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Hai intenzione di fare un finanziamento con cessione del quinto, e quindi vuoi sapere quanto verrà trattenuto dalla tua pensione?
Allora devi conoscere la quota cedibile pensione.
Ma cosa significa quota cedibile pensione? E come si calcola la quota cedibile della pensione?
In questo articolo approfondiremo tutte le caratteristiche relative alla quota cedibile della pensione, spiegando come si calcola, quali documenti servono e quali sono gli importi di base, con particolare riguardo alla quota cedibile pensione INPS (ed ex INPDAP).
Quota Cedibile Della Pensione: Che Cos’è?
Cos’è la quota cedibile della pensione e qual è il significato?
La quota cedibile della pensione è l’importo massimo della pensione che può essere impegnato quale trattenuta per rimborsare un finanziamento.
Di norma, questo avviene in una delle forme di finanziamento più conosciuta, vale a dire la cessione del quinto. Infatti, per chi richiede e ottiene un prestito personale con cessione del quinto della pensione, dovrà rimborsarlo all’istituto mutuante con rate che non potranno essere superiori a un quinto, cioè il 20%, della sua pensione netta.
Ma quindi, cosa significa quota cedibile pensione? Quella parte di pensione che può essere “ceduta” per un prestito, ma non compromette la parte necessaria per vivere.
Il pensionato rimane con un importo minimo sufficiente per le sue necessità di base, come cibo e alloggio, e può destinare solo la parte rimanente al pagamento delle rate del prestito.
Di fatto, la legge stabilisce che una quota minima della pensione maturata non può essere trattenuta in alcun modo.
Tutela Del Pensionato Grazie Alla Quota Cedibile
Quindi, abbiamo scoperto che la quota cedibile pensione è la parte della pensione che il pensionato può destinare per ottenere un finanziamento tramite la cessione del quinto, come stabilito dalle normative che regolano la cessione del quinto sia per gli stipendi che per le pensioni. In particolare, il calcolo di questa quota si basa sulle circolari e i regolamenti dell’INPS (o di altre casse previdenziali, pubbliche o private, competenti).
Di fatto esista una “pensione minima”, ossia quella parte di pensione che non si può toccare in alcun modo e in nessun caso, e che ha la funzione di garantire la sussistenza minima per il pensionato. Questa “pensione minima” viene determinata in base alla soglia minima vitale fissata annualmente con l’aggiornamento degli importi da parte dell’INPS (599 euro è l’importo previsto per il 2024).
A Cosa Serve La Quota Cedibile Della Pensione?
La quota cedibile pensione INPS (o quota cedibile INPDAP per i pensionati del pubblico impiego) è un valore che interessa chi intende richiedere un finanziamento con cessione del quinto.
In particolare conoscere la quota cedibile permette di:
- Richiedere un importo massimo consono al valore della quota: sapere preventivamente quanti euro si possono cedere ogni mese permette di valutare la convenienza del finanziamento e di richiedere una rata mensile commisurata al valore della quota.
- Rispetta la legge sulle trattenute di pensione: il calcolo della quota cedibile ti assicura di non violare la soglia minima di pensione su cui non è giuridicamente possibile applicare trattenute.
- Accelera i tempi burocratici della cessione del quinto: senza il calcolo della quota cedibile pensione, gli enti finanziatori non concludono la pratica. Ottenere il calcolo – già pronto o richiedendolo – permette di velocizzare i tempi di approvazione della richiesta.
Come Funziona la Cessione del Quinto per i Pensionati
La cessione del quinto è un prestito a tasso fisso in cui le rate per il rimborso vengono prelevate direttamente dalla pensione del richiedente, con un massimo del 20% del valore netto della stessa.
In pratica, a seguito della stipula del contratto:
- Chi vuole ottenere il prestito, si rivolge a una banca o a una finanziaria cui chiedere la cessione del quinto pensione.
- La banca o finanziaria richiede all’INPS (o ad altri enti previdenziali come Enasarco, Enpam, etc.) il calcolo della quota cedibile relativo alla pensione del richiedente.
- Se relativa alla pensione esiste una quota cedibile superiore o uguale al valore della rata concordato tra banca o finanziaria e pensionato, la cessione del quinto viene approvata e concessa.
L’INPS si occupa di trattenere direttamente dalla pensione, ogni mese, la rata da riconoscere alla banca o alla finanziaria.
La Quota Cedibile Pensione Come Si Calcola?
Uno dei dubbi principali è: Come si calcola questa famosissima quota cedibile?
Il calcolo si basa su alcuni passaggi fondamentali:
Determinazione della pensione netta: si parte dall’importo lordo mensile e si sottraggono le trattenute fiscali e previdenziali, cosa che può essere tranquillamente fatta se hai il cedolino della pensione a portata di mano. Segna l’importo netto della pensione ricevuto e dividilo per 5.
Individuazione della pensione minima: la normativa prevede un importo minimo indispensabile per la sussistenza del pensionato, il quale non può essere oggetto di cessione. In questo caso, se la tua pensione è compresa tra le 650 e le 700 euro netti, devi sottrarre al minimo INPS pari a 599 euro per ottenere il valore della rata. Se la tua pensione è superiore ai 700 euro, puoi moltiplicare l’importo per il 20% oppure dividere semplicemente per 5.
Applicazione del 20% sulla parte cedibile: una volta individuata la parte effettivamente cedibile (al netto della pensione), si calcola il 20% (o la divisione per 5)
Il risultato di questo conteggio costituisce il calcolo quota cedibile pensione. Questa operazione deve sempre garantire che, dopo la trattenuta mensile, il pensionato percepisca almeno la pensione minima fissata per legge.
