Prestiti tra Privati (Social Lending): come funzionano davvero
I prestiti tra privati (social lending / P2P) mettono in contatto richiedenti e investitori privati tramite piattaforme online autorizzate: processo 100% digitale, spesso tassi competitivi e tempi brevi.
Il valore reale è la trasparenza: la piattaforma assegna un rating, definisce costi e mette in relazione chi chiede e chi presta, evitando “prestiti in nero”.
Nota Family Finance: guida educativa. Non eroghiamo P2P né gestiamo marketplace. Ti aiutiamo a capire requisiti, piattaforme autorizzate e sostenibilità della rata.
Perché considerarlo?
Tassi competitivi (5–11,55%), decisione rapida (24–48h), 100% online.
- TAN spesso più basso dei prestiti bancari tradizionali
- Esito pre-valutazione in 24–48h
- Flusso full digital con SECCI obbligatorio
I valori citati sono indicativi e variano per rating. Controlla sempre TAN/TAEG nel SECCI ufficiale.
Strumento orientativo – sei adatto al P2P?
Non decide l’esito: ti indica se il P2P potrebbe avere senso per il tuo profilo.
Rata stimata (30–35% reddito)
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Stima basata su rapporto rata/reddito 30–35% e ipotesi TAN 5–11,55%. Non è vincolante né sostituisce la valutazione della piattaforma.
👉 Vuoi una valutazione gratuita con un consulente Family Finance?Come funziona il prestito tra privati
Dalla richiesta all’erogazione, tutto è digitale e tracciato.
1) Richiesta online
Inserisci importo, durata, finalità e dati base (5 minuti). Profilo preliminare creato.
2) Valutazione (24–48h)
Consulto CRIF, algoritmo di rating, classe A–E che determina TAN e commissioni.
3) Marketplace
La richiesta entra nel marketplace, gli investitori finanziano a quote frazionate.
4) Copertura
Al raggiungimento del 100% si passa alla firma digitale.
5) Firma digitale SECCI
Ricevi SECCI con TAN/TAEG e costi. Firma digitale obbligatoria.
6) Erogazione (2–3 gg)
Bonifico SEPA sull’IBAN del richiedente.
7) Rimborso rata
Rata fissa via addebito SEPA (quota capitale + interessi).
Mini-tabella riassuntiva
| Fase | Tempo Medio | Cosa accade | Chi interviene |
|---|---|---|---|
| Richiesta | 5 min | Dati base | Richiedente |
| Valutazione | 24–48h | Rating + CRIF | Piattaforma |
| Marketplace | 3–7 giorni | Copertura prestatori | Investitori |
| Firma | 1 giorno | SECCI + firma | Richiedente |
| Erogazione | 2–3 giorni | Bonifico | Banca appoggio |
Chi sono i prestatori
Non è “denaro in nero”: parliamo di investitori regolamentati dentro un marketplace tracciato.
- Persone comuni che investono piccole quote (rendimenti lordi 4–8,8%)
- La piattaforma può co-finanziare per allineare interessi
- Investitori istituzionali (in misura limitata su alcune piattaforme)
⚠️ Il capitale dei prestatori non è garantito come un deposito bancario. Il rischio si gestisce con rating e diversificazione, ma non si azzera.
Vantaggi e svantaggi
Per chi richiede
Vantaggi
- TAN 5–11,55% (spesso più basso di banche)
- Esito rapido 24–48h
- 100% online
- Accessibile anche a lavoratori atipici
- Rata fissa chiara
Svantaggi
- Importi limitati (~30.000 €)
- Reddito dimostrabile obbligatorio
- Commissioni una tantum (0,54–7,56%)
- Rating basso → tassi più alti
- Marketplace può richiedere giorni
Per chi presta (investitore)
Vantaggi
- Rendimenti lordi tipici 4–8,8%
- Diversificazione con quote da 25–50 €
Criticità
- Tassazione 26% sugli interessi
- Nessuna garanzia pubblica sul capitale
- Liquidità ridotta per tutta la durata
Piattaforme autorizzate in Italia
Solo le piattaforme autorizzate da Banca d’Italia possono operare in modo professionale.
