Durata Cessione del Quinto: Limiti, Scadenze e Regole per il Rinnovo
La durata di una cessione del quinto non è un dettaglio tecnico: determina quanto tempo resterai impegnato, quando potrai rinnovare e come cambierà la sostenibilità delle tue finanze. La legge permette durate tra circa 24 e 120 mesi, con i 10 anni come limite massimo assoluto. Chi propone durate più lunghe non sta parlando di una cessione del quinto regolata dal DPR 180/1950.
Molti istituti preferiscono partire da 36 o 48 mesi per scelta interna. Il vero punto è trovare l’equilibrio tra una rata comoda e un costo totale ragionevole. In consulenza, questo è spesso il primo snodo: capire qual è la durata “giusta” per la tua situazione, non solo quella massima disponibile.
Quando posso rinnovare la cessione (la regola del 40%)
Il rinnovo non è libero: serve aver rimborsato almeno il 40% delle rate previste.
Significa che su una cessione:
- di 120 mesi devi aver pagato circa 48 rate
- di 96 mesi ne servono circa 39
- di 84 mesi ne servono circa 34
- di 72 mesi ne servono circa 29
Finché non raggiungi quella soglia, il rinnovo non è possibile.
È una protezione che evita di accumulare rinnovi troppo frequenti e restare indebitati più a lungo del necessario.
Un modo pratico per capirlo è immaginare un semaforo:
- Rosso: hai pagato troppo poche rate.
- Giallo: ti manca poco.
- Verde: hai superato il 40% e puoi valutare un rinnovo.
Se vuoi, un consulente può verificare in pochi minuti dove ti trovi esattamente.
L’eccezione dei 60 mesi: come rinnovare subito
Esiste una scorciatoia prevista dalla normativa: se la tua cessione attuale ha una durata di 60 mesi o meno, puoi rinnovarla in qualsiasi momento, anche dopo poche rate.
L’unica condizione è che il nuovo prestito sia a 120 mesi, e sia la prima volta che passi a una durata decennale.
È un’opportunità molto utile per chi ha bisogno di liquidità immediata o vuole alleggerire la rata, sempre se la soluzione risulta sostenibile e approvabile.
Durata massima per i pensionati INPS
Per i pensionati non conta solo il limite 24–120 mesi: entra in gioco l’età assicurativa. Ogni banca stabilisce una età massima alla scadenza, spesso 85 anni, talvolta 90.
Questo significa che il prestito deve terminare prima di quell’età, non che può iniziare fino a quella soglia.
Esempio molto comune:
Se hai 82 anni e la banca ha limite 85, la durata massima possibile sarà intorno ai 36 mesi. Impossibile ottenere 120 mesi, perché porterebbe la scadenza a 92 anni.
Se invece passi dalla busta paga alla pensione durante una cessione già attiva, la rata migra automaticamente sul cedolino, senza cambiare durata, purché ci sia capienza.
Durata vs interessi: conviene allungare?
Allungare la durata abbassa la rata e rende il prestito più leggero nel breve periodo.
Accorciarla riduce gli interessi complessivi, ma richiede una rata più alta.
Una logica semplice per orientarsi:
- 60 mesi → rata alta, costi totali bassi
- 72 mesi → buon compromesso
- 84 mesi → rata comoda, costi medi
- 120 mesi → rata molto bassa, costi totali più alti
Non esiste una durata “migliore” in assoluto. La scelta ideale è quella sostenibile oggi e nei prossimi anni. Molte persone trovano un equilibrio tra 72 e 84 mesi, mentre i 120 mesi funzionano quando serve più respiro mensile.
FAQ – Dubbi frequenti sulla durata
Esiste la cessione del quinto a 15 anni?
No. Il massimo per legge è 120 mesi.
Posso rinnovare anche senza aver raggiunto il 40%?
Sì, se la tua cessione attuale dura 60 mesi o meno. È l’unica vera eccezione.
Cosa succede se vado in pensione durante la cessione?
La rata passa automaticamente dal lavoro alla pensione, senza cambiare la durata.
Posso accorciare la cessione in corso?
Solo tramite estinzione anticipata e apertura di un nuovo contratto.
Come faccio a sapere esattamente quando posso rinnovare?
Serve controllare il tuo piano d’ammortamento. Con pochi dati un consulente può darti la data precisa.
Esiste la cessione del quinto a 15 anni?
No. Il massimo per legge è 120 mesi.
Posso rinnovare la cessione del quinto anche senza aver raggiunto il 40%?
Sì, se la tua cessione attuale dura 60 mesi o meno. È l’unica vera eccezione.
Cosa succede se vado in pensione durante la cessione?
La rata passa automaticamente dal lavoro alla pensione, senza cambiare la durata.
Posso accorciare la cessione del quinto in corso?
Solo tramite estinzione anticipata e apertura di un nuovo contratto.
Come faccio a sapere esattamente quando posso rinnovare la cessione?
Serve controllare il tuo piano d’ammortamento. Con pochi dati un consulente può darti la data precisa.
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