Prestiti a dipendenti: cosa puoi avere con il tuo contratto
Aggiornato al 28 ottobre 2026 · DPR 180/1950, schede INPS, TAEG medi di Segugio.it, TUIR
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I nomi citati sono marchi delle rispettive società; Family Finance è agente solo di Avvera · OAM A7737.
Che prestito puoi avere, contratto per contratto
| Contratto | Cosa puoi chiedere | Da sapere |
|---|---|---|
| Pubblico o statale | Cessione del quinto, prestito personale, delega, prestito INPS | TAEG medio della cessione 5,50%, il più basso; INPS solo per gli iscritti alla Gestione unitaria |
| Privato a tempo indeterminato | Cessione del quinto, prestito personale, delega | TAEG medio della cessione 7,54%; il TFR fa da garanzia; la delega solo se il datore la accetta |
| A tempo determinato | Cessione entro la scadenza; prestito personale, a volte con coobbligato | DPR 180/1950, art. 52; FAQ di Agos |
| Neoassunto | Dipende dalla società: anzianità e TFR contano | Con poco TFR la cifra della cessione scende |
TAEG medi della cessione del quinto nel 3° trimestre 2026 (Segugio.it); schede INPS dei prestiti; blog Avvera sulla delegazione di pagamento; FAQ di Agos e Santander.
Le pagine per il tuo caso: cessione del quinto per dipendenti pubblici, prestito INPS per dipendenti pubblici, docenti NoiPA, prestiti per dipendenti privati, cessione del quinto per dipendenti privati, contratto a tempo determinato, neoassunti, dipendenti Trenitalia, cessione senza TFR.
Cessione del quinto o prestito personale?
| Cessione del quinto | Prestito personale | |
|---|---|---|
| Come paghi | Trattenuta in busta paga | Addebito sul conto |
| Rata massima | Un quinto del netto, per legge | Nessun limite di legge: la società valuta reddito e spese |
| Durata | Fino a 120 mesi | Secondo la società |
| Assicurazioni | Vita e perdita del lavoro, obbligatorie per legge | Secondo il contratto |
| Con una segnalazione | La strada più accessibile (Avvera) | Più difficile: pesa la storia dei pagamenti |
| Con Family Finance | Sì, con Avvera | Sì, con Avvera, da 3.000 a 30.000 € |
DPR 180/1950; Banca d’Italia per le assicurazioni obbligatorie; art. 124-bis TUB (merito creditizio); blog Avvera.
Come funziona la cessione: chi fa cosa, in 5 passi; quanto puoi chiedere: la tabella da 10.000 a 60.000 €. Il secondo quinto: prestito con delega.
Se il prestito te lo fa il datore di lavoro
Alcune aziende prestano soldi ai dipendenti, direttamente o con una banca convenzionata. Se il tasso è più basso di quello ufficiale di riferimento, il vantaggio è un fringe benefit: vale come reddito per il 50% della differenza tra gli interessi al tasso ufficiale e quelli che paghi (art. 51, comma 4, lettera b, del TUIR). Dal 2023, per i prestiti a tasso fisso si usa il tasso in vigore alla data del prestito, per quelli a tasso variabile quello alla scadenza di ogni rata (DL 145/2023, art. 3, comma 3-bis).
Domande frequenti
Che prestiti può avere un dipendente?
Quattro strade: la cessione del quinto (rata trattenuta in busta paga, fino a 120 mesi), il prestito personale (rata pagata dal conto), la delega di pagamento (un secondo quinto, che il datore può rifiutare) e, per i dipendenti pubblici iscritti alla Gestione unitaria, il prestito INPS.
Meglio cessione del quinto o prestito personale?
La cessione ha la rata in busta paga, fino a 10 anni, e resta la strada più accessibile con una segnalazione. Il prestito personale non tocca lo stipendio ma pesa di più la storia dei pagamenti. A parità di cifra e durata confronta TAEG e totale nel SECCI.
Con il contratto a tempo determinato posso avere un prestito?
Sì, con limiti: la cessione del quinto non può durare più della scadenza del contratto (DPR 180/1950, art. 52), e per il prestito personale alcune società, come Agos, chiedono un coobbligato con reddito.
Quanto costa la cessione del quinto per un dipendente?
Nel 3° trimestre 2026 il TAEG medio era il 5,50% per i dipendenti pubblici e il 7,54% per i privati (Segugio.it). Per legge non può superare la soglia di usura del trimestre.
Il prestito del datore di lavoro è tassato?
Se il tasso è più basso di quello di riferimento, sì: il beneficio vale come reddito per il 50% della differenza tra gli interessi al tasso ufficiale di riferimento e quelli pagati (art. 51 del TUIR). Dal 2023, per i prestiti a tasso fisso si usa il tasso in vigore alla data del prestito (DL 145/2023).
Vuoi sapere cosa puoi avere tu?
Family Finance è agente di Avvera, del Gruppo Credem: propone la cessione del quinto e il prestito personale da 3.000 a 30.000 €. Guardiamo con te busta paga e contratto e ti diciamo quale dei due conviene, con il preventivo di Avvera. Compili il modulo e un consulente ti richiama, gratis.
Fonti ufficiali
I testi di legge e i dati ufficiali citati in questa guida.