Rinnovo Cessione del Quinto 2026: Calcolo Data e Rimborso Costi
Rinnovare la cessione del quinto è un’operazione che può darti liquidità immediata, ma può anche farti perdere centinaia di euro se non controlli bene tempistiche, conteggio estintivo e rimborsi Lexitor.
Nel 2026, con la normativa consolidata e le decisioni ABF, il rinnovo è diventato un tema molto tecnico:
- quando posso farlo davvero?
- quanto mi entra in tasca?
- la banca mi deve restituire dei soldi?
Family Finance non eroga prestiti e non può garantire approvazioni o importi, ma può aiutarti a verificare data di rinnovo, netto ricavo e rimborsi Lexitor, anche avvalendoci della partnership ufficiale con Avvera SpA (Gruppo Credem).
Quando si può rinnovare? La Regola del 40% (Esempi)
La regola generale è semplice: si può rinnovare una cessione solo dopo aver pagato il 40% del piano di ammortamento.
Ecco come si applica davvero:
Cessione a 120 mesi (10 anni)
✔ Rinnovo dal 49° mese
⏱ 4 anni esatti
Esempio
Inizio: Gennaio 2022 → Rinnovo: Gennaio 2026
Cessione a 60 mesi (5 anni)
✔ Rinnovo dal 25° mese
⏱ 2 anni
⚠️ Ma vedi più sotto l’eccezione: la 60 mesi può essere rinnovata subito (60→120).
Cessione a 36–48 mesi
✔ Rinnovo dopo il 40% del piano
48 mesi → dopo 20 mesi
36 mesi → dopo 15 mesi
Mini-calcolatore
Versione semplice, valida per tutte le durate: usa i passaggi e il calcolo qui sotto per stimare la prima data utile.
Calcola la tua data di rinnovo in 3 passaggi:
① Inserisci:
- mese/anno di inizio del contratto
- durata (tra: 24, 36, 48, 60, 72, 84, 96, 108, 120 mesi)
② Calcola il “giorno di riferimento”
Prendi l’ultimo giorno del mese precedente.
Esempio:
Inizio → 03/2026
Giorno di riferimento → 28/02/2026
③ Aggiungi le rate corrispondenti al 40% (2/5)
Con arrotondamento per eccesso:
| Durata | 40% | Arrotondato | Mesi da aggiungere |
|---|---|---|---|
| 24 | 9.6 | 10 | 10 |
| 36 | 14.4 | 15 | 15 |
| 48 | 19.2 | 20 | 20 |
| 60 | 24 | 24 | 24 |
| 72 | 28.8 | 29 | 29 |
| 84 | 33.6 | 34 | 34 |
| 96 | 38.4 | 39 | 39 |
| 108 | 43.2 | 44 | 44 |
| 120 | 48 | 48 | 48 |
④ Data di rinnovo
= giorno di riferimento + rate 40%
Esempio completo:
Inizio: 03/2026 (120 mesi)
Giorno rif.: 28/02/2026
Rate 40%: 48 mesi
🟩 Data rinnovo → 28/02/2029
💡 Family Finance può calcolare per te la data esatta e verificare se conviene davvero.
Calcolo rapido
Usa il modulo per stimare la prima data utile di rinnovo secondo la regola del 40% (eccezione 60→120 gestita automaticamente). Valori indicativi.
L'Eccezione: Come rinnovare PRIMA dei 4 anni (Rinnovo Anticipato)
La normativa prevede un’unica eccezione reale e funzionante:
🟩 Solo la Cessione a 60 mesi può essere rinnovata SUBITO, passando a 120 mesi.
Non importa quante rate hai pagato:
- 1 rata
- 3 rate
- 6 rate
- 12 rate
Non cambia nulla: la 60 mesi è rinnovabile immediatamente se la nuova cessione dura 120 mesi.
Condizione legale obbligatoria
nuova durata: 120 mesi
Perché esiste questa eccezione?
Perché passando da 60 → 120 mesi stai “allungando” il piano, quindi il rinnovo anticipato è consentito.
Quando usarla?
- necessità urgente di liquidità
- non puoi attendere il 40%
- nessun margine sulla delega
- stai affrontando spese improvvise
👉 Possiamo verificare se la tua 60 mesi è rinnovabile subito.
💡 Delegazione di Pagamento: Avvera NON applica la regola del 40%
La delega NON è una cessione e segue regole diverse.
Con Avvera SpA (Gruppo Credem), nostro partner ufficiale:
- la delegazione non è vincolata al 40%
- può essere rinnovata in qualsiasi momento
- la valutazione si basa su:
- capienza del secondo quinto
- TFR disponibile
- regolarità delle trattenute
- situazione lavorativa
Perché è importante?
Perché quando la tua cessione è “bloccata” (es. 120 mesi con 36 rate pagate → non rinnovabile), la delega può essere la soluzione alternativa immediata.
Molti clienti sbloccano liquidità in questo modo.
👉 Possiamo verificare se la tua delega è rinnovabile subito.
Quanto ricevo davvero? Il Calcolo del "Netto Ricavo"
Il rinnovo è utile solo se il netto ricavo è soddisfacente.
Formula reale:
Nuovo importo – Debito residuo = Soldi che ti entrano
Ma attenzione:
Il debito residuo deve includere:
- quota capitale
- rate residue
- rimborso costi non maturati (Lexitor)
- rimborso premio assicurativo non goduto
Se mancano le due ultime voci, perdi soldi.
Esempio indicativo
Nuovo prestito: 25.000€
Debito residuo iniziale: 15.000€
Rimborsi Lexitor + Ass.: 800€
Debito reale: 14.200€
Netto ricavo: 10.800€
Senza questo controllo → perdi circa 800€.
Rimborso Lexitor: Recuperare le Commissioni Non Godute
La giurisprudenza 2024–2026 (Lexitor + ABF) è ormai consolidata:
👉 Hai diritto al rimborso dei costi anticipati non maturati quando estingui anticipatamente.
Si tratta di:
- commissioni bancarie
- intermediazione
- istruttoria
- quota assicurazione per periodo non goduto
Valori medi dei rimborsi
Su prestiti da 15.000–30.000€:
500–1.000€.
Questo importo deve essere detratto dal conteggio estintivo.
Molte banche lo fanno in modo incompleto.
Noi possiamo verificarlo per te.
FAQ – Tempi e Documenti
Quanto tempo richiede un rinnovo?
In genere 15–20 giorni: 10 giorni per il conteggio estintivo, poi delibera, benestare e firma digitale.
Quali documenti servono?
Documento, codice fiscale, ultime buste paga o cedolino pensione, IBAN ed eventuale delega attiva.
Posso rinnovare se ho ritardi?
Dipende dal profilo. Se il TFR è capiente alcune banche valutano comunque, caso per caso.
Cos’è l’atto di benestare?
È l’autorizzazione del datore o dell’ente alla nuova trattenuta sulla busta paga o pensione.
Vuoi sapere se puoi rinnovare oggi e quanti soldi potresti ottenere?
Family Finance può aiutarti a:
- calcolare la tua data esatta di rinnovo
- verificare se rientri nel rinnovo immediato 60→120 mesi
- controllare se la tua delega è rinnovabile subito (con Avvera → senza 40%)
- analizzare il conteggio estintivo
- verificare rimborso Lexitor + assicurazione
- calcolare il netto ricavo reale
- valutare la sostenibilità del nuovo finanziamento