Rimborso Cessione del Quinto per Estinzione Anticipata: Guida e Modulo 2026
Rimborso Cessione del Quinto per Estinzione Anticipata: Guida e Modulo 2026
Hai estinto la tua cessione del quinto in anticipo e vuoi sapere se hai diritto al rimborso di alcune spese? La sentenza Lexitor ha cambiato le regole del gioco, permettendo il rimborso non solo degli interessi ricorrenti, ma anche dei costi upfront (come le spese di istruttoria e polizza assicurativa non goduti).
Questa guida ti spiega, in modo semplice e pratico, come calcolare l’importo rimborsabile, quali costi vengono restituiti e come fare richiesta. Se non sei sicuro della procedura o hai bisogno di assistenza legale, ti spieghiamo anche come agire senza correre rischi.
Nota importante:
Family Finance è un consulente specializzato nel settore prestiti e finanziamenti. Non recuperiamo direttamente rimborsi, ma possiamo aiutarti a capire i tuoi diritti, verificare se hai diritto al rimborso e orientarti nella corretta procedura da seguire.
Hai Diritto al Rimborso? La Sentenza Lexitor Spiegata
La sentenza Lexitor della Corte di Giustizia Europea ha introdotto una grande novità nel settore dei prestiti con cessione del quinto: i costi up-front (ad esempio, le spese di istruttoria e assicurazione) devono essere rimborsati in caso di estinzione anticipata del contratto.
La Sentenza Lexitor (C-383/18)
In precedenza, solo le quote ricorrenti (come gli interessi annuali) venivano rimborsate. Ma con la sentenza Lexitor, anche le spese iniziali, che coprono il costo dei servizi prestati per tutta la durata del prestito, devono essere restituite in proporzione al tempo in cui non sono state utilizzate.
Esempio pratico:
Se hai estinto un prestito di 10.000€ con una rata mensile di 200€, e hai pagato una commissione di 1.000€ per l'istruttoria, ma l’hai estinto dopo 1 anno (su 5 anni), puoi richiedere un rimborso di 800€ (1.000€ x 4/5).
⚖ Importante: La sentenza riguarda tutti i prestiti di cessione del quinto, anche quelli precedenti al 2021. Questo significa che se hai estinto il tuo prestito prima della sentenza Lexitor, puoi comunque richiedere il rimborso retroattivamente.
Quali Spese Vengono Rimborsate (e Quali No)
✔ Rimborsabili:
Commissioni bancarie e spese di intermediazione: se pagate in anticipo, devono essere restituite in proporzione alla durata residua del prestito.
Spese di istruttoria: le spese iniziali per l’apertura della pratica sono rimborsabili in base ai mesi di utilizzo del prestito.
Assicurazione vita/impiego: se pagata per l’intero periodo, ma estinta prima, deve essere rimborsata per i mesi residui non goduti.
❌ NON Rimborsabili:
Tasse e imposte (come l’imposta di bollo).
Interessi maturati nelle rate già pagate.
Spese non direttamente correlate al prestito (es. spese notarili o perizie in caso di ipoteca).
💡 Raccomandazione: Se hai dubbi sul calcolo, un consulente può aiutarti a capire l’importo esatto da recuperare.
Esempio di Calcolo: Quanto Ti Spetta Davvero?
Vediamo un caso pratico per chiarire come funziona il rimborso.
Esempio concreto:
Importo finanziato: 15.000€
Spese totali iniziali (istruttoria + polizza vita + commissioni): 2.000€
Durata prevista: 60 mesi
Estinzione anticipata dopo 24 mesi (2 anni su 5).
Passaggi del calcolo:
Montante iniziale: 2.000€
Durata residua: 36 mesi (60 mesi - 24 mesi)
Proporzione non utilizzata: 36 mesi / 60 mesi = 60%
Rimborso calcolato: 2.000€ × 60% = 1.200€ da recuperare.