Come Si Calcola La Quota Cedibile Della Pensione INPS
Entriamo nel dettaglio dell’INPS quota cedibile, il parametro specifico richiesto per la cessione del quinto per i pensionati del settore privato e pubblico:
- Pensione lorda: rileva quanto l’INPS eroga a monte, prima di qualunque trattenuta.
- Trattenute: vengono sottratte le trattenute fiscali e contributive, definendo così la pensione netta.
- Pensione minima non cedibile: l’INPS verifica se la quota ceduta lascia intatto l’importo minimo, che cambia di anno in anno.
- Calcolo quota cedibile pensione INPS: si applica un quinto sul “surplus” oltre la pensione minima. Se la pensione non supera tale soglia, la cessione del quinto non può essere attivata.
Questa operazione viene comunemente definita come calcolo quota cedibile inps o calcolo quota cedibile pensione inps e rappresenta il principale step per ottenere l’accesso al prestito.
Quota cedibile INPDAP e Confluenza nell’INPS
Se sei un ex dipendente pubblico potrebbe esserti capitato di sentir parlare di quota cedibile INPDAP. Devi sapere che a partire dal 2012 l’INPDAP è stato accorpato all’INPS, quindi, oggi i pensionati pubblici rientrano nelle medesime dinamiche degli altri. Potrebbe cambiare la gestione della pensione e la provenienza dei fondi, ma il calcolo quota cedibile inps è, generalmente, comune a tutti.
Come Ottenere la Quota Cedibile Pensione INPS
Ci sono diversi modi per la verifica quota cedibile:
- Richiesta all’INPS: Recandoti a uno sportello INPS e compilando uno specifico modulo puoi chiedere il calcolo quota cedibile inps. L’Istituto ti rilascerà un documento con tale verifica.
- Servizi telematici (quota cedibile INPS on line):Accedendo, tramite SPID, CIE o CNS, ai servizi del sito dell’INPS troverai uno specifico punto di accesso dedicato alla cessione del quinto. Inseriti i dati, potrai visionarne la cifra.
- Patronati e CAF: Puoi affidarti a un patronato o un Centro di Assistenza Fiscale per compilare la domanda in modo corretto e richiedere la stampa del documento di quota cedibile INPS.
Vantaggi di Conoscere La Tua Quota Cedibile
Sapere con esattezza la quota cedibile pensione ti offre numerosi vantaggi:
- Pianificazione: se vuoi richiedere un prestito, conoscere la rata massima cedibile ti aiuta a capire l’impegno economico mensile.
- Chiarezza nei rapporti con la finanziaria: l’ente creditizio si basa sulle cifre INPS per valutare l’erogazione e stabilire la rata corretta.
- Riduzione dei tempi di istruttoria: avendo già la quota cedibile comunicata dall’INPS, l’iter di approvazione del finanziamento è più rapido.
Possibili Ostacoli e Limiti
È importante sottolineare che non tutte le pensioni possono essere utilizzate per la cessione del quinto. In particolare, non è consentita la cessione del quinto su prestazioni di tipo assistenziale (come alcune forme di invalidità civile o assegni sociali). Inoltre, se la tua pensione mensile, al netto delle ritenute, non supera l’importo minimo vitale, la quota cedibile non esisterà e quindi non sarà possibile richiedere un prestito di questo tipo.
Documenti Necessari per il Calcolo Quota Cedibile
Poiché ti sarà utile anche per altre questioni relative alla tua pensione, ti consigliamo di tenere sempre a portata di mano i seguenti documenti:
- Carta d’identità in corso di validità e tessera sanitaria
- Ultimo cedolino della pensione o CUD/Pagamento annuale pensioni dell’INPS/ex INPDAP
- Eventuali comunicazioni dell’INPS relative alla pensione e ad altre prestazioni collegate
Portando questi documenti presso un patronato, oppure direttamente in banca, sarà possibile ottenere rapidamente la quota cedibile INPS.
Ricordati, soprattutto se richiedi la quota cedibile in patronato o finanziaria, di sottoscrivere la privacy. Con quest’ultimo documento autorizzerai l’ente ad agire. Nessuno può richiedere una quota cedibile senza che tu dia l’autorizzazione a procedere!
Conclusioni
La quota cedibile pensione è un concetto basilare per tutti quei soggetti che desiderano ottenere un prestito grazie alla cessione del quinto.
Comprendere cosa significa quota cedibile pensione, sapere come si calcola la quota cedibile della pensione e conoscere modalità e opportunità di fruizione dei servizi di INPS quota cedibile (sul territorio, ma anche online) può fare la differenza tra l’approvazione o meno del finanziamento desiderato.
La procedura di calcolo quota cedibile pensione INPS consente di verificare la sostenibilità del prestito, a tutela del proprio bilancio familiare. Inoltre, la possibilità di usufruire del calcolo quota cedibile cessione del quinto garantisce che la rata mensile concordata non vada a intaccare il proprio stile di vita oltre la soglia di sussistenza.
Il fine principale dell’INPS (così come di ogni altro ente previdenziale) è infatti quello di proteggere il pensionato, consentendo che possa mantenere sempre una cifra minima necessaria per il sostentamento.
Se desideri approfondire, oppure procedere concretamente con la verifica quota cedibile, puoi consultare il sito (INPS quota cedibile online), metterti in contatto con un patronato oppure recarti personalmente presso la sede INPS più vicina.
Qualunque sia la tua scelta, conoscere la quota cedibile della pensione è il primo passo per una gestione attenta e responsabile della tua pensione e delle tue finanze.