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La cessione del quinto è diventata una forma di finanziamento amata da molti lavoratori dipendenti (tanto nel settore pubblico quanto nel settore privato) e dai pensionati.
Questa ottima forma di prestito permette di ottenere liquidità dietro garanzia di una parte del proprio stipendio o della pensione e del proprio TFR (Trattamento di Fine Rapporto).
Ma come funziona l’estinzione della cessione del quinto con TFR? Scopriamolo in questa guida completa.
Cosa si Intende per Cessione del Quinto e Come Funziona
La cessione del quinto è una forma di finanziamento a tasso fisso e rata costante che si può restituire mediante delle trattenute in busta paga o sul cedolino della pensione.
La cessione del quinto prevede una rata che al massimo può ammontare al 20% dello stipendio netto o della pensione.
Perchè la Cessione del Quinto Piace alle Banche?
- Garantisce meno rischi insolvenze: il prelievo della rata mediante trattenuta in busta paga o sul cedolino, riduce di molto il rischio di insolvibilità;
- Tutela mediante il TFR: in caso di mancato pagamento delle rate, il Trattamento di Fine Rapporto vincolato (nel caso di dipendenti privati) all’ente che ha concesso il finanziamento, permette di ottenere il saldo dell’importo erogato mediante la rivalsa sul TFR maturato.
Estinzione Anticipata della Cessione del Quinto: Cosa Dice la Legge
La possibilità di estinguere anticipatamente questo tipo di prestito è disciplinata dall’art. 125-sexies del Testo Unico Bancario (D.lgs. n. 141/2010), che stabilisce che il consumatore possa rimborsare anticipatamente il finanziamento in qualsiasi momento, in tutto o in parte.
Vantaggi
- Ti permette di liberarti del debito prima del previsto;
- Puoi risparmiare sugli interessi futuri;
- Ti permette di recuperare eventuali costi accessori o premi assicurativi non goduti.
Come Calcolare il Debito Residuo: Il Conteggio Estintivo
Per richiedere l’estinzione anticipata, occorre chiedere all’istituto di credito il conteggio estintivo, ovvero il documento che indica la quota di capitale ancora da rimborsare e gli eventuali oneri (come la penale di estinzione).
Passaggi Chiave
- Richiesta del Conteggio Estintivo: Inviare domanda formale (PEC o raccomandata) alla banca/finanziaria che ha erogato il prestito, includendo dati anagrafici del contraente e numero del contratto.
Questo documento dev’essere rilasciato entro 10 giorni dalla richiesta.
In questo conteggio estintivo vengono indicati:
- Capitale residuo, ovvero la quota capitale del prestito che devi ancora rimborsare.
- Penale di estinzione (vedi sotto), che non può essere maggiore del 1% sul residuo.
- Eventuali oneri accessori, come indicato nel contratto del finanziamento.
Penale di Estinzione e Costi Assicurativi
La penale di estinzione anticipata della cessione del quinto in nessun caso può essere maggiore di una percentuale dell'1% del debito residuo e può essere applicata solo se esplicito sul contratto.
Il costo degli eventuali premi assicurativi non goduti, a protezione della cessione del quinto devono essere stornati e rimborsati al contraente per la parte di copertura non più attiva.
Come Si Esegue il Versamento Dell’Estinzione?
Una volta ottenuto il conteggio estintivo è sufficiente versare l’importo totale da restituire all’istituto tramite l’IBAN indicato sull’estratto conto. Versato l’importo, l’istituto di credito rilascia una lettera liberatoria che certifica che l’utente ha estinto ufficialmente il prestito.
Estinzione Cessione del Quinto con TFR
Tra le tante possibilità per estinguere anticipatamente il debito residuo, si pone anche l’eventualità della liquidazione tramite TFR, meglio noto come Trattamento di Fine Rapporto.
Ma non è sempre così: il TFR rappresenta la garanzia della cessione del quinto, quindi, dobbiamo verificare quali sono i casi in cui poterlo utilizzare per estinguere anticipatamente la cessione.
TFR Inferiore o Pari al Debito Residuo
Nel caso in cui la liquidazione è pari o inferiore della quota che devi ancora versare:
- Il TFR resta completamente vincolato;
- Non è possibile ottenere l’anticipo del TFR legato alla cessione del quinto per estinguerla, perché la banca deve avere ancora la garanzia sulla parte di debito residuo.
