Calcolo Estinzione Anticipata Cessione del Quinto
Guida all’Estinzione Anticipata Cessione del Quinto
Tabella dei Contenuti
L’estinzione anticipata della cessione del quinto è un’opzione spesso valutata al fine di “liberarsi” di una rata che grava sulla propria busta paga o pensione.
Sono tante le domande che possono sorgere in merito a quest’ultimo argomento: tanti si chiedono come calcolare il costo finale, qual è la procedura da adottare e quali vantaggi o svantaggi possono derivare da questa scelta.
All’interno della presente guida completa cercheremo di fare chiarezza sui principali aspetti dell’estinzione cessione del quinto, fornendo alcune consigli pratici ed uno strumento utile per la simulazione.
Cos’è la Cessione Del Quinto?
La cessione del quinto è una tipologia di prestito personale dedicata a lavoratori dipendenti (sia pubblici sia privati) e pensionati, il cui rimborso avviene tramite trattenuta automatica dello stipendio o della pensione.
L’importo massimo della rata è pari a un quinto (quindi il 20%) dello stipendio o della pensione netti mensili. Questa caratteristica rende la cessione del quinto una soluzione spesso vantaggiosa, perché la rata è tutto sommato contenuta e la sua corresponsione è garantita direttamente dal datore di lavoro o dall’ente pensionistico.
Perchè Si Sceglie la Cessione del Quinto?
Tasso fisso: permette di avere la rata costante per l’intera durata del prestito.
Garanzia assicurativa: prevede obbligatoriamente un’assicurazione Vita e/o Rischio impiego, a tutela del cliente e della Banca o Finanziaria che eroga il prestito.
Accessibilità: permette anche a chi ha avuto disguidi finanziari o segnalazioni di poterla ottenere con più semplicità rispetto ad un normale prestito personale.
Cessione Del Quinto Estinzione Anticipata: In Cosa Consiste?
L’estinzione anticipata della cessione del quinto (o più precisamente, l’estinzione anticipata di un prestito con cessione del quinto) consiste nel rimborsare anticipatamente, rispetto al termine previsto dal prestito, l’intero debito residuo.
Si tratta in altre parole di chiudere in anticipo il prestito, andando a liberare la propria busta paga (o pensione) della quota mensile. Con questa operazione di restituzione, viene a decadere totalmente il finanziamento per estinzione totale del debito.
Specificatamente, è bene sottolineare che poter chiudere anticipatamente un prestito è previsto dalla legge. Tuttavia, ci sono modi e costi precisi da considerare.
Scopriamo nei dettagli dunque come funziona la cessione del quinto e l’estinzione anticipata della stessa.
Estinzione Anticipata Cessione Quinto: Perchè Si Sceglie?
Un quesito che tanti si pongono: “La cessione del quinto si può estinguere senza problemi particolari?”
Di norma sì, visto che l’ordinamento tutela la possibilità di estinguere in anticipo i finanziamenti, a patto che si rispettino le condizioni contrattuali e di legge.
Ma quali possono essere i motivi per voler estinguere la cessione del quinto in anticipo?
- Un’entrata non pianificata: il ricevimento un’importo inaspettato, come una liquidazione, un’eredità, un bonus aziendale, il TFR, e così via.
- Le condizioni di mercato: nuovi tassi di interesse più convenienti che possono incentivare a rivolgersi ad altre banche.
- Desiderio di ridurre gli importi in essere sulla propria busta paga e/o pensione.
- Cambio lavoro o pensionamento: a volte si preferisce estinguere la cessione quando si verifica un cambio di questo tipo
Estinguere Cessione Del Quinto: Come Procedere
Richiesta Del Conteggio Estintivo
Il primo step per la chiusura cessione del quinto sarà contattare l’ente preposto all’emissione (banca o finanziaria) ed a richiedere il conteggio estintivo. Quest’ultimo è un documento ad hoc che mostrerà il saldo puntuale di ciò che rimane del finanziamento.
Nel conteggio estintivo saranno indicati:
- Capitale residuo, ovvero il saldo residuo del finanziamento.
- Interessi residui: si tratta degli “sconti” che si possono ottenere nel caso della chiusura cessione del quinto rispetto ai conteggi di un normale ammortamento.
- Penali di estinzione (se previste)
- Importo finale per l’estinzione.
