Quante Cessioni del Quinto si Possono Fare? Limiti Reali 2026 per Dipendenti e Pensionati
La domanda sembra semplice, ma in realtà nasconde due quesiti diversi:
1) Quante cessioni posso avere insieme?
👉 Dipendenti: fino a 2 (Cessione + Delega)
👉 Pensionati: solo 1
2) Quante volte posso rifare la cessione?
👉 Infinite, ma rispettando la regola dei 2/5 (40% del piano pagato).
Questa guida ti spiega in modo chiaro i limiti, i tempi, i calcoli e come ottenere la massima liquidità possibile nel 2026.
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Quante Cessioni del Quinto si possono avere contemporaneamente?
👨🏭 Dipendenti privati e pubblici: FINO A 2
Cessione del Quinto → obbligatoria per legge per il datore
Delega di Pagamento (Doppio Quinto) → facoltativa, il datore può rifiutare
🔢 Limite totale: massimo 40% dello stipendio netto
20% prima cessione
20% seconda trattenuta (delega)
Se hai anche un pignoramento, il totale non può superare il 50% del netto.
👴 Pensionati INPS: SOLO 1
L’INPS non accetta la seconda trattenuta.
Quindi:
- ❌ Nessuna Delega di Pagamento sulla pensione
- ❌ Nessuna doppia cessione
- ✔ Solo una trattenuta del 20%
Cessione e Delega: differenza velocissima
Obbligo datore
Cessione del Quinto: ✔ Sì, obbligatorio
Delega di Pagamento: ❌ No, può rifiutare
Percentuale
Cessione del Quinto: 20% netto
Delega di Pagamento: +20% netto
Disponibile ai pensionati
Cessione del Quinto: ❌ No
Delega di Pagamento: ❌ No
Rischio assicurativo
Cessione del Quinto: Medio
Delega di Pagamento: Alto (quindi più difficile)
⚠ Molti siti dicono “si può fare sempre”. Non è vero: nei privati la Delega viene spesso rifiutata se l’azienda è piccola o ha rating basso.
Quante volte si può RINNOVARE la Cessione del Quinto?
Puoi farlo infinite volte, ma rispettando una regola fondamentale:
🔐 Regola dei 2/5 (40% del piano pagato)
Devi aver rimborsato almeno il 40% del finanziamento.
⏱ Esempi chiari:
120 mesi (10 anni)
Quando puoi rinnovare: Dopo 48 mesi (4 anni)
60 mesi (5 anni)
Quando puoi rinnovare: Dopo 24 mesi (2 anni)
84 mesi (7 anni)
Quando puoi rinnovare: Dopo 34 mesi circa
96 mesi (8 anni)
Quando puoi rinnovare: Dopo 38 mesi circa
L’unica eccezione: Rinnovo anticipato
Puoi rinnovare PRIMA del 40% solo se:
- 👉 stai passando da una Cessione BREVE (3-5 anni)
- 👉 a una Cessione LUNGA (10 anni)
È un modo molto usato per ottenere più liquidità in tempi brevi, aumentare la durata e abbassare la rata.
💡 Family Finance può dirti se rientri oggi nelle condizioni per rinnovarla subito.
Come capire se puoi fare il Doppio Quinto (Delega)
Semaforo di fattibilità 2026
👨💼 Statali / Pubblici
Esito: 🟢 Alta probabilità
Perché: Datore solido, assicurazione favorevole
👨🔧 Privati grandi aziende (SRL, SPA)
Esito: 🟡 Possibile
Perché: Dipende dal rating aziendale
👨🏭 Privati piccole imprese (<15 dip.)
Esito: 🔴 Difficile
Perché: L’assicurazione tende a rifiutare
👴 Pensionati
Esito: ⛔ Impossibile
Perché: INPS non accetta deleghe
Coesistenza con pignoramenti: fino al 50% del netto
Molti utenti hanno questa situazione:
- Cessione + Pignoramento
- Cessione + Delega + Pignoramento
Regola INPS/banca:
👉 Il totale NON può superare il 50% dello stipendio netto
Esempio:
Stipendio: 1.800 €
Cessione: 360 €
Pignoramento: 180 €
Totale = 540 € → supera 900 €? No → OK
Hai ancora spazio per delega?
1800 * 0,50 = 900 →
900 – 360 – 180 = 360 € → potenziale delega massima.
Tabella riepilogativa completa
Dipendente pubblico
Cessioni contemporanee: 2 (Cessione + Delega)
Rinnovi possibili: Illimitati
Note: Ottime probabilità
Dipendente privato
Cessioni contemporanee: 2 ma NON garantiti
Rinnovi possibili: Illimitati
Note: Dipende dall’azienda
Pensionato INPS
Cessioni contemporanee: 1
Rinnovi possibili: Illimitati
Note: Solo cessione, niente delega
Con pignoramento
Cessioni contemporanee: Max 50% stipendio
Rinnovi possibili: Illimitati
Note: Serve capienza residua
FAQ — Domande Frequenti
Quando posso fare la seconda cessione del quinto?
Quando sei dipendente e hai capienza nel 40%. La tua azienda deve accettare la Delega.
I pensionati possono fare il doppio quinto?
❌ No. INPS ammette solo una trattenuta del 20%.
Quando posso rinnovare una cessione a 10 anni?
Dopo 4 anni esatti (40% del piano).
Posso avere cessione + delega + pignoramento?
Sì, ma entro il limite del 50% del netto mensile.
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