Prestiti con Assicurazione: Obbligatoria, Costi e Diritto al Rimborso
L'Assicurazione sul Prestito è Obbligatoria? La Verità per Legge. Una delle domande più comuni quando si richiede un prestito riguarda se l'assicurazione sia obbligatoria. La buona notizia è che in Italia, l'assicurazione su un prestito personale o finanziamento è facoltativa, tranne che per una specifica situazione: la Cessione del Quinto.
Per Legge
NO, l'assicurazione non è obbligatoria, salvo che nel caso della Cessione del Quinto.
Eccezione
Per legge, la Cessione del Quinto dello stipendio o della pensione richiede obbligatoriamente una polizza vita e rischio impiego per proteggere sia il cliente che la banca.
Cosa fare se te la impongono?
Se una banca rifiuta di concederti il prestito solo perché non accetti l'assicurazione facoltativa, puoi segnalarla all'ABF (Arbitro Bancario Finanziario). Questo è un comportamento scorretto da parte dell'istituto di credito.
Quanto Costa l'Assicurazione su un Prestito?
Molti utenti sono preoccupati per quanto costi l'assicurazione aggiuntiva quando richiedono un prestito. L'importo dipende da vari fattori, ma ecco alcune informazioni generali:
Range Standard: Il costo dell'assicurazione varia tra l'1% e il 10% dell'importo finanziato, a seconda di età, professione e durata del prestito.
Esempio 1
Un prestito da 10.000€ in 60 mesi potrebbe avere un'assicurazione che costa circa 600€, aumentando la rata da 183€ a 193€ (+10€/mese, +0,5% TAEG).
Esempio 2
Un mutuo di 150.000€ per 20 anni potrebbe avere un'assicurazione che costa circa 8.000€, aumentando il TAEG di +0,4%-0,6%.
La cifra finale dipende dal tipo di prestito, dall'istituto bancario e da altre variabili come l'età e la professione del richiedente.
Polizza CPI: Cos'è, Cosa Copre e Conviene Davvero?
Le polizze CPI (Credit Protection Insurance) sono polizze assicurative che proteggono il richiedente nel caso in cui si verifino determinati eventi, come il decesso, l'invalidità permanente o la perdita del lavoro. Vediamo più nel dettaglio cosa coprono:
Cosa Copre
- Decesso: La polizza estingue il debito in caso di morte dell'assicurato.
- Invalidità Totale Permanente (ITP): Copre il saldo del prestito in caso di invalidità permanente totale.
- Perdita Involontaria del Lavoro (PIL): La polizza copre le rate del prestito nel caso di disoccupazione involontaria, per un periodo limitato (di solito 12-24 mesi).
Vantaggi
- Se accade uno degli eventi coperti dalla polizza, la compagnia assicurativa si fa carico delle rate, proteggendo il debito del richiedente.
- La banca potrebbe offrire uno sconto sul tasso d'interesse (es. uno sconto dello 0,20% TAN) se il richiedente sottoscrive la polizza.
Svantaggi
- Costi elevati (specialmente per persone anziane o per professioni a rischio).
- Esclusioni: Non copre malattie preesistenti o licenziamenti per giusta causa.
I Tuoi Diritti: Decreto Liberalizzazioni e Doppio Preventivo
Molti non sanno che la legge italiana tutela i consumatori nel caso delle polizze assicurative sui prestiti, stabilendo delle regole precise per proteggere i tuoi diritti.
Doppio Preventivo Obbligatorio
La banca deve presentarti almeno due preventivi di polizze di compagnie diverse. In questo modo, puoi confrontare i costi e scegliere l'offerta che ti sembra più conveniente.
Libertà di scelta
Puoi scegliere una polizza di qualsiasi compagnia assicurativa, anche esterna alla banca. La banca non può obbligarti ad acquistare la polizza proposta da loro.
Estinzione Anticipata? Hai Diritto al Rimborso del Premio
Se decidi di estinzione anticipata del prestito, hai diritto a ricevere un rimborso del premio non goduto dalla compagnia assicurativa.
La Regola: Se estingui anticipatamente il prestito, la compagnia deve restituire la parte del premio che riguarda il periodo residuo del finanziamento.
Calcolo Pro-Rata: Se hai estinto il prestito a metà del piano (es. dopo 3 anni su 6), ti spetta la metà del premio pagato.
Rimborso Automatico (IVASS 2011): La compagnia deve restituirlo automaticamente, senza che tu debba fare una richiesta formale. Se non lo fanno, puoi reclamarlo.
Eccezione: Se la polizza è stata pagata dalla banca, non hai diritto al rimborso.
FAQ
Quanto costa l'assicurazione su un prestito di 20.000 euro?
Il costo dell'assicurazione varia tra l'1% e il 10% dell'importo del prestito. Per un prestito di 20.000€, il costo dell'assicurazione potrebbe essere compreso tra 200€ e 2.000€. Se il prestito ha una durata di 5 anni, il premio potrebbe essere di circa 1.000€.
Cosa copre l'assicurazione sul prestito?
Una polizza CPI copre tre eventi principali: decesso, invalidità totale permanente, e perdita involontaria del lavoro. Se uno di questi eventi accade, la polizza estingue il debito. Tuttavia, non copre malattie preesistenti o licenziamenti per giusta causa.
Se estinguo il prestito in anticipo, cosa succede all'assicurazione?
Hai diritto al rimborso del premio non goduto. Se estingui il prestito prima del tempo previsto, la compagnia assicurativa deve restituire il premio proporzionale al periodo residuo. Se non ti rimborsano, puoi fare un reclamo.
La banca può obbligarmi a fare l'assicurazione per darmi il prestito?
No, l'assicurazione è facoltativa. Se una banca ti rifiuta il prestito solo perché non accetti la loro polizza, puoi segnalarlo all'ABF (Arbitro Bancario Finanziario). L'unica eccezione è per la Cessione del Quinto, dove l'assicurazione è obbligatoria.
Calcola il Costo Reale dell'assicurazione sul tuo prestito e scopri quanto ti costerà veramente.
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