- Pagamento e invio della documentazione
Ottenuto il conteggio estivo, per la chiusura cessione del quinto bisognerà procedere con il pagamento dell’importo mancante, versando il denaro tramite la procedura richiesta dall’ente (di solito bonifico bancario).
Successivamente, occorrerà inviare la copia del pagamento. Una volta concluso l’iter, l’ente emetterà una dichiarazione di “chiusura cessione del quinto” tramite una liberatoria che confermerà l’avvenuta estinzione.
Estinzione Cessione Quinto: Costi e Penali
Penale di Estinzione Anticipata
C’è la possibilità di estinguere la cessione del quinto senza dover pagare penali?
In base alle normative vigenti (Direttiva sul Credito ai Consumatori), è consentito applicare una penale solo entro determinati limiti:
- 1% del capitale rimborsato anticipatamente, se la durata residua del contratto è superiore a 1 anno;
- 0,5% del capitale rimborsato anticipatamente, se la durata residua del contratto è pari o inferiore a 1 anno;
- Non spettante, se l’estinzione anticipata è avvenuta a seguito dell’indennizzo da parte dell’assicurazione (ad esempio, per il decesso del lavoratore) o se la penale risulta inferiore agli interessi che il creditore non avrebbe percepito sul contratto.
Inoltre, c’è da sottolineare che molte finanziarie applicano nei contratti cessione del quinto zero penali qualora il debitore invece di estinguere anticipatamente, rinnovi il contratto per ottenere più liquidità.
Rimborso Estinzione Anticipata Cessione Del Quinto
Un importante fattore da considerare in merito all’estinzione anticipata cessione del quinto è il conseguente rimborso relativo ad alcuni costi sostenuti.
Quando il debito è estinto prima della scadenza naturale, il consumatore ha diritto a vedersi rimborsare in misura proporzionale i costi relativi ai servizi del credito non goduti (es. le quote di interessi non maturati e parte delle commissioni finanziarie).
Pertanto nello specifico:
Interessi residui: cioè relativi alle rate future da non versare più
Commissioni bancarie e assicurative: la quota di commissioni calcolata pro-quota in relazione alla durata residua
Alcune voci di costo, come le imposte di bollo già assolte o determinate voci di spesa amministrative, possono non essere rimborsabili, ma fondamentale è che la trasparenza contrattuale non lasci alcun dubbio a riguardo.
Se non si vedono riconosciuti rimborsi in tal senso è possibile presentare reclamo o rivolgersi a un legale o qualche associazione a tutela dei consumatori.
Estinzione Parziale Cessione Del Quinto
Pochi sanno dell’esistenza della cosiddetta estinzione parziale della cessione del quinto.
Si tratta della possibilità di versare una quota del debito residuo e ridurre così l’importo delle rate mensili oppure, in alcuni casi, la durata totale del finanziamento.
Non tutti i contratti di Cessione del Quinto prevedono espressamente tale facoltà, quindi è consigliabile chiedere all’Istituto se sia possibile farla e in che misura.
Vantaggi e Svantaggi dell’Estinzione Anticipata
Ecco una lista di vantaggi legati all’estinzione:
- Abbattimento del debito residuo: potersi togliere un debito in anticipo significa alleggerire il carico delle rate mensili;
- Risparmio degli interessi futuri: estinguere il proprio debito residuo in anticipo può evitare il pagamento degli interessi futuri;
- Maggiore liquidità in busta paga e/o pensione, eliminando definitivamente la trattenuta del 20%
Di conseguenza, ecco gli eventuali svantaggi di questa scelta:
- Penale di estinzione (se prevista): versare meno di quanto auspicato;
- Commissioni non rimborsate: non tutte le voci di spesa vengono rimborsate;
- Gestire la burocrazia: dover richiedere il conteggio ed attendere la chiusura del debito.
Vuoi Sapere Come Togliere La Cessione Del Quinto? Ecco gli Step
Come estinguere la cessione del quinto? Ecco una scaletta per punti:
- Leggi il tuo contratto: verifica la presenza di penali di estinzione e le condizioni di eventuali rimborsi.
- Fai richiesta del conteggio estintivo: chiama la banca e/o la finanziaria e richiedi il documento ufficiale con il saldo.
