Prestiti Dipendenti Pubblici 2026: Convenzioni NoiPA e Tabelle INPS
Se sei un dipendente pubblico — scuola, ministero, sanità o ente locale — sei ufficialmente uno dei profili più appetibili del mondo del credito. Non è marketing: è il tuo posto fisso che parla per te.
Quello che però spesso confonde è capire quale dei tuoi privilegi conviene sfruttare: INPS? Banca in convenzione? Pluriennale o Piccolo Prestito?
In questa guida ti porto dritto alla scelta, senza giri di parole e senza tabelle incomprensibili. Tutto aggiornato a Novembre 2026, con un plus importante:
👉 Family Finance lavora con Avvera SpA (Gruppo Credem), convenzionata NoiPA.
Significa accesso diretto ai dati stipendiali tramite CreditoNet e procedure molto più rapide rispetto a soluzioni non convenzionate.
La Grande Scelta: Piccolo Prestito INPS o Cessione Bancaria?
Prima ancora di parlare di tassi, ti basta una sola regola per non sbagliare strada:
- Se ti servono meno di 5.000€ → Piccolo Prestito INPS
- Se ti servono più di 15.000€ → Cessione del Quinto in convenzione NoiPA (es. Avvera)
- Se hai una spesa documentabile → Prestito Pluriennale Diretto INPS
Quasi tutte le richieste che riceviamo si possono smistare con questa semplice regola.
| Cosa confrontiamo | Piccolo Prestito INPS | Cessione NoiPA (Avvera) |
|---|---|---|
| Importo | Basso (4–8 mensilità) | Medio-alto (10k–75k) |
| Tasso | TAN 4,25% | TAEG 4,93%–5,48% (indicativo) |
| Tempi | 30–60 giorni | 10–15 giorni |
| Documenti | Via NoiPA | CreditoNet automatico |
| Finalità | Libera | Libera |
| Note | Molto economico, ma lento | Rapida, sostenibile, comoda |
Piccolo Prestito INPS
Importo: Basso (4–8 mensilità)
Tasso: TAN 4,25%
Tempi: 30–60 giorni
Documenti: Via NoiPA
Finalità: Libera
Note: Molto economico, ma lento
Cessione NoiPA (Avvera)
Importo: Medio-alto (10k–75k)
Tasso: TAEG 4,93%–5,48% (indicativo)
Tempi: 10–15 giorni
Documenti: CreditoNet automatico
Finalità: Libera
Note: Rapida, sostenibile, comoda
Piccolo Prestito INPS (Gestione Unitaria)
Il Piccolo Prestito è la “leggenda” del dipendente pubblico: tasso basso, nessuna istruttoria CRIF, nessuna domanda assurda. Ma ha due limiti: importi bassi e tempi lunghi.
⭐ Novità 2026: Doppia Mensilità
Per chi non ha trattenute in busta paga, oggi l’INPS consente fino a 8 mensilità nette (anziché 4).
È un’ottima notizia se ti servono un paio di migliaia di euro senza passare per la banca.
🧮 Come si calcola (esempio indicativo)
Prendiamo uno stipendio netto di 1.500€:
- Prestito annuale (1 anno): 1.500€
- Biennale (2 anni): 3.000€
- Triennale (3 anni): 4.500€
- Quadriennale (4 anni): 6.000€
Con la doppia mensilità si può salire fino a 12.000€ complessivi (sempre come esempio indicativo).
Tasso reale:
- TAN 4,25%
- 0,50% spese
- contributo Fondo Rischi (variabile in base all’età)
🟨 Attenzione al Fondo Rischi
Nessuno te lo dice, ma a 55–60 anni il Fondo Rischi può rendere più caro il Piccolo Prestito rispetto a una Cessione del Quinto NoiPA.
Esempio indicativo Fondo Rischi (non ufficiale):
- 30 anni → 0,10%
- 40 anni → 0,40%
- 55 anni → 1,20%
- 60 anni → 1,60%
👉 Questo è il “paradosso del tasso”: a volte la banca (es. Avvera) risulta più conveniente dell’INPS.
E questo lo verifichiamo con un’analisi personalizzata.
