Cessione del Quinto per Acquisto Auto: Quando Conviene e Come Funziona
Se sei arrivato qui, probabilmente sei in uno di questi casi:
Il concessionario ti ha rifiutato il finanziamento (CRIF, poca anzianità, rating basso).
Vuoi una rata più bassa e più lunga (10 anni) rispetto alle proposte della concessionaria (3–6 anni).
Vuoi comprare un’auto usata da un privato, dove i finanziamenti “della casa” non esistono.
Ti serve liquidità extra oltre al prezzo dell’auto (assicurazione, passaggio, gomme, manutenzione).
La domanda vera è:
👉 Meglio il finanziamento auto o la cessione del quinto?
Questa guida ti aiuta a decidere con una tabella chiara e una serie di scenari reali.
Finanziamento Concessionaria o Cessione del Quinto? Il Confronto
Ecco la comparativa che nessuno dice chiaramente.
Tabella “The Battle” – Auto vs Cessione del Quinto
Garanzia / Vincolo
Finanziamento auto: Spesso Riservato Dominio (l’auto resta “bloccata” fino a saldo)
Cessione del quinto: Nessun vincolo: auto subito tua al 100%
Durata massima
Finanziamento auto: 36–84 mesi
Cessione del quinto: Fino a 120 mesi
Accesso CRIF
Finanziamento auto: Devi avere CRIF pulito
Cessione del quinto: Accessibile anche se segnalato
Liquidità extra
Finanziamento auto: No, solo costo auto
Cessione del quinto: Sì, puoi includere assicurazione, passaggio, spese
Acquisto da privato
Finanziamento auto: Quasi sempre no
Cessione del quinto: Sì, ricevi i soldi e paghi chi vuoi
Rata
Finanziamento auto: Alta (durata breve)
Cessione del quinto: Molto più bassa (durata 10 anni)
Controlli
Finanziamento auto: L’auto è la garanzia
Cessione del quinto: La garanzia è lo stipendio/pensione
👉 Tradotto: se vuoi libertà d’uso, rata bassa o sei segnalato CRIF, la CQS è quasi sempre più adatta.
Se hai un tasso promo super-competitivo sul nuovo, invece, spesso conviene il finanziamento del concessionario.
3 Motivi per scegliere la Cessione del Quinto per l’Auto
1) Libertà totale: l’auto è subito tua
Con la CQS:
- nessun riservato dominio
- nessun vincolo di vendita
- puoi rivendere l’auto anche il giorno dopo
- puoi comprarla dove vuoi (concessionaria o privato)
Nei finanziamenti auto, invece, finché non saldi sei legato contrattualmente.
2) Acquisto da privato? Solo la CQS funziona davvero
Vuoi comprare un’auto da un privato su Subito/Autoscout?
Il finanziamento tradizionale non funziona, perché non c’è un concessionario “convenzionato”.
Con la CQS:
- ricevi un bonifico sul tuo conto
- paghi il venditore con bonifico o istantaneo
- gestisci tu il passaggio di proprietà
💡 Questo è uno degli use-case più forti della cessione.
3) Rata più bassa (fino a 120 mesi)
Esempio indicativo:
Auto: 20.000 €
Prestito auto (72 mesi): rata 340–380 €
Cessione del quinto (120 mesi): rata molto più bassa (spalmata su 10 anni)
👉 Per molte famiglie, quei 120–150 € al mese di differenza sono la discriminante tra “posso permettermela” e “non posso”.
(Ricorda: gli esempi sono indicativi. Le condizioni reali dipendono dagli istituti partner.)
Quando la Cessione del Quinto NON conviene
Onestà totale:
❌ Se l’auto è nuova e il concessionario offre:
- Tasso Zero
- TAEG promo al 2–3%
- Bonus/sconto solo se finanzi
In questi casi, la CQS è normalmente meno conveniente, perché ha tassi mediamente più alti (5–7% a seconda del profilo).
👉 Se hai CRIF pulito e ti interessa un nuovo a tasso promo, conviene il finanziamento del concessionario.
Cessione del Quinto Auto per Cattivi Pagatori
Questo è il punto chiave per cui molti cercano questa soluzione.
