Prestiti per Dipendenti Privati: Requisiti, Calcolo Rata e Soluzioni 2026
Se sei un dipendente privato e stai cercando un prestito, la prima domanda non è “quanto posso ottenere?”, ma quale prestito posso ottenere davvero.
I risultati di ricerca confermano che i dipendenti privati hanno due problemi principali:
- La banca valuta l’azienda, non solo il lavoratore.
- Il TFR incide sull’importo massimo, specialmente per la cessione del quinto.
Questa guida ti aiuta a capire quale prodotto scegliere, quanto puoi ottenere e cosa controlla davvero la banca — con un approccio pratico e orientato alla fattibilità.
Alla fine puoi anche richiedere una pre-valutazione gratuita con Family Finance (partner Avvera – Gruppo Credem).
Quale prestito scegliere: Cessione del Quinto o Prestito Personale
I risultati di ricerca mostrano chiaramente che i dipendenti privati si trovano sempre davanti a un bivio. Vediamo le differenze reali:
Garanzia
Cessione del Quinto: Busta paga + TFR
Prestito Personale: Valutazione CRIF + eventuale garante
Accessibile ai cattivi pagatori
Cessione del Quinto: Sì
Prestito Personale: No
Importi ottenibili
Cessione del Quinto: Medi/alti (15k–55k)
Prestito Personale: Variabili, dipende dal merito creditizio
Vincoli aziendali
Cessione del Quinto: Molto rilevanti (rating, dipendenti)
Prestito Personale: Bassi
Vincolo TFR
Cessione del Quinto: Sì, obbligatorio
Prestito Personale: No
Rata
Cessione del Quinto: Fissa, max 20% stipendio
Prestito Personale: Variabile in base al debito
Durata
Cessione del Quinto: Fino a 10 anni
Prestito Personale: Tipicamente 3–8 anni
Conclusione:
Se hai segnalazioni in CRIF, devi andare su cessione del quinto.
Se l’azienda è piccola, giovane o rischiosa, è più probabile che tu possa ottenere un prestito personale, non la cessione.
L'azienda è finanziabile? Il vero requisito nascosto (che pochi raccontano)
Quasi nessuna pagina web lo dice chiaramente, ma la realtà è questa:
una cessione del quinto NON dipende solo dal dipendente, ma dal rating dell’azienda.
Le assicurazioni che devono garantire il prestito valutano:
- Forma giuridica: SPA > SRL > SAS/SNC > Ditta individuale
- Numero dipendenti: spesso serve almeno 15
- Stabilità settoriale: edilizia, ristorazione e logistica hanno criteri più rigidi
- Anzianità aziendale: aziende giovani o poco capitalizzate = rischio alto
- Bilanci e rating esterni: dati di Cerved o Crif Ratings
Ecco il nostro semaforo aziendale, basato sui pattern delle compagnie assicurative:
SPA / SRL con >15 dipendenti
Probabilità Cessione: Alta
Note pratiche: TFR abbondante = importi più alti
SRL <15 dipendenti
Probabilità Cessione: Media / Bassa
Note pratiche: Valutazione caso per caso
SAS / SNC
Probabilità Cessione: Molto bassa
Note pratiche: Spesso NON assumibili da assicurazione
Ditta individuale
Probabilità Cessione: Quasi nulla
Note pratiche: Passa solo prestito personale
Cooperative piccole
Probabilità Cessione: Molto variabile
Note pratiche: Dipende dal settore
Se lavori in una realtà piccola o appena avviata, non è colpa tua se la banca rifiuta la cessione: è un limite assicurativo, non personale.
Family Finance può verificare GRATIS se la tua azienda è “assumibile” dalle assicurazioni Avvera.
Il ruolo del TFR: quanto incide davvero sull’importo ottenibile
Per i dipendenti privati, la cessione del quinto si basa su due garanzie:
- La busta paga
- Il TFR già accantonato + quello futuro
Più TFR hai, più alta può essere la liquidità erogata.
