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La cessione del quinto è sempre più scelta come modalità di finanziamento da parte di lavoratori dipendenti e pensionati. Si tratta apparentemente di un sistema piuttosto semplice, che prevede appunto la cessione di un quinto dell’importo dello stipendio o della pensione a favore della società creditrice, che trattiene tale somma come rata per il rimborso del finanziamento.
Tuttavia molte persone sono all’oscuro del fatto che in alcuni casi possono ricevere un rimborso su costi già sostenuti.
Che cos’è dunque il rimborso cessione del quinto?
Nella nostra guida andrò a spiegarti la situazione: vedremo insieme perché può verificarsi un rimborso cessione del quinto, quali sono i casi previsti, come effettuare i calcoli necessari e infine cosa fare per ottenere di fatto questo rimborso con metodi pratici.
Cos’è la Cessione del Quinto e Perché Può Generare Rimborsi?
La cessione del quinto è un prestito personale concesso sulla base degli importi riguardanti lo stipendio o la pensione.
Alla base, ha l’obbligatorietà di un’assicurazione e di alcune commissioni che vengono corrisposte a chi ci fornisce il finanziamento.
Uno degli elementi più apprezzati è la trattenuta alla fonte della rata, che evita problematiche di mancato pagamento.
Durante tutta la durata di un contratto di cessione possono verificarsi degli scenari che danno diritto all’ottenimento di un rimborso cessione del quinto. Il più frequente è l’estinzione anticipata cessione del quinto rimborso commissioni: si verifica quando vogliamo saldare il nostro debito residuo prima della scadenza naturale del contratto.
In questo caso è possibile che alcuni dei costi già pagati – per esempio i premi delle polizze o altre commissioni – debbano venirci restituiti perché non più dovuti per il restante periodo.
Un’altra condizione può riguardare tassi e oneri non conformi. Quando ci troviamo di fronte ad importi per spese superiori o calcolati in modo scorretto, possiamo inoltrare una richiesta rimborso cessione del quinto per ottenere la differenza.
I rimborsi cessione quinto possono riguardare diversi ambiti: rimborso interessi cessione del quinto, rimborso commissioni cessione del quinto, rimborso spese cessione del quinto (per esempio polizze assicurative non godute, costi accessori di cui non abbiamo usufruito ecc).
Rimborsi su cessione del quinto: Quali Sono e Quando Spettano
Rimborso Cessione del Quinto Per Anticipata Estinzione
Il caso di rimborso più comune nei contratti di cessione del quinto avviene quando si decide di estinguere anticipatamente la propria pratica di finanziamento.
In questo caso, pagando per cassa il capitale residuo, si ha diritto al rimborso estinzione anticipata cessione del quinto.
In particolare, nel rimborso per estinzione anticipata cessione del quinto si possono ottenere:
- Rimborso premi non goduti: abbiamo appena visto che nei prestiti con cessione del quinto lo stipendio, le polizze sono obbligatorie e, generalmente, sono pagate in unica soluzione dalla banca. Se il prestito viene estinto e una parte del premio non è stato goduto (perché copriva un periodo più lungo della durata di quello effettivo), quest’ultimo va rimborsato.
- Rimborso sul costo della pratica: in caso di rimborso anticipata estinzione, se i costi relativi al servizio di finanziamento (come Commissioni bancarie o di intermediazione) sono stati già pagati nell’intera durata pattuita inizialmente, quanto non goduto dev’essere restituito.
Rimborso Cessione Del Quinto Per Rinnovo
Un altro evento interessante da monitorare, avviene in caso di rimborso rinnovo cessione del quinto.
Spesso nel tempo, chi ha già un finanziamento in corso con il quinto dello stipendio può estinguerlo con il fine di rinnovare (magari con il vantaggio di un pagamento rateale mensilmente più basso e a condizioni economiche più favorevoli).
Anche in questo caso, se viene estinta la pratica iniziale è legittimo chiedere la restituzione dei costi non maturati.Il meccanismo è il medesimo del punto precedente, con un’attenzione particolare al calcolo della quota non goduta di spese e premi assicurativi.