- Iscrizione Albo Intermediari Finanziari (art. 106 TUB)
- Vigilanza Banca d’Italia e trasparenza SECCI
- Segregazione fondi clienti (PSD2) e KYC/AML
Esempi informativi
Prestiamoci (Albo 106, supporto gruppo bancario) · Younited Credit (ACPR UE, passaporto UE). Family Finance non collabora con queste piattaforme: sono citate solo a scopo educativo.
Checklist rapida
- ☑ Iscrizione Albo Banca d'Italia
- ☑ SECCI scaricabile
- ☑ Rating A–E dichiarato
- ☑ Banca partner indicata
- ☑ Procedure KYC/AML e recupero crediti trasparente
Requisiti e documenti
Requisiti minimi
- Età 18–75 anni
- Residenza Italia/UE
- Reddito dimostrabile
- Rata sostenibile (max ~35% reddito)
- IBAN intestato
- Assenza di gravi segnalazioni
Documenti (checklist)
- Documento d’identità, Codice fiscale, IBAN
- Dipendenti: ultime 2 buste paga + CUD/730
- Autonomi: dichiarazioni 2 anni, visura, fatturato
- Pensionati: cedolino + certificato INPS
Aspetti legali e differenze con i prestiti bancari
È legale?
- Prestiti occasionali tra amici/familiari: servono contratto scritto, importo/durata/tasso, data certa, bonifico tracciabile.
- Prestiti tramite piattaforme autorizzate: evitano l’abuso del credito (art.132 TUB).
Normativa: Delibera Banca d’Italia 586/2016, autorizzazioni art.106 TUB, PSD2 per pagamenti, SECCI obbligatorio.
Differenze rispetto ai prestiti bancari
| Criterio | Prestiti P2P | Prestiti Bancari |
|---|---|---|
| TAN medio | 5–11,55% | 8–15% |
| Tempi risposta | 24–48h | 7–15 giorni |
| Importo massimo | ~30.000 € | fino a 75.000 € |
| Digitalizzazione | 100% online | spesso filiale |
| Commissioni | 0,54–7,56% | variabili |
| Accessibilità atipici | Buona | Bassa |
| Garanzie richieste | Nessuna | Possibili garanzie reali |
Trasparenza costi: TAN, TAEG e commissioni
Per il richiedente
- TAN: interesse puro
- Commissione piattaforma: una tantum variabile per rating
- Spese SEPA/SDD e imposta di bollo (16 €)
- TAEG: 8–18% a seconda del profilo
Per il prestatore
- Commissione annuale sul capitale
- Tassazione 26% sugli interessi
Esempio concreto (richiedente)
Prestito: 10.000 € – 60 mesi
TAN: 7,75% · Commissione: 540 € · SEPA: 180 € · Bollo: 16 €
TAEG risultante: ~11,21% | Rata: ~€212,78 | Totale: ~€12.946,80
Il TAEG può arrivare fino a ~18,06% nei profili di rischio più alti. Controlla sempre il SECCI prima di firmare.
FAQ – Prestiti tra Privati
Quanto tempo serve per ottenere un prestito tra privati?
In genere 5–10 giorni dalla richiesta: 24–48h per il rating e alcuni giorni per la copertura del marketplace.
Posso richiederlo se sono autonomo?
Sì, se hai redditi dimostrabili (dichiarazioni recenti) e ibAN intestato.
Cosa succede se non pago una rata?
Scatta il recupero crediti; oltre 90 giorni può arrivare segnalazione CRIF e azione legale.
I prestiti tra privati sono garantiti?
No: il capitale dei prestatori non è garantito da fondi pubblici. Il rischio è gestito via rating e diversificazione.
Posso estinguerlo prima?
Sì, in genere senza penali: paghi gli interessi maturati fino a quel momento.
Come verifico se una piattaforma è autorizzata?
Controlla l'Albo Banca d'Italia (Intermediari finanziari art.106 TUB) e la presenza del documento SECCI.
🔵 Vuoi capire se il prestito tra privati è adatto a te?
Un consulente Family Finance ti aiuta a valutare sostenibilità rata, alternative bancarie/non bancarie, lettura TAN/TAEG/SECCI e a evitare costi nascosti.
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