Estinguere la Cessione del Quinto: Come Si Fa, Quanto Costa e Quando Conviene [2026]
Estinzione Anticipata della Cessione: Conviene Davvero?
Estinzione Anticipata della Cessione: Conviene Davvero?
Prima di richiedere documenti o fare calcoli, devi capire se ha senso farlo.
La cessione del quinto utilizza il piano di ammortamento alla francese, ossia:
all’inizio paghi molti interessi,
verso la fine paghi quasi solo capitale.
✔ Quando conviene estinguere:
- Nei primi anni (1°–4° anno del piano decennale)
- Se vuoi rinegoziare o rinnovare la cessione con una rata più bassa
- Se hai liquidità disponibile e vuoi ridurre l’esposizione
✖ Quando NON conviene:
- se mancano pochi anni
- se la quota interessi residua è minima (risparmio limitato)
- se il tuo TFR è basso (rinnovo difficile)
👉 Family Finance può calcolare rapidamente il tuo “punto di convenienza” senza impegno.
🟦 1) Richiedere il Conteggio Estintivo (Passo Chiave)
Il Conteggio Estintivo è il documento ufficiale che indica la cifra esatta per estinguere il prestito.
📌 È un tuo diritto
La finanziaria deve fornirti il conteggio entro 10 giorni lavorativi (obbligo normativo Banca d’Italia).
📌 Cosa deve contenere
- Debito residuo
- Interessi futuri stornati
- Eventuali penali (se applicabili)
- Rimborsi dovuti (assicurazione + commissioni)
- Istruzioni per il bonifico e IBAN di accredito
📌 Come richiederlo (modalità consigliate)
- PEC (la più sicura)
- Email ufficiale
- Area clienti della finanziaria
Consiglio: evita il telefono, non ha valore formale.
🟦 2) Come si calcola l’estinzione? (Montante vs Debito Residuo)
Molti fanno l’errore di calcolare così:
Rata × mesi rimanenti = quanto devo pagare?
❌ Sbagliato.
Il calcolo vero è questo:
✔ Formula concettuale corretta
Montante Residuo
− Interessi Non Maturati (abbuono)
− Rimborsi costi up-front (Lexitor)
= Debito Residuo da pagare
🔢 Esempio semplice
Rata mensile: 300 €
Mesi mancanti: 40
Montante residuo = 12.000 €
Interessi futuri non maturati = –3.000 €
Rimborsi costi up-front = –500 €
➡ Debito da pagare: 8.500 €
👉 Pagherai sempre meno della somma delle rate mancanti.
🟦 3) Penali di estinzione (Indennizzo)
Le penali sono definite dalla legge (Art. 125-sexies TUB).
✔ Se il debito residuo è inferiore a 10.000 €
👉 Penale ZERO
✔ Se il debito residuo è superiore a 10.000 €
- 1% se mancano più di 12 mesi alla scadenza
- 0,5% se mancano meno di 12 mesi
Importante:
La penale è già indicata nel conteggio estintivo.
Non ci sono “surprise fee” o costi nascosti.
🟦 4) Rimborsi che ti spettano (Lexitor + Assicurazioni)
Questa è l’area più ignorata… e dove molti utenti recuperano soldi.
✔ Rimborso Commissioni up-front
Grazie alla sentenza Lexitor, devono essere rimborsate pro-quota:
commissione istruttoria
commissione intermediazione
costi bancari una tantum
✔ Rimborso Assicurazione non goduta
La polizza obbligatoria per la cessione del quinto viene pagata anticipatamente:
se estingui prima → ti spetta il rimborso del periodo non goduto.
🔢 Esempio rapido
Assicurazione Vita+Impiego: 900 €
Durata 120 mesi
Estingi dopo 60 mesi
➡ Rimborso teorico: 450 €
(Il valore esatto dipende dalla polizza, ma il principio non cambia.)
👉 Family Finance verifica che i rimborsi siano stati applicati correttamente nel conteggio.
🟦 5) Come chiudere la cessione del quinto (procedura operativa)
Una volta ricevuto il conteggio:
✔ Step 1 — Controlla i dati
Verifica:
che gli interessi futuri siano detratti,
che ci siano i rimborsi Lexitor,
che la penale sia corretta.
✔ Step 2 — Effettua il bonifico
Esegui il pagamento SOLO all’IBAN presente nel conteggio.
✔ Step 3 — Attendi la liberatoria
Dopo il pagamento, la finanziaria deve rilasciare la lettera liberatoria, che certifica:
chiusura del prestito,
stop alla trattenuta in busta paga o pensione,
cessazione della polizza assicurativa.
✔ Step 4 — Notifica al datore di lavoro / INPS
È la finanziaria che invia la comunicazione.
Tu non devi fare nulla.
🟦 FAQ – Domande più cercate
Quanto costa estinguere una cessione del quinto?
Dipende dal debito residuo. Gli interessi futuri vengono tolti. La penale massima è 1% (se >10k e mancano >12 mesi).
Come si richiede il conteggio estintivo?
Con PEC, mail o area riservata. La banca DEVE rispondere entro 10 giorni.
Conviene estinguere prima?
Sì nei primi anni del piano, meno negli ultimi.
La banca deve rimborsarmi dei soldi?
Sì: parte di commissioni e assicurazione non goduta (Lexitor).
Posso rinnovare la cessione dopo l’estinzione?
Sì, rispettando la regola dei 2/5 (es. dopo 4 anni su 10).
🤝 Vuoi sapere se ti conviene estinguere la tua cessione?
➡ Parla con un consulente Family Finance
(partner Avvera – Gruppo Credem)
Ti aiutiamo a:
richiedere il conteggio estintivo corretto,
verificare i rimborsi Lexitor,
calcolare il vero risparmio interessi,
valutare se estinguere o rinnovare conviene davvero.
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