Assicurazione sulla Cessione del Quinto: Chi Paga, Cosa Copre e Quando Hai Diritto al Rimborso [2026]
L’assicurazione sulla Cessione del Quinto è obbligatoria? Cosa dice la legge
L’assicurazione sulla Cessione del Quinto è obbligatoria? Cosa dice la legge
Sì, è obbligatoria per legge.
Lo stabilisce il DPR 180/1950, che regola tutte le cessioni del quinto in Italia.
Ciò significa che:
- senza assicurazione, il finanziamento non può essere erogato
- la polizza viene sempre attivata automaticamente dalla banca/finanziaria
- il cliente non può rifiutarla né scegliere se farla o meno
Due differenze fondamentali:
👔 Dipendenti: Polizza Rischio Vita + Rischio Impiego
👵 Pensionati: Solo Rischio Vita (perché non esiste il rischio licenziamento)
La polizza non è un optional commerciale: è un requisito normativo.
🟦 Le due polizze obbligatorie: cosa coprono davvero
1) Polizza Rischio Vita (Premorienza)
Obbligatoria per dipendenti e pensionati.
Cosa succede in caso di decesso?
- Il debito si estingue completamente.
- Gli eredi non devono pagare nulla.
- La pensione di reversibilità non viene toccata.
- Nessun pignoramento del patrimonio di famiglia.
👉 È la copertura più importante: protegge gli eredi e chi resta.
2) Polizza Rischio Impiego (Perdita Lavoro)
Obbligatoria solo per i dipendenti.
Cosa succede se perdi il lavoro?
- L’assicurazione anticipa alcune rate alla banca.
- L’azienda versa il TFR alla finanziaria: serve come garanzia.
- L’assicurazione può chiedere rimborso (rivalsa) al cliente quando trova un nuovo lavoro.
👉 Non è un “condono del debito”.
👉 È una tutela per la banca: serve a evitare insoluti durante il periodo di transizione lavorativa.
❗ Nota importante
La polizza NON copre:
- dimissioni volontarie
- licenziamento per giusta causa
- cessazione per motivi disciplinari
- fine contratto a tempo determinato
🟦 Chi paga davvero l’assicurazione sulla cessione del quinto?
Domanda molto cercata, e motivo di confusione.
✔ Formalmente
La banca/finanziaria è il contraente della polizza e paga il premio alla compagnia.
✔ Di fatto
Il costo viene incluso nel TAEG della tua cessione e quindi sei tu a sostenerlo all’interno della rata.
Due scenari tipici:
A: “Polizza a carico banca”
La banca dice “la polizza è a nostro carico”, ma il costo è già inglobato nel tasso.
B: “Premio a carico cliente”
Il premio appare separato nel contratto, come voce unica, ma comunque finisce nel TAEG.
👉 In ogni caso il costo lo sostieni indirettamente tu, attraverso la rata complessiva.
🟦 Rimborso Assicurazione Cessione del Quinto (Estinzione Anticipata)
Questa è l’area con più confusione, ma la regola è semplice:
✔ Se estingui prima, ti spetta il rimborso della parte di polizza “non goduta”.
Perché?
Perché la polizza è pagata in anticipo per tutta la durata del prestito ma se lo chiudi prima, non usufruisci del periodo rimanente.
🔢 Esempio chiaro
Polizza totale: 1.000€
Durata cessione: 10 anni
Estinzione dopo: 5 anni
👉 Rimborso indicativo = 500€ (pro-rata temporis)
(Il valore reale dipende dal contratto e dal metodo di calcolo della compagnia).
✔ Sentenza Lexitor (2019) — perché è importante
La sentenza europea Lexitor ha stabilito che, in caso di estinzione anticipate, devono essere rimborsate tutte le componenti “up-front” del costo del credito, incluse:
commissioni bancarie
costi di intermediazione
quota assicurativa
Molte compagnie ora applicano questa logica.
👉 Hai più diritto al rimborso rispetto al passato.
📝 Come richiedere il rimborso (guida pratica)
- Richiedi il conteggio estintivo alla finanziaria
- Dopo l’estinzione, invia richiesta scritta al servizio clienti della compagnia assicurativa
- Richiedi la “Quota di premio non goduto”
Allega:
copia contratto
ricevuta estinzione
documento identità
(Family Finance può aiutarti a preparare una richiesta semplice e corretta.)
🟦 Cosa succede se vengo licenziato? (Rischio Impiego)
È uno dei dubbi più forti degli utenti, e anche uno dei più fraintesi.
✔ Se perdi il lavoro per motivi non imputabili a te
- La polizza paga un certo numero di rate
- Il TFR copre una parte del debito residuo
- L’assicurazione può rivalersi in futuro sul tuo nuovo stipendio
- La cessione si sospende, ma non scompare
✔ Se ti dimetti volontariamente
- La polizza NON copre
- Il debito residuo rimane totalmente a tuo carico
- La finanziaria può chiedere pagamento diretto
✔ Se perdi il lavoro per “giusta causa”
- La polizza solitamente non interviene
- È considerata responsabilità del lavoratore
🟦 FAQ – Risposte ai dubbi più frequenti
Chi paga l’assicurazione sulla cessione del quinto?
La banca è il contraente, ma il costo è incluso nel TAEG e sostenuto attraverso la tua rata.
L’assicurazione è obbligatoria?
Sì, per legge (DPR 180/1950). Dipendenti → Vita + Impiego Pensionati → Solo Vita
Cosa succede agli eredi se muoio?
Nulla. Il debito viene estinto dalla polizza Rischio Vita e non ricade sulla famiglia.
Se estinguo prima, ho diritto al rimborso?
Sì. Hai diritto al rimborso della quota non goduta dell’assicurazione e dei costi up-front (Lexitor).
La polizza copre se vengo licenziato?
Sì, ma solo per licenziamento non volontario. La compagnia paga un po’ di rate e poi si rivale sul TFR o sul futuro reddito.
La polizza rischio impiego copre anche le dimissioni?
No. Dimissioni volontarie e licenziamenti disciplinari sono esclusi.
Chi decide il costo della polizza?
La banca, in accordo con la compagnia assicurativa. Non puoi scegliere l’assicuratore.
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