Cessione del Quinto 2026: Calcolo Rata, Requisiti e Come Ottenerla in Sicurezza
La Cessione del Quinto è una delle formule di finanziamento più semplici e stabili per dipendenti e pensionati: la rata viene trattenuta direttamente dalla busta paga o dalla pensione, senza bisogno di garanti e con tasso fisso per tutta la durata.
Con Family Finance — partner di Avvera SpA (Gruppo Credem) — puoi ricevere una consulenza gratuita, capire subito se hai i requisiti e ottenere un preventivo personalizzato in base al tuo profilo (pubblico, privato o pensionato).
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Preventivo gratuito, senza impegno.
Sulla base della tua situazione (stipendio, TFR, anzianità, tipo di datore di lavoro) calcoliamo insieme:
- importo sostenibile
- durata migliore
- rata entro il 20% del netto
- tasso indicativo disponibile per il tuo profilo
Cos’è la Cessione del Quinto e come funziona
La Cessione del Quinto è un prestito personale a tasso fisso, riservato a:
- dipendenti pubblici
- dipendenti privati
- pensionati INPS o ex-INPDAP
La rata viene trattenuta direttamente dal datore di lavoro o dall’ente previdenziale e non può superare il 20% dello stipendio o della pensione netta.
Questo rende la CQS una forma di credito:
- prevedibile
- più semplice dell’ordinario prestito personale
- accessibile anche a chi ha avuto difficoltà creditizie in passato
Differenza tra prestito personale e Cessione del Quinto
| Elemento | Prestito Personale | Cessione del Quinto |
|---|---|---|
| Garanti | Possibili o richiesti | Mai necessari |
| Rata | Su conto corrente | Trattenuta in busta paga/pensione |
| Segnalati CRIF | Spesso esclusi | Ammessi |
| Durata | 12–120 mesi | 24–120 mesi |
| Tasso | Variabile o fisso | Sempre fisso |
| Assicurazione | Facoltativa | Obbligatoria e inclusa |
Elemento: Garanti
Prestito Personale: Possibili o richiesti
Cessione del Quinto: Mai necessari
Elemento: Rata
Prestito Personale: Su conto corrente
Cessione del Quinto: Trattenuta in busta paga/pensione
Elemento: Segnalati CRIF
Prestito Personale: Spesso esclusi
Cessione del Quinto: Ammessi
Elemento: Durata
Prestito Personale: 12–120 mesi
Cessione del Quinto: 24–120 mesi
Elemento: Tasso
Prestito Personale: Variabile o fisso
Cessione del Quinto: Sempre fisso
Elemento: Assicurazione
Prestito Personale: Facoltativa
Cessione del Quinto: Obbligatoria e inclusa
Requisiti: Chi può richiederla
La normativa (DPR 180/1950) definisce chiaramente chi può accedere alla Cessione del Quinto. I requisiti cambiano in base al tipo di lavoro o pensione.
Dipendenti Pubblici e Statali
Sono tra i profili più agevolati:
- tassi convenzionati (es. NoiPA)
- reddito considerato stabile
- iter rapido per il benestare
I principali vantaggi:
- possibilità di importi più elevati
- durata fino a 120 mesi
- tempi di istruttoria rapidi
Dipendenti Privati
Profilo molto richiesto, ma più delicato: la banca valuta anche la solidità dell’azienda, non solo dello stipendio.
I criteri tipici per aziende “assumibili”:
- almeno 16 dipendenti
- CCNL stabile
- bilanci in ordine
- anzianità aziendale adeguata
TFR fondamentale: Il TFR rappresenta una parte della garanzia. Se è basso o già anticipato, l’importo ottenibile cala.
Pensionati INPS ed ex-INPDAP
La Cessione del Quinto per pensionati è una delle formule più lineari:
- quota cedibile calcolata direttamente da INPS
- tassi calmierati tramite convenzioni
- iter semplice e documenti minimi
Età massima: L’età a fine finanziamento deve rispettare i limiti della compagnia assicurativa (di solito fino a 85 anni, ma varia per istituto).
⭐ Punto chiave: I “cattivi pagatori” possono richiedere la CQS. L’analisi CRIF conta, ma non è determinante come nei prestiti personali: la vera garanzia è lo stipendio o la pensione.
Documenti necessari per la richiesta
Per accelerare la pratica, ti aiutiamo a preparare tutto in modo ordinato.
Check-list dipendenti pubblici e privati
- Carta d’identità
- Codice fiscale
- Ultime buste paga
- Certificato di Stipendio (rilasciato dall’azienda/ente)
- CUD o CU
Check-list pensionati INPS
- Carta d’identità
- Codice fiscale
- Ultimo cedolino pensione
- Quota Cedibile rilasciata da INPS (la otteniamo noi su delega)
Certificato di Stipendio e Quota Cedibile
Due documenti decisivi:
- Certificato di Stipendio
Mostra reddito, trattenute, TFR maturato e tutti i dati utili al calcolo della rata sostenibile. - Quota Cedibile
Documento rilasciato da INPS che indica la rata massima sostenibile (20% del netto pensione). Per i pensionati è l’elemento chiave dell’intera pratica.
Tassi, Costi e Assicurazioni Obbligatorie
Tassi (TAN/TAEG)
La Cessione del Quinto prevede tassi in genere più stabili rispetto ai prestiti personali. Gli esempi possono variare nel tempo, ma il TAEG include:
- interessi
- spese istruttoria
- costi assicurazione
- eventuali commissioni
Esempio indicativo: Su 20.000 € a 120 mesi, la rata può variare in base a età, profilo lavorativo, TFR e assicurazione.
(Questo è solo un esempio educativo — i valori reali dipendono dall’istituto erogante.)
Assicurazione obbligatoria
È sempre inclusa e copre:
- rischio vita
- rischio impiego
La copertura tutela sia il cliente sia l’istituto in caso di eventi imprevisti.
Tempi di erogazione e Iter della pratica
Il processo è più semplice di quanto sembri.
Flow Standard
- Consulenza e raccolta documenti
- Delibera dell’istituto
- Richiesta del benestare al datore di lavoro o INPS
- Firma del contratto
- Erogazione sul conto
Tempi medi: 7–20 giorni lavorativi, in base alla rapidità del datore/INPS.
Family Finance segue ogni fase, così non devi coordinare da solo il flusso con azienda o ente previdenziale.
Domande Frequenti (FAQ)
Chi non può fare la Cessione del Quinto?
Sono esclusi i lavoratori autonomi, i dipendenti in prova e dipendenti di aziende troppo piccole o instabili (criteri variabili per banca).
Quanto si può ottenere?
Dipende dalla busta paga o pensione: la rata è max 20% del netto. Con reddito stabile e TFR adeguato si può arrivare fino a 75.000 €.
Cosa succede se cambio lavoro?
La CQS passa sul nuovo datore. In caso di licenziamento, intervengono TFR e assicurazione, secondo le condizioni contrattuali.
Si può fare la CQS con segnalazioni CRIF?
Sì. È uno dei motivi principali per cui tanti la scelgono: la garanzia principale è lo stipendio/pensione.
Quali documenti servono per il preventivo?
Documento d’identità, codice fiscale e una busta paga (o cedolino pensione). Il resto lo gestiamo insieme.
Quanto tempo serve per avere i soldi?
In genere 7–20 giorni, ma dipende dall’ente che deve autorizzare la trattenuta.
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