📝 Nota importante: Il rimborso potrebbe essere soggetto a una penale di estinzione anticipata, che solitamente è pari all'1% dell’importo residuo, ma non può superare il 3% del capitale iniziale. Ad esempio, se il capitale residuo da restituire è di 5.000€, la penale sarà di massimo 50€.
Come Fare Richiesta: Modulo e Procedura Fai-da-Te
📝 Passi per richiedere il rimborso:
Richiedi il conteggio estintivo:
Contatta la banca che ti ha erogato il prestito e chiedi il conteggio estintivo ufficiale. Questo documento ti dirà l’importo esatto da restituire e le eventuali spese rimborsabili.
Controlla le voci:
Verifica che il conteggio estintivo contenga la parte di spese che sono effettivamente rimborsabili. Se noti che non è stato applicato il rimborso delle commissioni o delle spese di istruttoria, procedi con la richiesta formale.
Invia il reclamo:
Puoi inviare il reclamo tramite PEC o raccomandata A/R. Ecco un modello fac-simile per la richiesta di rimborso:
[Nome e Cognome]
[Indirizzo]
[Città, CAP]
[Data]
[Banca/Finanziaria]
Oggetto: Richiesta di rimborso per estinzione anticipata prestito cessione del quinto
Testo:
"Con la presente, in base alla sentenza Lexitor, richiedo il rimborso delle spese di istruttoria e delle commissioni pagate in anticipo, in proporzione alla durata residua del mio prestito. Allego il conteggio estintivo e la documentazione relativa alla mia richiesta. In attesa di un vostro riscontro, porgo distinti saluti."
Attendi la risposta:
In genere la banca ha 30 giorni per rispondere. Se non ricevi risposta o se la risposta è negativa, puoi procedere con il ricorso all'ABF (Arbitro Bancario Finanziario).
Cosa Fare se la Banca Rifiuta o Non Risponde
Se la tua richiesta di rimborso viene rifiutata, o se la banca non ti risponde, hai diverse opzioni.
✔ Ricorso all'ABF (Arbitro Bancario Finanziario):
Cos’è: Un ente indipendente che risolve le controversie tra consumatori e banche finanziarie.
Come funziona: Presenti un reclamo online sul sito ABF, allegando la documentazione necessaria. Il costo del ricorso è di 20€ e ti verrà restituito in caso di vittoria.
Tempi: L’ABF solitamente risponde in 6–8 mesi.
FAQ
Posso ottenere un rimborso se ho estinto il prestito prima del 2021?
Sì. La sentenza Lexitor si applica anche ai prestiti pre-2021. La banca deve rimborsare i costi di istruttoria e polizza vita non goduti, anche se il contratto è stato stipulato prima della legge.
Quanto tempo ho per chiedere il rimborso?
Hai 10 anni dalla data di estinzione del prestito per chiedere il rimborso, come previsto dalla prescrizione legale.
La banca può rifiutare il rimborso?
Sì, ma solo se non ci sono i presupposti legali. Se non accetti la risposta della banca, puoi sempre fare ricorso all'ABF.
Come calcolo l'importo che mi spetta?
Se il prestito è stato estinto prima della fine del contratto, devi calcolare il pro-rata delle spese iniziali (istruttoria, commissioni, assicurazione) in base al periodo residuo. Ad esempio, se hai estinto il prestito al 2° anno su 5, il rimborso sarà del 60% delle spese iniziali.
Vuoi sapere se hai diritto al rimborso della Cessione del Quinto?
Se hai estinto la cessione del quinto e pensi di avere diritto al rimborso, Family Finance può aiutarti a:
- Verificare il calcolo del rimborso
- Analizzare se la tua richiesta è corretta e completa
- Fornirti moduli fac-simile per la tua richiesta
- Supportarti nel ricorso all'ABF in caso di risposta negativa da parte della banca
Evita ritardi e difetti nel processo, assicurandoti di recuperare ciò che ti spetta.