Saldo e Stralcio e Cessione del Quinto: come funziona davvero?
Quando si parla di saldo e stralcio cessione del quinto, spesso si fa confusione. È normale: l’espressione viene usata per due situazioni molto diverse, che portano a esiti opposti.
Qui trovi una guida chiara, realistica e senza promesse per capire subito in quale caso ti trovi e quali soluzioni sono davvero possibili.Facciamo chiarezza: vuoi chiudere un debito o la Cessione stessa?
Prima di tutto serve distinguere due scenari:
- Scenario 1 – Soluzione: vuoi usare una nuova Cessione del Quinto per ottenere liquidità e chiudere altri debiti a saldo e stralcio (prestiti, carte, pignoramenti).
- Scenario 2 – Problema: non riesci più a sostenere una Cessione del Quinto in corso e speri di chiuderla a saldo e stralcio.
Questa distinzione è fondamentale. Nel primo caso lo stralcio è spesso praticabile. Nel secondo, è molto difficile e possibile solo in situazioni limite.
Scenario 1: usare la Cessione del Quinto per fare Saldo e Stralcio
Questo è il caso più frequente e più efficace. La logica è semplice: la Cessione del Quinto è un finanziamento garantito alla fonte (stipendio o pensione). Proprio per questo può essere concessa anche a chi ha segnalazioni, pignoramenti o debiti non pagati.
La liquidità ottenuta serve per negoziare accordi a saldo e stralcio con i creditori: quando ricevono una proposta immediata e certa, spesso accettano di chiudere con una somma inferiore al dovuto.
Esempio indicativo:
- Debiti complessivi: 20.000 €
- Accordo a saldo e stralcio: 10.000 €
- Nuova Cessione del Quinto: 10.000 €
- Risultato: debiti estinti, busta paga sbloccata, un’unica rata sostenibile
In questo scenario la Cessione non è il problema, ma lo strumento che consente di uscire dal sovraindebitamento in modo ordinato.
👉 In questi casi, analizzare bene importi, rata e sostenibilità è decisivo. È qui che il ruolo consulenziale fa la differenza.Scenario 2: è possibile fare il Saldo e Stralcio di una Cessione del Quinto?
Qui serve essere molto chiari: di norma no. La Cessione del Quinto è uno dei prestiti più tutelati per la banca, perché la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione. Finché esiste un reddito, smettere di pagare non è un’opzione.
Inoltre, prima di qualsiasi stralcio, l’istituto attiva tutte le garanzie previste.
Quando è possibile? (il caso limite)
Lo stralcio di una Cessione del Quinto diventa ipotizzabile solo in situazioni estreme, ad esempio:
- perdita del lavoro
- TFR insufficiente a coprire il debito residuo
- polizza rischio impiego non attiva o non operante
Solo quando tutte le garanzie sono esaurite e il recupero integrale non è più possibile, la finanziaria può valutare una transazione. Sono casi rari e sempre analizzati singolarmente.
⚠️ Attenzione: smettere volontariamente di pagare una Cessione mentre si lavora non porta allo stralcio e peggiora solo la situazione.
Il ruolo del TFR e dell’Assicurazione Rischio Impiego
Quando una Cessione entra in difficoltà, il percorso è preciso:
- Prima garanzia: il TFR (Trattamento di Fine Rapporto)
- Seconda garanzia: la polizza rischio impiego
- Ultima ipotesi: trattativa transattiva (solo se le prime due non coprono)
Questo spiega perché lo stralcio sulla Cessione è raro: prima di perdere, la banca recupera quasi sempre il dovuto attraverso le garanzie.
Differenza tra Saldo e Stralcio ed Estinzione Anticipata
Qui nasce un’altra grande confusione.
- Saldo e stralcio: paghi meno del debito perché il creditore accetta una perdita pur di chiudere.
- Estinzione anticipata: paghi tutto il residuo (eventualmente con sconti su interessi non maturati), ma non è uno stralcio.
Molti pensano di chiedere uno stralcio quando in realtà stanno parlando di estinzione. Sono due cose molto diverse, con effetti diversi anche sulle segnalazioni.
Domande Frequenti (FAQ)
Posso chiedere il saldo e stralcio alla finanziaria della cessione?
Puoi chiederlo, ma viene valutato solo in casi limite. Con stipendio o pensione attivi è molto difficile.
Conviene usare la Cessione per chiudere un pignoramento?
Spesso sì. Permette di liberare la busta paga e negoziare una chiusura a stralcio.
Il TFR copre sempre la Cessione?
È la prima garanzia utilizzata. Se è sufficiente, lo stralcio non viene preso in considerazione.
Dopo lo stralcio la segnalazione sparisce subito?
No. Le segnalazioni si cancellano dopo i tempi previsti, non immediatamente.
Una nota di metodo
In situazioni di debito è facile aggrapparsi a soluzioni “miracolose”. La realtà è che ogni caso va letto con attenzione, distinguendo ciò che è possibile da ciò che non lo è. Family Finance lavora proprio in questa fase: analisi, chiarezza, sostenibilità, senza scorciatoie né promesse irrealistiche. Operiamo come partner ufficiale di Avvera SpA (Gruppo Credem), affiancando le persone nel capire quale strada è davvero percorribile.
Se vuoi capire in quale dei due scenari ti trovi, parlarne con un consulente può evitare errori costosi.