Cessione del Quinto Dipendenti Pubblici 2026: INPS o Banca?
Se sei un dipendente pubblico o statale, probabilmente ti sei già imbattuto in due mondi diversi:
- I prestiti diretti INPS (ex INPDAP) – economici ma lenti e pieni di requisiti.
- La cessione del quinto bancaria in convenzione NoiPA – veloce, flessibile e senza motivazioni da giustificare.
La domanda vera non è “posso fare un prestito?”, ma “a chi conviene chiederlo?”
Questa guida ti chiarisce le differenze reali e ti aiuta a scegliere in base al tuo caso specifico.
E se vuoi valutare la soluzione più sostenibile per la tua busta paga, puoi farlo con un consulente Family Finance, partner Avvera SpA (Gruppo Credem), anche a distanza, senza passare dagli sportelli.
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Le due strade per il Dipendente Pubblico (ex INPDAP)
Come dipendente pubblico hai un vantaggio enorme rispetto ai privati: puoi scegliere tra due tipi di prestito completamente diversi, ciascuno con pro e contro.
1. Prestiti Diretti INPS – Gestione Unitaria (ex INPDAP)
Sono finanziati direttamente dall’INPS tramite il Fondo Credito.
2. Cessione del Quinto Bancaria in Convenzione NoiPA
Sono finanziati da banche/finanziarie convenzionate con il MEF.
Differenza chiave:
- L’INPS è più economico, ma richiede anzianità e motivazioni documentate.
- La banca è più veloce e flessibile, ma con un costo leggermente superiore.
Opzione A: I Prestiti Diretti INPS (Piccolo e Pluriennale)
Piccolo Prestito INPS (ex INPDAP)
- Importi: da 1 a 8 mensilità dello stipendio netto.
- Durata: 12, 24, 36 o 48 mesi.
- Tassi 2025: generalmente intorno al 4–5% (agevolati).
- Motivazione: non serve.
- Requisiti: iscrizione al Fondo Credito e qualche anno di anzianità.
È perfetto per importi piccoli o medi, ma ha due limiti:
- fondi annuali limitati (rischio “fondi esauriti”)
- tempi lunghi: in genere 45–60 giorni
Prestito Pluriennale Diretto (5 o 10 anni)
La forma più conosciuta dai dipendenti pubblici.
Requisiti:
- almeno 4 anni di anzianità contributiva nel Fondo Credito
-
motivazione documentata obbligatoria
(auto, spese sanitarie, matrimonio, lavori in casa, trasloco, funerali, ecc.)
Caratteristiche:
- Durata: 60 o 120 mesi
- Tassi agevolati: 4–5% circa
- Copertura assicurativa e Fondo Rischi inclusi
Limiti:
- devi dimostrare la spesa
- i tempi sono lenti
- non puoi usarlo per “liquidità libera"
Opzione B: Cessione del Quinto Convenzionata (Banche)
La cessione del quinto tramite banca è la soluzione più usata per chi vuole:
- liquidità immediata, senza dover portare giustificativi
- tassi calmierati grazie alla Convenzione NoiPA
- tempi rapidi (10–15 giorni)
- accesso anche se sei neoassunto (spesso basta il superamento del periodo di prova)
Cosa cambia rispetto all’INPS:
- puoi chiedere importi più alti
- nessuno ti chiede perché ti servono i soldi
- l’iter è digitale (con Family Finance puoi firmare a distanza)
- tassi un po’ più alti dei prestiti INPS, ma molto inferiori ai prestiti per privati
È la scelta più usata da chi ha urgenza o non ha 4 anni di anzianità INPS.
Tabella Confronto: Quale scegliere?
Matrix decisionale (scegli in 10 secondi)
Hai bisogno subito
Soluzione consigliata: Banca (Convenzione NoiPA)
Vuoi spendere il meno possibile
Soluzione consigliata: Prestito INPS
Sei neoassunto (<4 anni)
Soluzione consigliata: Banca
Non hai motivazioni documentabili
Soluzione consigliata: Banca
Devi fare lavori, auto, spese “certificate”
Soluzione consigliata: INPS Pluriennale
Vuoi sommare Prestito + Delega
Soluzione consigliata: Banca
Il "Doppio Quinto": La Delegazione di Pagamento
I dipendenti pubblici hanno un altro vantaggio unico: possono arrivare a cedere il 40% dello stipendio.
- 20% Cessione del Quinto
- 20% Delegazione di Pagamento (Delega)
La Delega è un secondo prestito in busta paga: non sempre viene concessa, ma nei pubblici è molto più semplice.
Molti dipendenti usano:
- Cessione → banca
- Delega → seconda banca o stessa banca
…per ottenere importi più alti o consolidare debiti esistenti.
FAQ – Dubbi ex INPDAP
Qual è il tasso dei prestiti INPS nel 2025?
Generalmente 4–5% per Piccolo e Pluriennale (varia per durata e Fondo Rischi).
Posso chiedere il prestito INPS se sono neoassunto?
No per il Pluriennale (servono 4 anni).
Sì per il Piccolo Prestito, se hai anzianità contributiva nel Fondo.
La cessione bancaria è più cara?
Sì, leggermente. Ma è molto più veloce e senza motivazioni.
Serve la motivazione per la cessione?
No, mai. La liquidità è libera.
Posso fare Cessione + Delega?
Sì, i dipendenti pubblici possono arrivare a 2/5 dello stipendio.
Family Finance cosa fa?
Analizza la tua situazione, ti spiega la differenza tra INPS e banca e ti aiuta a verificare la soluzione più sostenibile tramite i partner — tra cui Avvera SpA (Gruppo Credem).
Qual è il tasso dei prestiti INPS nel 2025?
Generalmente 4–5% per Piccolo e Pluriennale (varia per durata e Fondo Rischi).
Posso chiedere il prestito INPS se sono neoassunto?
No per il Pluriennale (servono 4 anni). Sì per il Piccolo Prestito, se hai anzianità contributiva nel Fondo.
La cessione bancaria è più cara?
Sì, leggermente. Ma è molto più veloce e senza motivazioni.
Serve la motivazione per la cessione?
No, mai. La liquidità è libera.
Posso fare Cessione + Delega?
Sì, i dipendenti pubblici possono arrivare a 2/5 dello stipendio.
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