Età Massima Cessione del Quinto: Limiti INPS e Banche (Guida 2026)
Quando un pensionato (o un familiare) ci chiama per chiedere una cessione del quinto, la prima domanda è quasi sempre:
“Fino a che età posso ancora ottenerla?”
La risposta breve, onesta e trasparente è questa:
👉 In genere la cessione del quinto è possibile fino a 85 anni a scadenza del prestito.
👉 Alcuni istituti specializzati arrivano a 89–90 anni a scadenza.
Ma attenzione:
✔ il limite riguarda l’età a fine piano, non l’età in cui presenti la domanda
✔ l’assicurazione vita obbligatoria è il vero fattore che decide se la pratica è fattibile
✔ più si è avanti con l’età, più la durata massima si accorcia
Se vuoi sapere se tu rientri o meno nei limiti, un consulente Family Finance può verificarlo gratuitamente insieme a te (o al tuo familiare), sempre in collaborazione con Avvera Spa (Gruppo Credem).
Fino a che età si può richiedere la Cessione del Quinto?
Ecco il range reale che vediamo tutti i giorni sul mercato:
- Limite standard di molte banche: 85 anni a scadenza
- Limite di Poste Italiane: 86 anni a scadenza
- Limite di istituti specializzati: 89–90 anni a scadenza
- Limite massimo più citato (Fiditalia): 91 anni meno un giorno (a scadenza)
📌 Cosa significa “età a scadenza”?
Se la banca accetta massimo 90 anni al termine del prestito:
- a 82 anni → puoi fare 8 anni massimo
- a 85 anni → puoi fare 5 anni massimo
- a 88 anni → puoi fare 2 anni massimo
Non conta solo “quanti anni hai”, ma quando finiresti di pagare.
👉 Family Finance ti aiuta a capire quante rate puoi ancora richiedere in base alla tua età e alle policy dell’assicurazione.
La Regola dell'Età a Scadenza Piano (Come calcolarla)
Il calcolo è semplicissimo, ma spesso ignorato da molti operatori:
🔢 Formula di base
Età attuale + Durata prestito <= Età massima consentita dall’istituto
Esempio pratico:
- Età attuale: 82 anni
- Limite istituto: 90 anni
- Durata massima possibile: 90 – 82 = 8 anni
Quindi puoi chiedere:
- 48 rate (4 anni)
- 60 rate (5 anni)
- 84 rate (7 anni)
- 96 rate (8 anni) massimo
Non potrai mai chiedere 120 rate (10 anni), perché finiresti il piano a 92 anni, superando il limite.
📌 Ricorda: se l’istituto ha limite 85 anni, i numeri cambiano completamente.
Tabella Durata Massima per Fascia d'Età
Questa è una matrice indicativa dei limiti più comuni sul mercato (variabili in base ad assicurazione e istituto erogante).
Età massima a scadenza considerata: 85 anni (standard)
Età oggi: 70 anni
Durata massima stimata: 10 anni (120 mesi)
Età oggi: 75 anni
Durata massima stimata: 10 anni
Età oggi: 78 anni
Durata massima stimata: 7 anni
Età oggi: 80 anni
Durata massima stimata: 5 anni
Età oggi: 82 anni
Durata massima stimata: 3 anni
Età oggi: 84 anni
Durata massima stimata: 1 anno
Età massima a scadenza considerata: 90 anni (istituti specializzati)
Età oggi: 75 anni
Durata massima stimata: 10 anni
Età oggi: 80 anni
Durata massima stimata: 10 anni
Età oggi: 82 anni
Durata massima stimata: 8 anni
Età oggi: 85 anni
Durata massima stimata: 5 anni
Età oggi: 87 anni
Durata massima stimata: 3 anni
Età oggi: 89 anni
Durata massima stimata: 1 anno
Come leggere queste tabelle
Sotto gli 80 anni → possibilità ampia (5–10 anni)
80–85 anni → i margini esistono, ma dipendono dall’assicurazione
85–90 anni → fattibile solo tramite istituti molto specializzati
Oltre i 90 anni → quasi nessuna banca assicura, servono alternative
👉 Vuoi sapere quanti anni puoi richiedere nel tuo caso?
Un consulente Family Finance può calcolarlo per te in 2 minuti.
Perché l’Assicurazione Vita è il vero limite
Molti credono che conti solo “la pensione” o “l’età”.
In realtà, il limite principale è la polizza rischio vita obbligatoria inclusa nel prestito.
Perché l’assicurazione può dire NO?
- a età avanzata il premio assicurativo aumenta molto
- più è alto il premio, meno soldi restano come netto erogato
- se il rischio è considerato troppo elevato, la compagnia può non assumere la pratica, anche se la banca sarebbe d’accordo
Un esempio realistico
Due pensionati chiedono 20.000€:
- Pensionato di 65 anni: premio assicurativo basso → netto erogato alto
- Pensionato di 85 anni: premio molto alto → il netto erogato può scendere sensibilmente
📌 Per questo molti siti citano il limite “fino ai 90 anni”, ma poi poche pratiche passano davvero.
Serve un’analisi concreta e rispettosa della situazione sanitaria e anagrafica del cliente.
Limiti specifici dei principali Istituti (Benchmark)
Questi sono range indicativi delle policy più comuni, utili per orientarti:
Poste Italiane
Età massima a scadenza: ~86 anni
Banche tradizionali (Unicredit, Intesa, ecc.)
Età massima a scadenza: ~85 anni
Finanziarie strutturate (Agos, Santander, Younited)
Età massima a scadenza: 86–88 anni
Specialisti cessione quinto (Fiditalia, IBL, PrestitoPiù)
Età massima a scadenza: 89–90 anni
Mercato broker specializzati
Età massima a scadenza: fino a 90–91 anni (solo alcuni casi)
📌 Questi limiti non garantiscono l’approvazione.
La valutazione finale dipende sempre dalla compagnia assicurativa.
FAQ - Domande Frequenti sui limiti di età
Si può fare la cessione del quinto a 85 anni?
Sì, ma la durata sarà breve (2–5 anni), e dipende dal limite “a scadenza” dell’istituto.
Chi fa la cessione del quinto fino a 90 anni?
Alcune finanziarie specializzate e broker che collaborano con compagnie assicurative dedicate.
Se un pensionato muore durante il prestito?
La polizza vita obbligatoria estingue il debito. Non ricade sugli eredi.
A 80 anni posso chiedere 10 anni?
Sì, ma solo se l’istituto arriva a 90 anni a scadenza. Se si ferma a 85, la durata massima sarebbe circa 5 anni.
La pensione alta facilita l’approvazione?
Aiuta, ma non elimina il vincolo dell’assicurazione.
👉 Vuoi sapere se la tua età rientra ancora nei limiti per la cessione del quinto?
Con Family Finance — partner Avvera Spa (Gruppo Credem) — puoi ottenere una verifica gratuita, gentile e chiara, senza impegni.
Ti aiutiamo a capire quanta durata puoi richiedere e se hai davvero accesso al finanziamento.