Esempio pratico (dati realistici 2026):
Dipendente A
10 anni di anzianità
TFR accantonato stimato: 12.000 €
Stipendio netto: 1.500 €
→ Importo ottenibile: 25.000–35.000 €
Dipendente B
Neoassunto (6 mesi)
TFR accantonato: 300–500 €
Stipendio netto: 1.500 €
→ Importo ottenibile: 5.000–8.000 €
Perché?
Il TFR copre l'assicurazione in caso di licenziamento.
Se è basso, l’importo a rischio si riduce.
Nota importante
Il prestito personale non guarda al TFR, quindi per i neoassunti può essere una strada più semplice.
Alternative per chi non passa la Cessione: Prestito Personale o Delega
Lo SPEC evidenzia che molti dipendenti privati cercano alternative perché:
- l’azienda non è assicurabile
- il TFR è troppo basso
- non hanno anzianità sufficiente
- sono neoassunti
Ecco le alternative reali:
Prestito Personale
Funziona se:
hai CRIF pulito
il reddito è sufficiente
sei a tempo indeterminato o determinato “robusto”
Prestito con Delega
È possibile solo per dipendenti privati, ma con due avvisi:
il datore di lavoro deve accettare volontariamente (non è obbligato)
spesso le piccole aziende rifiutano per motivi organizzativi
Prestito Aziendale / Welfare interno
In alcuni settori l’azienda concede:
anticipi TFR
prestiti interni a tasso agevolato
welfare spendibile (non liquidità)
Esempi reali di rata per dipendenti privati (simulazioni 2026)
I principali risultati dei comparatori (Agos, Credem, Findomestic) spingono sui simulatori.
Ecco simulazioni realistiche e in linea con i tassi medi 2026:
10.000 €
Durata: 72 mesi
Rata Indicativa: ~170 €/mese
Tipo Prestito: Prestito personale
20.000 €
Durata: 120 mesi
Rata Indicativa: ~230 €/mese
Tipo Prestito: Cessione del Quinto
30.000 €
Durata: 120 mesi
Rata Indicativa: ~330 €/mese
Tipo Prestito: Cessione del Quinto
5.000 €
Durata: 48 mesi
Rata Indicativa: ~125 €/mese
Tipo Prestito: Prestito personale
Nota: I tassi variano in base al profilo del richiedente e soprattutto alla sua azienda (per la cessione).
FAQ sui prestiti per dipendenti privati
Serve un garante per ottenere un prestito da dipendente privato?
Per la cessione del quinto, no. Per il prestito personale potrebbe servire, se l’importo è alto o lo storico creditizio non è perfetto.
I cattivi pagatori possono ottenere un prestito?
Sì, ma solo tramite cessione del quinto, non tramite prestito personale.
Il datore di lavoro può rifiutare la cessione?
No, per legge. Può invece rifiutare la delega (seconda trattenuta).
Se l’azienda è piccola o poco stabile, la cessione viene negata?
Sì. Dipende dal giudizio dell’assicurazione, non della banca.
Con contratto a tempo determinato posso ottenere un prestito?
Sì, ma la durata non può superare la data di fine contratto (a meno che non ci sia un garante).
Verifica gratuita della fattibilità con Family Finance
Ogni giorno molti dipendenti privati vengono rifiutati per motivi che non vengono spiegati: rating aziendale, TFR insufficiente, settore considerato a rischio.
Family Finance — partner Avvera (Gruppo Credem) — può verificare in pochi minuti:
- se la tua azienda è assumibile
- quanto TFR pesa sull’importo massimo ottenibile
- se conviene prestito personale o cessione
- quanta liquidità puoi ottenere realmente oggi
Per la pre-analisi Family Finance può considerare:
Stipendio netto
Tipo di contratto
Anzianità
Tipo azienda (SRL / SPA / SAS / SNC)