Rate del finanziamento non pagate: cosa succede e cosa fare
Se salti una rata non succede tutto subito: prima arrivano solleciti e interessi di mora; poi, dopo un preavviso di almeno 15 giorni, il ritardo può essere registrato nelle banche dati come il CRIF; se le rate non pagate continuano, il finanziatore può chiudere il contratto e chiedere tutto il debito, prima con il recupero crediti e poi con le vie legali, fino al pignoramento. Se le rate sono più di quelle che riesci a pagare, le strade sono in troppi debiti, cosa fare. Cosa può fare il recupero crediti e cosa vuol dire la messa in mora è spiegato a parte.
La cosa più utile è muoversi presto: contattare il finanziatore prima che i ritardi si accumulino apre più soluzioni, come una sospensione o una rata più bassa.
Cosa succede, passo per passo
- Primi giorni di ritardo: solleciti per SMS, email o lettera e interessi di mora previsti dal contratto.
- Preavviso di segnalazione: prima di registrare il primo ritardo nelle banche dati il finanziatore deve avvisarti; il dato diventa visibile solo dopo almeno 15 giorni dal preavviso.
- Più rate non pagate: il contratto di solito prevede che, oltre un certo numero di rate, il finanziatore possa chiudere il rapporto e chiedere subito tutto il debito residuo.
- Recupero crediti: la pratica può passare a una società di recupero, che ti contatta per un accordo.
- Vie legali: con un titolo esecutivo, come un decreto ingiuntivo o una cambiale protestata, il creditore può chiedere il pignoramento di conto, stipendio o beni. Lo stipendio si può pignorare entro limiti di legge, di regola un quinto.
Quanto restano registrati i ritardi lo spiega la guida a quanto dura una segnalazione CRIF: 12 o 24 mesi dopo il pagamento, fino a 36 mesi se il debito resta aperto.
Cosa fare subito
- Chiama il finanziatore prima della scadenza: chiedi se è possibile sospendere qualche rata, allungare la durata o ridurre la rata.
- Paga entro il preavviso: se regolarizzi entro i 15 giorni dal preavviso, eviti la segnalazione del primo ritardo.
- Metti in fila i debiti: se le rate sono troppe, valuta di riunirle in una sola più bassa.
- Non firmare in fretta: diffida di chi ti propone di «sistemare tutto» a pagamento senza spiegarti cosa fa.
Le strade per alleggerire le rate sono nelle guide al consolidamento debiti e al saldo e stralcio. Se c'è già un pignoramento vedi la cessione del quinto con pignoramento e i prestiti per pignorati.
E il garante?
Se il prestito ha un garante, il finanziatore può chiedere a lui le rate che non paghi. Per questo, se sei in difficoltà, avvisa anche chi ha firmato con te. Come funziona la garanzia lo spiega la guida al prestito con garante.
Domande frequenti
Cosa succede se non pago un finanziamento?
Prima solleciti e interessi di mora, poi la segnalazione nelle banche dati dopo un preavviso di almeno 15 giorni; se le rate non pagate continuano, il finanziatore può chiedere tutto il debito e, con un titolo esecutivo, il pignoramento.
Dopo quante rate non pagate scatta il pignoramento?
Non c'è un numero fisso: il pignoramento richiede un titolo esecutivo, come un decreto ingiuntivo ottenuto dal giudice, e arriva di solito dopo diversi mesi di rate non pagate e dopo la chiusura del contratto.
Quando decade un prestito non pagato?
Il diritto del creditore a chiedere il debito si prescrive in genere in dieci anni, ma il termine si interrompe con solleciti e atti formali. Aspettare che «scada» non è una strategia.
Un ritardo di 2 giorni nella rata è un problema?
Di solito comporta solo interessi di mora o spese di sollecito. La segnalazione nelle banche dati richiede un preavviso e almeno 15 giorni di attesa: pagando subito la eviti.
Posso chiedere di sospendere le rate?
Puoi chiederlo: molti contratti prevedono la sospensione o la modifica della rata in caso di difficoltà. Chiedi prima di saltare le rate, non dopo.
Fonti ufficiali
I testi di legge e i dati ufficiali citati in questa guida.