Prestito Pluriennale Diretto (5 o 10 anni)
Il Pluriennale è il fratello più “serio” del Piccolo Prestito. Costa meno (TAN 3,50%) ma è legato a una causale obbligatoria. Significa che non puoi usarlo come liquidità libera.
🟦 Causali ammesse
- ristrutturazione abitazione
- acquisto casa (una parte)
- spese odontoiatriche
- spese mediche importanti
- matrimonio, nascita, funerale
- trasloco, calamità naturali
Devi presentare la documentazione (preventivo, fattura, atto notarile). E non sempre viene approvato subito: se i fondi provinciali sono esauriti, vieni messo in graduatoria.
È conveniente?
Molto, se hai la causale.
Inutile se ti serve liquidità libera.
Cessione del Quinto in Convenzione NoiPA (CreditoNet)
È il prodotto preferito dai dipendenti pubblici che cercano importi medio-grandi, rate sostenibili e procedura veloce.
Ed è qui che Family Finance + Avvera giocano il ruolo chiave.
⭐ Perché scegliere una banca in convenzione NoiPA?
- La banca può leggere automaticamente i tuoi dati stipendiali tramite CreditoNet (niente buste paga cartacee).
- Verifica rapida dei margini (compresa eventuale delegazione).
- Tempi di erogazione generalmente 10–15 giorni.
- Tassi molto competitivi (TAEG spesso 4,9–5,5%).
- Importi che arrivano anche a 75.000€.
- Nessun rischio di trattenute errate: tutto è gestito dal portale NoiPA.
🌟 Perché farla tramite Family Finance + Avvera
- Avvera (Gruppo Credem) è partner NoiPA: questo riduce passaggi inutili e accelera la lavorazione.
- Family Finance ti protegge da scelte affrettate e verifica la sostenibilità della rata, non solo l’idoneità tecnica.
- Se hai già trattenute o vecchie deleghe, ti aiutiamo a interpretare la capienza residua.
- Spieghiamo in anticipo le condizioni indicative, così sai già cosa aspettarti prima della pratica ufficiale.
👉 Se vuoi un importo tra 10 e 75mila euro con tempi ragionevoli, questa è quasi sempre la strada più fluida.
FAQ – Dipendenti Statali
Qual è il tasso INPS 2025 per i Piccoli Prestiti?
TAN 4,25% + 0,50% spese + Fondo Rischi (variabile).
Quanto tempo serve per un Piccolo Prestito?
Tra 30 e 60 giorni. La procedura è totalmente INPS e può avere tempi amministrativi variabili.
Quanto ci vuole per una Cessione NoiPA?
Con partner convenzionati (come Avvera), in genere 10–15 giorni grazie a CreditoNet.
Il Prestito Pluriennale è liquidità libera?
No. Serve una causale precisa con documenti.
Posso rinnovare il Piccolo Prestito?
Sì, di solito dopo aver rimborsato almeno 1/3 del piano, ma dipende dalla durata.
È vero che con la Cessione non serve CRIF?
Viene controllata, ma il peso è minore rispetto ai prestiti personali tradizionali. È più importante la regolarità dello stipendio NoiPA.
Modulo Pratico: Come trovare il Piccolo Prestito su NoiPA
Ecco i passaggi (molti utenti non lo trovano):
- Accedi a NoiPA con SPID/CIE.
- Menu laterale: “Self Service”.
- Clic su “Gestione Piccolo Prestito”.
- Seleziona l’annualità (1–4 anni).
- Scarica la simulazione.
- Invia la richiesta digitale.
Se qualcosa non torna, possiamo guidarti noi al telefono mentre lo fai.
Micro-strumento consigliato: “Comparatore Sostenibilità NoiPA”
Questo piccolo modulo NON è un simulatore automatico né un calcolo certo. È solo un orientamento pre-consulenza.
Vuoi capire con certezza qual è la tua soluzione migliore?
Family Finance lavora con Avvera SpA, partner NoiPA, così possiamo:
- leggere i tuoi dati stipendiali in modo sicuro
- evitare burocrazia inutile
- darti una previsione realistica dei tempi
- verificare se conviene INPS o banca (dipende da età, capienza e Fondo Rischi)
- costruire per te la rata più sostenibile