Se sei segnalato in CRIF, il finanziamento auto te lo negano in 2 minuti.
Le captive delle case auto (Santander, FCA Bank, Toyota Financial…)
non finanziano segnalati.
Con la CQS, invece:
- non conta la tua storia passata
- conta solo la solidità attuale del reddito
- l’assicurazione copre il rischio
- puoi ottenere liquidità anche se protestato
Procedura:
- Richiedi la cessione del quinto
- Ricevi un bonifico personale
- Torni dal concessionario e paghi come “cliente contanti”
- Spesso ottieni anche uno sconto immediato
👉 Per un segnalato CRIF, è l’unica via realistica per comprare un’auto.
Come funziona il pagamento al venditore (privato o concessionario)
Con la CQS:
- la finanziaria non paga il venditore
- bonifica a te (cliente)
- tu paghi il concessionario o il privato come preferisci
Vantaggi:
- potere contrattuale (“Pago subito tutto, fammi lo sconto”)
- nessuna burocrazia aggiuntiva
- nessun vincolo su cosa acquisti
💡 Questo dettaglio è enorme: il venditore vede un cliente “cash”, non uno che deve aspettare approvazioni.
Scenari d’uso: dove la CQS è davvero una marcia in più
1) Auto usata da privato
Nessuna banca finanzia un privato → la CQS risolve.
2) Auto d’epoca / particolari
Nessuna finanziaria finalizzata finanzia veicoli “atipici”.
La CQS non guarda al bene acquistato → puoi comprare quello che vuoi.
3) Auto come unica soluzione per lavoro
Se hai bisogno subito di un’auto per lavorare (turni, notti, località senza mezzi), rate più basse = più sostenibilità.
Esempio numerico chiaro (CQS 120 mesi vs prestito auto 36–72 mesi)
Esempio indicativo per 15.000 €:
Prestito Auto
Durata: 36 mesi
Rata indicativa*: 420–460 €/mese
Note: Molto pesante
Prestito Auto
Durata: 72 mesi
Rata indicativa*: 250–300 €/mese
Note: Media sostenibilità
Cessione del Quinto
Durata: 120 mesi
Rata indicativa*: 140–180 €/mese
Note: Molto più leggera
*Esempi indicativi, non offerte. Le condizioni reali dipendono dall’istituto.
👉 Per chi ha ISEE medio/basso, la possibilità di spalmare in 10 anni è il vero vantaggio competitivo.
FAQ – Dubbi sull’Acquisto Auto con Cessione del Quinto
Posso comprare l’auto con la CQS se sono segnalato CRIF?
Sì, è uno degli scenari più comuni. La cessione valuta solo il reddito attuale.
La banca vuole sapere che auto compro?
No. È un prestito non finalizzato. Non devi fornire preventivi.
L’auto resta vincolata?
No. Niente ipoteca, niente riservato dominio.
Posso comprare da privato?
Sì. È uno dei casi in cui la CQS è più utile.
Quanto tempo ci vuole?
La CQS richiede più tempo rispetto al finanziamento auto: 10–20 giorni. Meglio muoversi prima di trovare l’auto.
Posso chiedere più soldi del prezzo dell’auto?
Sì. Puoi includere spese extra (passaggio, assicurazione, manutenzione).
Posso comprare l’auto con la CQS se sono segnalato CRIF?
Sì, è uno degli scenari più comuni. La cessione valuta solo il reddito attuale.
La banca vuole sapere che auto compro?
No. È un prestito non finalizzato. Non devi fornire preventivi.
L’auto resta vincolata?
No. Niente ipoteca, niente riservato dominio.
Posso comprare da privato?
Sì. È uno dei casi in cui la CQS è più utile.
Quanto tempo ci vuole?
La CQS richiede più tempo rispetto al finanziamento auto: 10–20 giorni. Meglio muoversi prima di trovare l’auto.
Posso chiedere più soldi del prezzo dell’auto?
Sì. Puoi includere spese extra (passaggio, assicurazione, manutenzione).
Vuoi capire se la Cessione del Quinto è la soluzione migliore per comprare la tua auto?
Con Family Finance, partner ufficiale di Avvera Spa (Gruppo Credem):
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