Troppi debiti, cosa fare: 5 strade, dalla rata unica alla legge
1. Fai l’elenco dei debiti
Scrivi per ogni debito: a chi devi, quanto resta, la rata, il tasso (TAEG), la scadenza e se ci sono ritardi. Somma le rate e confrontale con quello che entra ogni mese: è il numero che decide la strada.
Per vedere cosa risulta di te chiedi gratis la visura CRIF e quella del CTC.
2. Parla con chi ti ha prestato
Prima che arrivino i ritardi, chiedi alla banca o alla finanziaria una rata più bassa con una durata più lunga, o una pausa. Fallo per iscritto e conserva la risposta. Un ritardo di 1 o 2 rate, poi pagato, resta nelle banche dati 12 mesi; di più, 24 mesi.
3. Unisci i debiti in una rata sola
Con un consolidamento un nuovo prestito chiude quelli vecchi: resta una rata, spesso più bassa perché più lunga. Conviene se il TAEG nuovo è più basso della media di quelli vecchi; se allunghi molto, paghi più interessi in tutto.
Le strade sono nel consolidamento debiti e, con uno stipendio o una pensione, nel consolidamento con la cessione del quinto. Avvera, di cui Family Finance è agente, presta da 3.000 a 30.000 € dopo la sua valutazione.
4. Chiudi un debito a saldo e stralcio
Se un debito è già in ritardo, il creditore può accettare una cifra più bassa per chiuderlo. È una transazione (art. 1965 del codice civile): fatti scrivere cifra, data e che il debito si chiude, e conserva la liberatoria. I dettagli sono nel saldo e stralcio.
5. Se non ce la fai più: il sovraindebitamento
Il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (decreto legislativo 14/2019) dà al consumatore tre procedure. Ti segue un Organismo di composizione della crisi (OCC), che prepara la relazione per il giudice; per la ristrutturazione non serve l’avvocato.
| Procedura | Per chi | Come funziona |
|---|---|---|
| Ristrutturazione dei debiti del consumatore (art. 67-73) | Il consumatore con un reddito | Proponi un piano sostenibile, anche con pagamenti parziali; il giudice lo approva senza il voto dei creditori. Si possono ristrutturare anche le cessioni del quinto. |
| Liquidazione controllata (art. 268 e seguenti) | Chi ha beni ma non un reddito che regga un piano | Si vendono i beni per pagare i creditori; i debiti che restano si cancellano alla chiusura o dopo 3 anni, se ci sono le condizioni. |
| Esdebitazione dell’incapiente (art. 283) | Chi non può dare niente ai creditori | I debiti si cancellano, una sola volta nella vita, se la persona è meritevole. |
Non può usarle chi ha già avuto la cancellazione dei debiti negli ultimi 5 anni, o due volte, o chi si è indebitato con colpa grave, malafede o frode.
Cosa evitare
- Un nuovo prestito per pagare la rata di un altro, senza un piano: il debito cresce.
- Chi promette di «cancellare i debiti» in cambio di un anticipo.
- Prestiti da privati fuori dalle regole: oltre il tasso di usura è reato.
Domande frequenti
Ho troppi debiti, da dove comincio?
Dall’elenco: per ogni debito scrivi quanto resta, la rata, il tasso e la scadenza. Poi confronta le rate con le entrate del mese e scegli tra accordo col creditore, consolidamento, saldo e stralcio o procedura di sovraindebitamento.
Il consolidamento dei debiti conviene?
Conviene se il TAEG del nuovo prestito è più basso della media dei vecchi e la rata unica è sostenibile. Se allunghi molto la durata, la rata scende ma paghi più interessi in tutto.
Cos’è la ristrutturazione dei debiti del consumatore?
È una procedura del Codice della crisi (art. 67-73): con un Organismo di composizione della crisi proponi un piano sul tuo reddito, anche con pagamenti parziali, e il giudice lo approva senza il voto dei creditori.
Si può ristrutturare anche la cessione del quinto?
Sì: nella ristrutturazione dei debiti del consumatore il piano può comprendere anche le cessioni del quinto dello stipendio o della pensione.
Cos’è l’esdebitazione dell’incapiente?
È la cancellazione dei debiti per chi non può dare niente ai creditori (art. 283 del Codice della crisi). Si ottiene una sola volta e solo se la persona è meritevole.
Fonti ufficiali
I testi di legge e i dati ufficiali citati in questa guida.