Prestito pluriennale INPS: tassi, requisiti e domanda

Chi può chiederlo

• Dipendenti pubblici: con 4 anni di anzianità di servizio utile per la pensione e 4 anni di contributi alla Gestione unitaria, in servizio con stipendio fisso e continuativo.
• Contratto: a tempo indeterminato, oppure a tempo determinato di almeno 3 anni.
• Pensionati: iscritti alla Gestione: se l’iscrizione è proseguita senza interruzioni dal servizio alla pensione conta tutta l’anzianità; altrimenti bisogna aspettare un anno dall’iscrizione.
• Personale di Poste Italiane: in servizio e iscritto al Fondo Credito ex IPOST, con il certificato stipendiale di Poste.

Dal 12 gennaio 2025 ogni dipendente pubblico può iscriversi alla Gestione unitaria in qualunque momento: il contributo è lo 0,35% dello stipendio (0,15% per i pensionati). Per il pluriennale però contano i 4 anni di contributi: chi si iscrive oggi non lo ottiene subito.

Tassi e costi: TAN 3,50% e TAEG secondo l’età

Il TAN è uguale per tutti: 3,50% per i pluriennali della Gestione unitaria (4,25% per il piccolo prestito). Il TAEG cambia con l’età alla fine del prestito, perché comprende le spese di amministrazione dello 0,5% e il premio del fondo rischi, trattenuti al momento dell’erogazione. Tabella ufficiale INPS, in vigore dal 1° maggio 2020, età massima alla fine 90 anni:

Per confronto: la soglia di usura della cessione del quinto per ottobre-dicembre 2026 è 21,79% fino a 15.000 € e 16,35% oltre (decreto MEF).

Quanto si paga: un esempio

• 20.000 € in 10 anni: rata di 197,77 € al mese al TAN del 3,50%; interessi totali 3.732,61 €.
• 20.000 € in 5 anni: rata di 363,83 € al mese; interessi totali 1.830,09 €.
• Spese: 0,5% dell’importo (100 € su 20.000 €) più il premio del fondo rischi secondo età e durata, trattenuti subito: ricevi un po’ meno della cifra chiesta.
• Limite: la rata non può superare un quinto dello stipendio o della pensione netti: con 197,77 € servono almeno circa 989 € netti, senza altre trattenute.

Conti fatti con la rata fissa sul TAN del 3,50%; la cifra esatta, con il premio del fondo rischi, la calcola l’INPS sulla domanda.

Come si fa la domanda, passo per passo

• Dipendenti in servizio: sul portale INPS generi un codice di sicurezza e lo dai alla tua amministrazione, che attiva la domanda; poi la completi e la invii online.
• Pensionati: online sul portale INPS, al Contact center (803 164 da fisso, 06 164 164 da cellulare) o tramite un patronato.
• Quando: entro un anno dall’evento o dalla spesa per cui chiedi il prestito.
• Documenti: ultimo cedolino, certificato medico sul modello AC070 (vale 45 giorni), documenti della spesa, dichiarazione sostitutiva, documento d’identità, stato di famiglia.
• Tempi: l’INPS decide entro 75 giorni; la prima rata parte dal secondo mese dopo l’accredito.

Le motivazioni ammesse per 5 e per 10 anni sono nel Regolamento prestiti INPS (circolare 62 del 27/05/2020). Se ti servono meno soldi c’è il piccolo prestito INPS, senza motivazione e al TAN del 4,25%.

Se non hai i requisiti o ti serve prima

• Cessione del quinto: per dipendenti pubblici e pensionati, con una banca o finanziaria: la rata la trattiene l’amministrazione o l’INPS, fino a 10 anni. Vedi la cessione del quinto per dipendenti pubblici.
• Pensionati: la cessione in convenzione INPS ha tetti di TAEG fissati dall’INPS ogni trimestre.
• Docenti e personale ATA: le strade per la scuola sono nel prestito NoiPA per insegnanti.

Una verifica gratuita

Family Finance è agente di Avvera (Gruppo Credem), nell’elenco NoiPA degli enti convenzionati. Se il pluriennale INPS non arriva in tempo o non basta, compili il modulo e ti richiamiamo per valutare la cessione del quinto, gratis.

Domande frequenti