Come Avviene Il Calcolo Del Rimborso Della Cessione del Quinto?
Dopo aver trattato come ottenere rimborsi su cessione del quinto, ora vediamo nella pratica come funziona il calcolo rimborso cessione del quinto.
Di norma, nei conteggi estintivi si considerano:
- Durata iniziale del finanziamento: si calcola il numero di rate complessive.
- Durata effettiva: si calcola il numero delle rate effettivamente pagate.
- Premio assicurativo: la quota di premio sul periodo non goduto deve essere restituita.
- Commissioni bancarie o di intermediazione: vanno rapportate ai mesi residui, seguendo il principio del pro-rata, dove si rimborsa il non maturato.
Alcune volte l’istituto di credito propone autonomamente un rimborso da riconoscere al cliente.
Tuttavia la somma riconosciuta risulta, in alcuni casi, inferiore a quella dovuta.
Ecco perché, prima di accettare una proposta del genere, è utile far fare una verifica a chi è esperto in conteggi legati al recupero cessione del quinto.
Grazie a una perizia specializzata avrai modo di verificare se su commissioni, capitale, tassi sui interessi su cessione del quinto e penali è stato tutto applicato a norma di legge.
Polizze Assicurative: Uno Degli Aspetti Fondamentali
Oltre alle commissioni, la polizza assicurativa associata alla cessione del quinto gioca un ruolo altrettanto decisivo.
La normativa prevede che ogni prestito di questo tipo venga associato a una polizza assicurativa in caso di premorienza o perdita del lavoro. Se il contratto non dura quanto previsto (quindi o viene chiuso perché lo si estingue o lo si rinnova), significa che il periodo di copertura assicurativa si riduce.
Questo equivale a dire che la parte di premio corrispondente alle mensilità non godute andrà restituita, con quel che ne conseguirà e cioè con un rimborso cessione quinto o, per meglio dire, con un rimborso oneri cessione del quinto.
Per comprendere se l’importo che l’istituto di credito ti propone è corretto, sarà il caso di andare a leggere con attenzione la documentazione relativa alle condizioni assicurative del debito e di verificare che il premio sia stato calcolato correttamente.
Quando si stipula un prestito con cessione del quinto, spesso viene richiesto il pagamento di un premio assicurativo anticipato, una somma pagata una sola volta, che protegge l’ente mutuante per l’intera durata del piano di rientro del prestito.
Tuttavia, con un’estinzione anticipata del prestito, il piano di rientro viene interrotto, perciò la parte di premio assicurativo non goduta dovrebbe venir restituita.
Per questo motivo il nostro consiglio è di procedere a un ricalcolo delle somme finora versate. Questo procedimento consente di delineare l’importo che potrebbe essere restituito al cliente per la parte di periodo non utilizzato, e di questo modo evitare di pagare per un premio che non corrisponde più alla durata effettiva del finanziamento.
Cessione Del Quinto Rimborsi: Come Fare e Chi Contattare
Raccolta Della Documentazione
Per richiedere il rimborso è fondamentale essere in possesso di tutta la documentazione in merito al contratto di cessione in origine stipulato.
Nello specifico:
- Contratto di finanziamento, dov’è presente il TAEG applicato, l’importo corrispondente alle commissioni pagate e il piano di ammortamento del finanziamento;
- Documentazione assicurativa, ossia polizza vita e/o polizza rischio impiego, nella quale sono illustrate le condizioni economiche della stessa;
Richiesta Ufficiale Di Rimborso
Una volta reperiti i documenti, il primo passo prevede la redazione di una vera e propria richiesta rimborso cessione del quinto, rivolta all’istituto finanziario con il quale hai sottoscritto il contratto originale di finanziamento.
