAEG le riassume in un solo numero, per questo si confrontano i TAEG e non i TAN. Tutte le voci sono nel modulo SECCI, che la finanziaria deve darti prima della firma (TUB, art. 124). I tassi in dettaglio sono nella guida ai tassi della cessione del quinto.

I tetti per i pensionati INPS

Per la pensione INPS la convenzione fissa un TAEG massimo per età alla fine del prestito (messaggio INPS 3042/2026). Per esempio, fino a 15.000 €:

Fino a 59 anni: 10,26%.
Da 75 a 79 anni: 13,36%.

La tabella completa è nella guida alla normativa della cessione del quinto.

Come pagare meno

Confronta il TAEG: a parità di rata e durata, il TAEG più basso ti dà più soldi.
Scegli la durata giusta: più mesi abbassano la rata ma alzano il costo totale; lo spiega la guida alla durata della cessione.
Se chiudi prima: ti spetta indietro la parte dei costi legata ai mesi che restano; la penale è al massimo l’1%, lo 0,5% nell’ultimo anno, e non c’è se chiudi tutto con un debito residuo fino a 10.000 € (TUB, art. 125-sexies). Come si calcola è nella guida al rimborso della cessione.

Un preventivo gratuito

Family Finance è agente di Avvera (Gruppo Credem), che propone la cessione del quinto a dipendenti e pensionati. Compili il modulo con lavoro o pensione e netto mensile: ti richiamiamo con un preventivo e il suo TAEG, gratis.

Domande frequenti

Quanto costa la cessione del quinto nel 2026?

Si guarda il TAEG. Nel 3° trimestre 2026 i medi di Segugio erano 5,50% per i pubblici, 7,08% per i pensionati e 7,54% per i privati. Con 300 € per 120 mesi il costo va da circa 8.187 € a circa 10.493 €.

Qual è il tasso massimo della cessione del quinto?

La soglia d’usura del 4° trimestre 2026: 21,7875% fino a 15.000 € e 16,35% oltre. Per i pensionati INPS valgono anche i tetti della convenzione, per età.

Le assicurazioni si pagano a parte?

Sono obbligatorie per legge (DPR 180/1950, art. 54) e il loro costo è tra le voci della cessione: controlla nel SECCI come entrano nel TAEG.

Meglio guardare il TAN o il TAEG?

Il TAEG: contiene interessi e spese. Due offerte con lo stesso TAN possono avere TAEG diversi.

Se estinguo prima recupero qualcosa?

Sì: ti spetta indietro la parte dei costi legata ai mesi che restano (sentenza Lexitor). La penale è al massimo l’1%, e non c’è se chiudi tutto con un debito residuo fino a 10.000 €.

Fonti ufficiali

I testi di legge e i dati ufficiali citati in questa guida.