Prestiti a Dipendenti: Guida Completa per Pubblici, Privati e Tempo Determinato
Questa guida ti accompagna in un bivio decisionale chiaro: “Dimmi che contratto hai e ti dico quale prestito puoi ottenere davvero.”
E alla fine potrai richiedere una valutazione gratuita con Family Finance (Partner Avvera, Gruppo Credem), basata proprio sul tuo profilo lavorativo.
Quando cerchi “prestiti a dipendenti”, non è ancora chiaro che tipo di dipendente sei. E infatti i risultati di ricerca sono un misto confuso di:
- prestiti per dipendenti pubblici/statali (convenzioni NoiPA)
- prestiti per dipendenti privati (con TFR come garanzia)
- prestiti per lavoratori a tempo determinato (limitati)
- confronti “Prestito Personale vs Cessione del Quinto”
Quale prestito scegliere: differenze tra Cessione del Quinto e Prestito Personale
Prima di distinguere pubblico e privato, serve chiarire la scelta principale: Cessione del Quinto o Prestito Personale?
Questa è la tabella che nessun altro operatore mostra chiaramente, ma che ti serve per decidere subito.
Come si rimborsa
Cessione del Quinto: Trattenuta in busta paga
Prestito Personale: Addebito bancario
Garanzia
Cessione del Quinto: Stipendio + TFR + Assicurazione
Prestito Personale: Merito creditizio (CRIF)
Serve garante?
Cessione del Quinto: No
Prestito Personale: Spesso sì
Segnalazioni CRIF
Cessione del Quinto: Ammesse
Prestito Personale: Ostacolano la concessione
Importi
Cessione del Quinto: Fino a 50-75.000€
Prestito Personale: Da 2.000 a 30.000€ (raramente 50.000€)
Durata
Cessione del Quinto: Fino a 10 anni
Prestito Personale: Fino a 7-10 anni
Requisito essenziale
Cessione del Quinto: Contratto fisso e azienda "assumibile"
Prestito Personale: Reddito e storia creditizia pulita
A chi è adatto
Cessione del Quinto: Dipendenti pubblici/statali e privati solidi
Prestito Personale: Dipendenti con CRIF pulito o con garante
In sintesi:
• Hai segnalazioni in CRIF? → Cessione del Quinto
• Hai bisogno rapido? → Prestito Personale
• Hai un contratto stabile con TFR? → Entrambi valutabili
• Sei precario? → Prestito Personale con garante
Prestiti per Dipendenti Pubblici e Statali (Convenzione NoiPA)
I dipendenti pubblici e statali sono il segmento più semplice e conveniente: le banche applicano tassi agevolati grazie alle convenzioni con MEF/INPS e al sistema NoiPA.
Perché è più facile ottenere credito se sei pubblico/statale?
- Il datore di lavoro è considerato “a rischio zero”
- Il TFR/TFS è garantito dallo Stato
- NoiPA gestisce automaticamente le trattenute
- Molte banche hanno convenzioni specifiche (Avvera, IBL, Pitagora, Findomestic)
Prodotti principali per dipendenti pubblici:
- Cessione del Quinto in convenzione
Tassi più bassi rispetto al mercato
Durata fino a 10 anni
Importi elevati - Prestito Personale in convenzione
Non vincola il TFR
Erogazione rapida
Rata flessibile - Piccolo Prestito INPS (Gestione Unitaria)
Tasso molto basso
Importi limitati (1–4 mensilità per anno)
Perfetto per piccole esigenze rapide
Se sei pubblico/statale, il più conveniente è quasi sempre la Cessione del Quinto convenzionata.
Prestiti per Dipendenti Privati: cosa valuta davvero la banca
Per i dipendenti privati non conta solo la tua busta paga:
conta soprattutto la solidità della tua azienda.
Le banche e le assicurazioni valutano:
- Anzianità aziendale (stabile > 5 anni)
- Numero dipendenti (meglio > 15)
- Bilanci e rating (settore stabile)
- TFR accantonato
- Contratto (indeterminato sempre preferito)
Se sei un dipendente privato a tempo indeterminato:
- ✔ Cessione del Quinto → Fattibile, purché la tua azienda sia “assumibile”
- ✔ Prestito Personale → Dipende dal tuo CRIF
- ✔ Prestito con Garante → Sblocca importi maggiori
Se sei neoassunto:
- ✔ Devi aver superato il periodo di prova
- ✔ Il TFR sarà basso → la Cessione può essere difficile
- → In questo caso, Prestito Personale con garante è la soluzione più realistica.
Prestiti con Contratto a Tempo Determinato: regole e limiti
È una delle domande più frequenti nelle ricerche online:
"Se ho un contratto a termine, posso ottenere un prestito?"
La risposta è SÌ, ma con un vincolo fondamentale:
La durata del prestito non può superare la scadenza del tuo contratto.
Esempi:
- Contratto scade tra 18 mesi → Prestito massimo 18 mesi
- Contratto scade tra 6 mesi → Prestito massimo 6 mesi
- Contratto scade tra 3 mesi → Prestito quasi impossibile
Eccezione importante:
Se hai un garante a tempo indeterminato, la banca può approvare anche prestiti che superano la scadenza del tuo contratto.
Tempo determinato: cosa NON si può fare
- ✘ Cessione del Quinto → Quasi sempre NO, perché manca il TFR sufficiente.
- ✘ Delegazione di Pagamento (Doppio Quinto) → Impossibile.
FAQ sui Prestiti ai Dipendenti
È meglio il Prestito Personale o la Cessione del Quinto?
Dipende: se hai CRIF pulito, il prestito personale è più veloce. Se hai segnalazioni o vuoi una rata sostenibile e certa, la cessione è ideale.
Serve il garante per i prestiti ai dipendenti?
Solo se il tuo reddito è basso, se hai altri prestiti o se sei a tempo determinato.
Quanto posso ottenere con la Cessione del Quinto?
Dipende da stipendio, quota cedibile e azienda: da 5.000€ a 75.000€ circa.
Quanto posso ottenere con un Prestito Personale?
Tipicamente 3.000–30.000€, raramente 50.000€.
Un dipendente privato può avere il tasso dei pubblici?
No, le convenzioni NoiPA sono solo per dipendenti PA e statali.
Conclusione e Valutazione Gratuita (Family Finance · Avvera – Gruppo Credem)
Se sei dipendente pubblico, privato o a tempo determinato, Family Finance può:
- verificare in 2 minuti quale prestito è adatto al tuo contratto
- simulare Cessione del Quinto vs Prestito Personale
- dirti quanto puoi ottenere realmente senza impegno
- offrirti soluzioni Avvera (Gruppo Credem) con tassi competitivi