All’interno della richiesta occorre riportare:
- Dati anagrafici e riferimenti relativi al contratto di finanziamento, indicando il numero della pratica, la data di stipula e la durata;
- Motivazione della richiesta: ad esempio, recupero commissioni cessione del quinto per errori di calcolo effettuati previo assenso dei termini e delle condizioni contrattuali, oppure rimborso quote cessione del quinto
- Documentazione allegata: va specificata la documentazione che si invia in copia a supporto di quanto sostenuto nella richiesta;
- Modalità scelta per il rimborso: i dettagli delle modalità con le quali preferiresti che la somma ti venga rimborsata (ad esempio IBAN o assegno circolare).
Rimborso Per Cessione Del Quinto: Confronto Con l’Istituto di Credito
Dopo aver inviato la richiesta, la banca o la finanziaria dovrebbero forniti una risposta dopo un tempo ragionevole, che può essere di 30, 45 o 60 giorni, in base all’istituto. Se la richiesta di rimborso quinto viene accettata con una proposta congrua, a questo punto puoi accettare e liquidare la pratica.
In caso contrario, o nel caso in cui la risposta non dovesse proprio arrivare, puoi procedere con:
- Un reclamo ufficiale, presentato direttamente presso la banca o la finanziaria;
- Una segnalazione all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF), che è un organo che si occupa di risolvere controversie tra clienti e istituti di credito senza portare la questione alle aule di tribunale;
- Un’azione legale vera e propria, nel caso in cui nessuna delle opzioni precedenti dia i risultati previsti.
Quanto Tempo Ci Vuole Per Percepire i Rimborsi Cessione Del Quinto?
I rimborsi cessione del quinto o i rimborsi CQS non hanno tempistiche standardizzate in quanto ci sono diversi fattori che influiscono sulla velocità di erogazione della somma:
Tempistiche dell’istituto di credito: Alcune finanziarie e banche sono molto più rapide e trasparenti di altre.
Complessità della documentazione: In mancanza di qualche documento chiave, l’istruttoria può richiedere più tempo.
Eventuali perizie di terzi: Nel caso in cui ci siano dubbi sui calcoli è possibile che sia chiamato in causa un perito esterno che certifichi la congruenza dei rimborsi.
Diatribe legali: Nel caso in cui ci si avvalga dell’ABF o si debba ricorrere a un avvocato i tempi potrebbero dilatarsi notevolmente.
Generalmente, nel caso in cui la documentazione sia completa e l’istituto finanziario ben organizzato, si consegue un rimborso cessione del quinto dello stipendio e/o pensione nel giro di pochi mesi.
Ma nel caso in cui si esprima la necessità di perizie aggiuntive e ci si rivalga o sul giudice o sull’arbitro bancario finanziario per delle contestazioni, il tutto può arrivare a richiedere più di un anno.
Considerazioni Finali: Il Diritto al Rimborso Della Cessione Del Quinto
La cessione del quinto è uno strumento finanziario moderno e sicuro, ma spesso la convenienza è penalizzata da costi alcuni inutili per il cliente.
Conoscere a fondo i propri diritti è fondamentale per ottenere il risparmio sperato.
Il rimborso per la cessione del quinto non è automatico: occorre avanzare reclamo, dotarsi o controllare la documentazione necessaria e poi decidere se interpellare l’Arbitro Bancario e Finanziario per i propri diritti.
Questa procedura è una realtà concreta per molti consumatori che hanno estinto anticipatamente il prestito o hanno scoperto di aver sostenuto spese eccessive.
Il rimborso prevede, in alcuni casi, anche la restituzione di centinaia se non migliaia di euro, soprattutto se il contratto è stato estinto o rinegoziato dopo un periodo breve dalla stipula iniziale.
Quindi, che si tratti di rimborso interessi, di oneri o di altro, il principio cardine è uno: se si pagano costi per servizi o coperture non godute, quelle somme devono essere restituite.
Per tutelarsi, è opportuno conservare sempre tutta la documentazione, controllare periodicamente il piano di ammortamento e non accettare passivamente la prima proposta di rimborso che l’istituto di credito presenta.
Con un po’ di attenzione e, se necessario, l’aiuto di professionisti, ottenere un rimborso del quinto diventa una procedura alla portata di tutti, aiutando i consumatori a recuperare quanto spetta loro di diritto.
Buona fortuna con la tua pratica!