TFR Maggiore del Debito Residuo
Quando invece il TFR è superiore al debito residuo:
- Si potrebbe richiedere l’anticipazione per estinguere cessione del quinto con tfr;
- Occorrono però delle liberatorie: Dalla compagnia di assicurazione; Dalla finanziaria; Dal datore di lavoro (o dal Fondo se il TFR è versato nel Fondo pensionistico);
Dalla compagnia assicurativa: per svincolare un importo;
Dalla finanziaria: che deve accettare la modifica della garanzia;
Dal datore di lavoro (o il Fondo se il TFR è versato nel fondo pensionistico);
Solo dopo avere recuperato tutte le autorizzazioni dai vari soggetti, si può ottenere l’anticipo del TFR e chiudere il debito.
Come Chiedere l’Anticipo del TFR per l’Estinzione
Bisogna prima ottenere il conteggio estintivo per sapere quanto è il debito residuo;
Occorre confrontare il TFR versato con il debito residuo;
- Se il TFR è accantonato a sufficienza (oltre il debito residuo): il lavoratore deve richiedere l’autorizzazione alla compagnia assicurativa, all’istituto di credito e al datore di lavoro (o al Fondo pensionistico se il TFR va nel fondo). Una volta svincolato, si paga per chiudere il debito residuo.
- Verificare in prima istanza i requisiti sia personali che da parte della compagnia assicurativa, dell’istituto di credito e del datore di lavoro (o del Fondo pensionistico) per poter effettuare questo tipo di anticipo
- Richiedere il conteggio estintivo alla finanziaria, istituto bancario o ente cui si devono ancora le rate del prestito
- Inoltrare la richiesta corredata di documentazione del conteggio estintivo e motivazione dell’anticipo
- Completa l’Estinzione: Una volta ricevuto l’anticipo, potrai procedere a completare l’estinzione vera e propria contattando nuovamente la compagnia o banca fornendo il saldo richiesto nel conteggio estintivo, insieme a tutti i dettagli
- Versare l’importo indicato nel conteggio estintivo, accertandoti di includere eventuali spese amministrative o di chiusura anticipata
- Fornire una copia del bonifico o della ricevuta di versamento al tuo istituto creditore e richiedere la liberatoria, ovvero il documento che attesta la chiusura definitiva del debito
Vantaggi e Svantaggi di Estinguere la Cessione del Quinto con TFR
Vantaggi
- Risparmio sugli interessi, poiché erogando l’importo netto rimasto da saldare si estingue il debito residuo senza dover sostenere ulteriori costi per gli interessi futuri (che altrimenti pagheresti fino alla scadenza della cessione)
- Riduzione del livello di indebitamento, poiché chiudere la cessione del quinto con il TFR ti permette di avere una maggiore disponibilità creditizia senza dover accedere ad un altro prestito, un vantaggio nel caso in cui volessi rinegoziare un altro finanziamento
Contro
- Riduzione del saldo del TFR, poiché prelevando subito una somma dal tuo fondo di trattamento di fine rapporto ne riduci la disponibilità, e questo potrebbe pesare sia se dovessi cambiare lavoro sia alla fine della tua vita lavorativa
- Impossibilità di ottenere l’anticipo, perché nonostante ci siano regolamenti e norme per cui richiedere l’anticipo non è detto che la procedura garantisca l’accettazione della richiesta
Conclusioni
L’estinzione cessione del quinto con TFR è un’opportunità vantaggiosa per chi desidera chiudere in anticipo la propria cessione del quinto, ma non è sempre possibile portarla a termine in maniera automatica. È infatti necessario rispettare tutti i requisiti e ottenere le autorizzazioni necessarie, in primis ispezionando che il TFR anticipato arrivi a superare l’importo totale destinato al prestito ancora da erogare.
In ogni caso, come prima mossa, si può sempre procedere con la richiesta del conteggio estintivo alla banca o finanziaria, così da avere un numero esatto da valutare e capire se la strada dell’anticipo del TFR sia davvero da percorrere o meno.
Se ci si trova nella condizione di dover estinguere la cessione del quinto con TFR, è bene soppesare l’eventuale convenienza o meno; da un lato si avrebbe il vantaggio di chiudere il debito e risparmiare sugli interessi residui, dall’altro si vedrebbe ridotta la somma di TFR a cui accedere.
In ogni caso, valutare attentamente anche questo aspetto e, laddove non si disponga delle conoscenze adeguate nel settore, affidarsi a un consulente del lavoro oppure di natura finanziaria per effettuare i conteggi esatti.
Sperando che questa guida sia stata utile per conoscere tutti i modi in cui è possibile gestire al meglio l’estinzione anticipata della cessione del quinto e se convenga davvero usare l’anticipo del TFR, non ci rimane che augurarti buona ottimizzazione dei tuoi capitali.