Prestiti per dipendenti privati: prestito personale o cessione del quinto

Prestito personale o cessione del quinto

• Prestito personale: paghi la rata dal conto; serve una storia di pagamenti senza segnalazioni. Tasso medio dei prestiti personali: 12,08%, soglia d’usura 19,10% (Ministero dell’Economia, 4° trimestre 2026).
• Cessione del quinto: la rata la trattiene l’azienda dallo stipendio. Le garanzie sono le assicurazioni obbligatorie sulla vita e sul rischio di perdere il lavoro (art. 54) e il TFR. TAEG medio per i dipendenti privati: 7,54% (Segugio, 3° trimestre 2026).

In breve: il prestito personale non tocca lo stipendio; la cessione costa di solito meno ed è più aperta a chi ha avuto ritardi, ma vincola lo stipendio. I requisiti del primo sono nella guida ai requisiti del prestito personale.

Quanto puoi ottenere con 1.500 € di stipendio

Con 1.500 € netti il quinto è 300 €. Ecco cosa ricevi con una rata di 300 € al mese, ai tassi medi di oggi:

• Cessione del quinto, 120 mesi al 7,54%: circa 25.507 €.
• Prestito personale, 84 mesi al 12,08%: circa 17.277 €.
• Prestito personale, 60 mesi al 12,08%: circa 13.654 €.

Sono esempi: il tasso vero lo decide la finanziaria su di te. Per la cessione prova altre cifre con il calcolo della cessione del quinto.

Cosa conta dell’azienda e del TFR

• Forma e solidità: le società di capitali, come SRL e SPA, sono più facili da accettare; un’azienda attiva da anni si assicura meglio.
• Dimensione: la legge non vieta la cessione nelle aziende piccole, ma i controlli sono più severi: lo spiega la guida cessione con meno di 15 dipendenti.
• TFR accantonato: fa da garanzia se il rapporto di lavoro finisce; come si calcola è nel calcolo del TFR.
• Contratto a termine: la cessione non può durare oltre la scadenza del contratto (art. 52).

Il datore di lavoro non può dire no alla cessione

La cessione del quinto è la cessione di un credito, il tuo stipendio: non serve il consenso di chi paga (art. 1260 c.c.). L’azienda deve compilare il certificato di stipendio e fare la trattenuta.

Diverso è la delega di pagamento, il secondo prestito in busta paga: l’azienda la può rifiutare. Gli obblighi dell’azienda sono nella guida cessione del quinto e datore di lavoro.

Se hai segnalazioni o ti dicono no

• Segnalato al CRIF: il prestito personale è difficile finché la segnalazione è visibile; la cessione del quinto è la strada più aperta, ma la finanziaria guarda comunque le banche dati.
• Cessione rifiutata: spesso per l’azienda o per il TFR basso: puoi provare un prestito personale, anche con un garante.
• Prima di riprovare: capisci il motivo: una richiesta rifiutata resta nelle banche dati per 90 giorni. I casi più comuni sono nella cessione del quinto rifiutata.

Per altre categorie: dipendenti pubblici, insegnanti, dipendenti Trenitalia.

Una verifica gratuita

Family Finance è agente di Avvera (Gruppo Credem), che propone prestiti personali da 3.000 a 30.000 € e la cessione del quinto per i dipendenti. Compili il modulo con il nome dell’azienda e lo stipendio netto: ti richiamiamo e verifichiamo quale strada puoi fare, gratis.

Domande frequenti