- Valuta i costi: confronta il conteggio estintivo con i costi sostenuti e i vantaggi e restituzioni che ti sono offerte e/o prospettate.
- Paga l’importo: salda l’importo richiesto, entro il termine indicato dal conteggio estintivo, a mezzo assegno circolare e/o bonifico.
- Invia la ricevuta: trasmetti la prova di avvenuto pagamento e conserva gli estremi dell’avvenuto versamento.
- Richiedi la liberatoria: assicurati di ricevere in forma scritta la conferma che l’estinzione è avvenuta
Come “Liberarsi” Della Cessione del Quinto, e Cosa Fare Dopo
La domanda su come togliere la cessione del quinto prima della naturale scadenza è in molti casi riferita alla necessità o desiderio di avere una maggiore disponibilità di stipendio o pensione mensile.
Una volta estinto il prestito, se hai ancora l’esigenza di ottenere nuovo credito, puoi valutare alcuni strumenti con cui è possibile ottenere una maggiore liquidità, liberandosi (e sostituendo) la cessione del quinto:
Nuova cessione del quinto: potrebbe essere allettante se riesci a ottenere un’offerta a tassi convenienti. Ciò potrebbe accadere se, ad esempio, nel frattempo hai migliorato la tua posizione debitoria;
Prestito con Delega: con una busta paga sufficientemente capiente, potresti ottenere un prestito delega affiancato alla cessione, con trattenuta in busta paga fino al 40% del tuo stipendio.
Finanziamento Personale Tradizionale: potrebbe essere una buona scelta se il tuo credit score è cresciuto e vuoi approfittare per ottenere un prestito personale con un tasso e una rata più leggeri.
Come Calcolare Il Rimborso Anticipato Della Cessione Del Quinto
Uno degli aspetti più complessi è come calcolare estinzione anticipata cessione del quinto.
Oltre al conteggio estintivo ricevuto dall’istituto, sarebbe meglio se fossi in grado di effettuare un calcolo anche nella fase iniziale, per avere un’idea.
Ecco come fare:
Capitale residuo: è la somma del totale delle rate di capitale, scorporando dagli importi ancora da pagare la parte degli interessi.
Interessi futuri: ciascuna rata comprende una quota di capitale e una di interessi. È proprio su questa seconda parte che puoi ottenere un risparmio, visto che viene ridotta proporzionalmente alle rate, man mano che vengono pagate.
Evantuali penali: laddove previste, vanno sommate al capitale residuo.
Commissioni: vengono suddivise per ciascun mese di durata del prestito; la parte non maturata potrebbe esserti rimborsabile.
Conclusioni Finali
Estinguere una cessione del quinto potrebbe rappresentare, per molte persone, una buona soluzione per liberarsi della rata mensile, o per lo meno abbassarla. Prima di procedere, però, è bene valutare attentamente alcuni aspetti.
- Costi di estinzione: la penale prevista dalle normative, alcune commissioni, la parte non goduta degli interessi e degli oneri assicurativi.
- Tempi di estinzione: se hai in programma di utilizzare il capitale per estinguere prestito con cessione del quinto al fine di contrarre un nuovo credito a condizioni migliori, rifletti sul fatto che potrebbero passare alcune settimane prima che tutto sia sistemato.
- Risparmio: valuta se ti conviene l’estinzione anticipata o se è più conveniente tenere il prestito attuale e cercare una nuova forma di prestito più conveniente, che ti faccia risparmiare davvero.
In generale, potresti pensare di utilizzare degli strumenti a disposizione online se desideri avere un’idea di quelli che potrebbero essere i costi e i risparmi di questo tipo di operazioni, come quello presente in questa pagina.
Ma se desideri procedere seriamente, per avere delle cifre certe, dovrai sempre richiedere il conteggio estintivo alla tua banca o finanziaria.
Ma in generale, sì, la cessione del quinto si può estinguere anticipatamente con semplicità.
Ma prima di farlo, valuta attentamente se il risparmio sulle rate future sia più alto di eventuali altri costi, come le penali, e se i vari rimborsi saranno abbastanza consistenti da giustificare il tuo impegno nel procedere con la pratica.
Con delle simulazioni ben fondate, e con degli esperti al tuo fianco, sicuramente riuscirai a fare la scelta più adatta!
Ti auguro buona fortuna con la tua ricerca!