Cessione del Quinto Conviene Davvero? Vantaggi, Rischi e Confronto col Prestito [2026]
(Guida imparziale basata sui pattern delle ricerche online — Family Finance, partner Avvera SpA (Gruppo Credem). Nessuna promessa di tassi o approvazioni garantite: ti aiutiamo a capire se è lo strumento giusto per te.)
⭐ Verdetto Rapido (Per chi ha fretta)
La cessione del quinto conviene quando:
- sei segnalato in CRIF (è spesso l’unica soluzione sicura e legale);
- sei pensionato o dipendente pubblico (tassi convenzionati, procedure più rapide);
- hai troppi prestiti in corso e vuoi una rata sostenibile e fissa per 10 anni.
Non conviene quando:
- ti servono importi piccoli o tempi rapidissimi (meglio prestito personale);
- hai poco TFR o un lavoro poco stabile (le assicurazioni possono rifiutarti);
- vuoi estinguere presto (ci sono costi assicurativi e vincoli di durata).
Se vuoi un’analisi personalizzata, Family Finance può verificare in pochi minuti se la tua situazione è compatibile con la cessione tramite Avvera.
Cessione del Quinto o Prestito Personale: Tabella di Confronto
Una comparazione semplice e imparziale:
Serve garanzia?
Cessione del Quinto: No garante: trattenuta in busta paga
Prestito Personale: Spesso sì, se reddito debole
Segnalati CRIF
Cessione del Quinto: ✔ Accessibile
Prestito Personale: ❌ Difficile / quasi impossibile
Rata
Cessione del Quinto: Sempre pari al 20% del netto
Prestito Personale: Scelta libera (entro sostenibilità)
Durata
Cessione del Quinto: Fino a 10 anni
Prestito Personale: 1–10 anni
TFR
Cessione del Quinto: Bloccato a garanzia
Prestito Personale: Non coinvolto
Assicurazione
Cessione del Quinto: Obbligatoria (vita + impiego)
Prestito Personale: Facoltativa
Tempi
Cessione del Quinto: 2–3 settimane
Prestito Personale: 24–72 ore
Importi
Cessione del Quinto: Medi/Alti (10k–60k+)
Prestito Personale: Variabili (fino a 30k–50k)
Datore di lavoro
Cessione del Quinto: Deve firmare il benestare
Prestito Personale: Non coinvolto
Mini-verdetto
Vuoi soldi rapidi? → Prestito personale
Vuoi certezza di approvazione? → Cessione del quinto
Sei segnalato o protestato? → Cessione del quinto
Hai reddito basso? → Cessione se sei dipendente/pensionato; prestito impossibile
👉 Family Finance può verificare subito quale dei due è sostenibile per te con i partner Avvera.Quando Conviene la Cessione del Quinto (I 3 Casi Reali)
1) Per Cattivi Pagatori e Protestati (la via più sicura)
Se sei segnalato in CRIF, la maggior parte delle banche e finanziarie rifiuta automaticamente i prestiti personali.
La cessione del quinto invece:
- non valuta la tua storia creditizia passata,
- si basa sullo stipendio/pensione e sull'assicurazione,
- è uno dei pochi prodotti accessibili e legali per chi ha avuto problemi.
2) Per chi ha una Rata troppo alta o rifiutata
La cessione del quinto impone un vincolo “di sicurezza”:
la rata non può superare il 20% dello stipendio netto.
Questo protegge dal sovraindebitamento e permette di:
- ristrutturare debiti con una rata sostenibile,
- sostituire prestiti con rate alte,
- stabilizzare il bilancio mensile.
3) Per Pensionati e Statali (tassi convenzionati)
I pensionati INPS e i dipendenti pubblici hanno:
- procedure più rapide,
- tassi convenzionati (INPS, NoiPA),
- rischio molto basso per le assicurazioni.
Questo si traduce, in genere, in una maggiore probabilità di approvazione e in condizioni più stabili.
👉 Family Finance può verificare se rientri nelle convenzioni tramite Avvera.Gli Svantaggi che le Banche non dicono
Per fidarti di un prodotto devi conoscerne anche i limiti. Ecco quelli veri.
1) Il TFR resta vincolato
Nella cessione del quinto il tuo TFR diventa garanzia dell’operazione.
Significa:
- non puoi richiederlo anticipatamente,
- in caso di licenziamento viene usato per coprire la parte di debito residuo.
2) L’assicurazione obbligatoria pesa sul costo finale
Il TAN sembra basso? Il TAEG può essere molto più alto perché include:
- assicurazione vita,
- rischio impiego,
- costi contrattuali.
3) Durata lunga e minore flessibilità
Puoi arrivare fino a 10 anni, con rata fissa.
Se vuoi estinguere prima:
- recuperi gli interessi non maturati,
- hai diritto al rimborso del premio assicurativo non goduto (decreto Lexitor).
4) Tempi più lunghi di un prestito personale
Tra:
- delibera,
- notifica al datore di lavoro,
- atto di benestare,
- liquidazione,
possono volerci 2–3 settimane.
👉 Se hai urgenza assoluta, forse non è il prodotto giusto.Simulazione Numerica: Quanto costa davvero?
(Esempio indicativo, non vincolante — ogni banca applica condizioni differenti.)
📊 Importo richiesto: 20.000€
Prestito Personale
Durata: 5 anni
Rata indicativa: ~390–420€
Totale stimato: 23.000–25.000€
Note: Costi più diretti, niente assicurazione obbligatoria
Cessione del Quinto
Durata: 10 anni
Rata indicativa: ~180–200€
Totale stimato: 26.000–29.000€
Note: Rata più leggera, ma durata doppia e assicurazione inclusa
💡 Insight chiave:
La cessione ti aiuta se la tua priorità è una rata bassa e sostenibile, non il costo finale più basso.
Checklist Anti-Truffa (ispirata a Banca d’Italia)
✔ Dev’essere sempre presente un foglio informativo trasparente (TAEG, costi, durata).
✔ Nessuno può chiederti soldi in anticipo.
✔ L’assicurazione è obbligatoria, ma il costo deve essere chiaramente indicato.
✔ Diffida da chi promette:
- “soldi in contanti”,
- “esito garantito”,
- “in 2 ore”,
- “senza documenti”.
FAQ: Risposte alle domande più cercate
Qual è lo svantaggio principale della cessione del quinto?
Il costo complessivo: l’assicurazione obbligatoria e la lunga durata rendono spesso il TAEG superiore a un prestito personale.
Conviene più la cessione o il prestito personale?
Se hai urgenza → prestito Se sei segnalato → cessione Se vuoi rata bassa e sicurezza → cessione Se vuoi costi contenuti → prestito
Chi fa la cessione del quinto va in CRIF?
La richiesta sì (come per qualsiasi prestito), ma non è una segnalazione negativa.
Posso estinguere anticipatamente?
Sì, recuperando la parte di premio assicurativo non goduta e gli interessi futuri.
È vero che mi bloccano il TFR?
Sì: il TFR diventa garanzia, e in caso di cessazione del rapporto può essere usato per coprire il debito residuo.
🤝 Vuoi sapere se la Cessione del Quinto ti conviene davvero?
Ricevi una valutazione imparziale su:
- sostenibilità della rata
- possibilità di approvazione
- alternative più rapide o più economiche
- differenze reali tra prestito personale e cessione
Capisci oggi, senza impegno, se la cessione è la scelta giusta per la tua situazione.