Quanto Posso Chiedere con la Cessione del Quinto? Calcolo e Limiti 2026

Rata Massima e Importo Totale: La Differenza

Partiamo da un punto chiave che mette ordine subito:

1. La Rata Massima (Quota Cedibile)
   È il 20% del tuo stipendio netto mensile medio.
2. Il Montante Lordo
   È la somma totale del prestito prima delle spese:
   Rata x Durata (max 120 mesi)
3. Il Netto Erogato
   È ciò che ti interessa davvero:
   soldi che finiscono sul tuo conto → Montante Lordo – interessi – assicurazione – istruttoria.

⚠️ È normale che il netto sia 10–20% più basso del montante.
E varia da banca a banca.

👉 Hai due preventivi? Family Finance può confrontarli per capire quale ti dà più “netto in tasca”.

Calcolo Rata Massima: La formula esatta

Molti sbagliano facendo:
Stipendio / 5
È troppo semplificato.

Gli istituti seri calcolano la quota cedibile così:

Formula completa

• Prendi il tuo netto in busta paga
• Moltiplica per le mensilità (13 o 14)
• Dividi per 12
• Dividi per 5

Esempio con 1.500 € netti

• 1.500 × 13 = 19.500
• 19.500 / 12 = 1.625
• 1.625 / 5 = 325 € di rata massima

Con questa rata, su 120 mesi puoi arrivare a importi importanti.

(Gli esempi sono indicativi, soggetti alle condizioni dell’istituto erogante.)

Tabella: Quanto puoi ottenere davvero col tuo stipendio?

Questa è la sezione che tutti cercano.
Valori indicativi, basati sulle fasce di mercato più comuni.

Importi su durata 120 mesi — NETTO EROGATO STIMATO

*Stime realistiche ma non vincolanti. Ogni istituto ha criteri diversi, soprattutto per età, assicurazione e profilo occupazionale.

👉 Vuoi il calcolo preciso sul tuo stipendio? Family Finance te lo fa in 2 minuti.

I limiti che riducono l’importo (dipendenti vs pensionati)

Non tutti possono ottenere lo stesso importo anche con la stessa rata.
Ecco i fattori che limitano il montante.

1) Età del cliente (cruciale per i pensionati)

Più l’età è alta, più l’assicurazione obbligatoria costa.
Questo riduce il netto erogato.

• Pensionato 60 anni: importo pieno
• Pensionato 70 anni: -10/-15%
• Pensionato 75 anni: -20/-30%
• Over 80: molte banche non accettano richieste o danno importi molto bassi

👉 Se hai 75+ anni e vuoi capire quanto ti spetta, Family Finance può simulare la tua quota cedibile reale.

2) Minimo Vitale (solo pensioni)

Se la tua pensione è bassa, non puoi cedere il quinto.
Esempio indicativo:
Se dopo la rata ti restano meno di ~600–650 euro, INPS può bloccare la trattenuta.

3) TFR e dimensione azienda (solo dipendenti privati)

Se lavori in un’azienda piccola o con poco TFR accantonato, la banca può:

• ridurre l’importo
• accorciare la durata
• richiedere documenti aggiuntivi

È un “trucco del mestiere” di cui nessuno parla, ma è spesso la causa di preventivi più bassi del previsto.

👉 Family Finance verifica con te la “assumibilità” della tua azienda per capire l’importo massimo possibile.

4) Cap assoluto dei finanziamenti

Molti istituti fissano un limite:

• 75.000 € massimo
• alcuni arrivano a 100.000 € in casi specifici

Anche se la tua rata permetterebbe di più, c’è comunque un cap prudenziale.

Come ottenere di più: La Delega di Pagamento (Doppio Quinto)

Se sei dipendente (NO pensionati), potresti avere accesso al famoso:

Doppio Quinto (Delega di Pagamento)
Impegni un altro 20% del tuo stipendio oltre alla cessione.

• Cessione 20%
• Delega 20%
• Totale 40%

Risultato: importi raddoppiati

• Stipendio 1.500 €
• Cessione: 325 €
• Delega: ~325 €

👉 Montante potenziale totale: fino a 60.000 € e oltre

⚠️ Attenzione:
La delega dipende dal datore di lavoro.
Molte aziende non la concedono.

👉 Family Finance può verificare con te se la tua azienda accetta la Delega e quanto potresti ottenere.

FAQ – Domande sui massimali

Vuoi sapere esattamente quanto puoi ottenere con il tuo stipendio?

Con Family Finance, partner ufficiale di Avvera Spa (Gruppo Credem):

• calcoliamo la tua quota cedibile reale
• stimiamo il netto erogato massimo
• analizziamo limiti (età, azienda, TFR, INPS)
• verifichiamo se puoi accedere alla Delega
• ti guidiamo nel trovare una soluzione sostenibile, senza sorprese

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