Prestiti con Assicurazione: Obbligatoria, Costi e Diritto al Rimborso
L'Assicurazione sul Prestito è Obbligatoria? La Verità per Legge. Una delle domande più comuni quando si richiede un prestito riguarda se l'assicurazione sia obbligatoria. La buona notizia è che in Italia, l'assicurazione su un prestito personale o finanziamento è facoltativa, tranne che per una specifica situazione: la Cessione del Quinto.
Per Legge
NO, l'assicurazione non è obbligatoria, salvo che nel caso della Cessione del Quinto.
Eccezione
Per legge, la Cessione del Quinto dello stipendio o della pensione richiede obbligatoriamente una polizza vita e rischio impiego per proteggere sia il cliente che la banca.
Cosa fare se te la impongono?
Se una banca rifiuta di concederti il prestito solo perché non accetti l'assicurazione facoltativa, puoi fare reclamo alla banca e, se non ti dà ragione, ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF).
Quanto Costa l'Assicurazione su un Prestito?
Molti utenti sono preoccupati per quanto costi l'assicurazione aggiuntiva quando richiedono un prestito. L'importo dipende da vari fattori, ma ecco alcune informazioni generali:
Dove lo trovi: il costo cambia con età, durata e coperture ed è scritto nel SECCI. Se la polizza è necessaria per avere il prestito, il suo costo entra nel TAEG.
Esempio 1
Conto fatto da noi: 10.000 € in 60 mesi al TAN 8% hanno una rata di 202,76 € e un TAEG dell’8,30%. Con una polizza da 600 € finanziata nel prestito la rata sale a 214,93 € (+12,17 € al mese) e il TAEG all’11,02%.
Nella cessione del quinto
La polizza vita, e per i dipendenti quella sulla perdita del lavoro, è obbligatoria per legge: il suo costo è già nel TAEG del preventivo.
La cifra finale dipende dal tipo di prestito, dall'istituto bancario e da altre variabili come l'età e la professione del richiedente.
Leggi anche: prestiti tra privati, prestito su carta di credito e finanziamento telefonino.
Polizza CPI: Cos'è, Cosa Copre e Conviene Davvero?
Le polizze CPI (Credit Protection Insurance) sono polizze assicurative che proteggono il richiedente nel caso in cui si verifino determinati eventi, come il decesso, l'invalidità permanente o la perdita del lavoro. Vediamo più nel dettaglio cosa coprono:
Cosa Copre
- Decesso: La polizza estingue il debito in caso di morte dell'assicurato.
- Invalidità Totale Permanente (ITP): Copre il saldo del prestito in caso di invalidità permanente totale.
- Perdita Involontaria del Lavoro (PIL): La polizza copre le rate del prestito nel caso di disoccupazione involontaria, per il periodo e con i limiti scritti nel contratto.
Vantaggi
- Se accade uno degli eventi coperti dalla polizza, la compagnia assicurativa si fa carico delle rate, proteggendo il debito del richiedente.
- La banca potrebbe offrire uno sconto sul tasso d'interesse se il richiedente sottoscrive la polizza.
Svantaggi
- Costi elevati (specialmente per persone anziane o per professioni a rischio).
- Esclusioni: Non copre malattie preesistenti o licenziamenti per giusta causa.
I Tuoi Diritti: Decreto Liberalizzazioni e Doppio Preventivo
Molti non sanno che la legge italiana tutela i consumatori nel caso delle polizze assicurative sui prestiti, stabilendo delle regole precise per proteggere i tuoi diritti.
Doppio Preventivo Obbligatorio
Se la banca chiede una polizza vita come condizione per il mutuo o il credito al consumo, deve proporti almeno due preventivi di due gruppi assicurativi diversi, e puoi scegliere sul mercato una polizza che la banca deve accettare alle stesse condizioni (art. 28 del DL 1/2012, «Liberalizzazioni»).
Libertà di scelta
Puoi scegliere una polizza di qualsiasi compagnia assicurativa, anche esterna alla banca. La banca non può obbligarti ad acquistare la polizza proposta da loro.
Estinzione Anticipata? Hai Diritto al Rimborso del Premio
Se decidi di estinzione anticipata del prestito, hai diritto a ricevere un rimborso del premio non goduto dalla compagnia assicurativa.
La Regola: Se estingui anticipatamente il prestito, la compagnia deve restituire la parte del premio che riguarda il periodo residuo del finanziamento.
Come si calcola: il criterio è scritto nel contratto. Per l’Arbitro Bancario Finanziario (Collegio di coordinamento, decisione 10035/2016) la parte di costi si restituisce in proporzione al tempo che resta; il premio di rischio anche in base al capitale che resta da pagare.
Senza aspettare la tua richiesta: le autorità di vigilanza hanno chiesto alle compagnie di restituire da sole la parte di premio non goduta, anche quando estingui solo una parte del prestito. Se non succede, fai reclamo alla compagnia.
Nella cessione del quinto la polizza la paga la finanziaria, ma il costo è dentro il prestito: se estingui prima, il costo totale del credito si riduce per la durata che resta (art. 125-sexies del Testo unico bancario).
FAQ
Quanto costa l'assicurazione su un prestito?
Dipende da età, durata e coperture, ed è scritto nel SECCI. Un esempio calcolato da noi: con 10.000 euro in 60 mesi al TAN 8%, una polizza da 600 euro finanziata nel prestito alza la rata di 12,17 euro al mese e il TAEG dall’8,30% all’11,02%.
Cosa copre l'assicurazione sul prestito?
Una polizza CPI di solito copre decesso, invalidità totale permanente e perdita involontaria del lavoro, con i limiti scritti nel contratto. Se l’evento accade, la polizza paga il debito o le rate. Le esclusioni, come le malattie già presenti, sono nelle condizioni di polizza.
Se estinguo il prestito in anticipo, cosa succede all'assicurazione?
Se hai pagato il premio tutto all’inizio, la compagnia ti restituisce la parte del periodo che resta, tolte le spese amministrative scritte nel contratto (art. 39 del Regolamento IVASS 41/2018). In alternativa puoi tenere la copertura fino alla scadenza. Se non arriva, fai reclamo alla compagnia.
La banca può obbligarmi a fare l'assicurazione per darmi il prestito?
Può chiederla come condizione: allora il suo costo entra nel TAEG e, se è una polizza vita, deve proporti due preventivi di gruppi diversi e accettare quella che trovi tu alle stesse condizioni (art. 28 del DL 1/2012). Nella cessione del quinto la polizza vita e impiego è obbligatoria per legge.
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Fonti ufficiali
I testi di legge e i dati ufficiali citati in questa guida.