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La cessione del quinto è una particolare formula di prestito non finalizzato, in cui la rata mensile di rimborso non può superare 1/5 dello stipendio netto mensile o della pensione mensile del richiedente.
È una soluzione che offre garanzie sia a chi eroga il finanziamento (creditore) sia a chi lo riceve (consumatore), in quanto la rata non può superare un plafond calcolato su misura della tua situazione finanziaria, ed è garantita (appunto) dalla tua busta paga o dal tuo cedolino pensionistico.
Tuttavia, con il passare del tempo e a seconda dei tuoi progetti di vita possono venire in mente dubbi sulla convenienza o meno di procedere al rinnovo del quinto di stipendio o di pensione oppure ad una vera e propria rinegoziazione della cessione del quinto.
Sono pensieri e considerazioni che possono venire in mente a qualsiasi consumatore che ha in corso una cessione del quinto, e per questo noi di Family Finance in questo contenuto vogliamo cercare di ragionare passo per passo assieme a te per capire e scoprire quando si può rinegoziare la cessione del quinto, per poi soffermarci a comprendere quali siano i pro e i contro di questo prestito e dopo quanto si può rinegoziare la cessione del quinto sulla base delle più recenti disposizioni normative.
Che Cos’è La Cessione Del Quinto e Come Funziona?
Prima di comprendere meglio se conviene rinnovare la cessione del quinto è utile ricordare come, di norma, questo prestito abbia una durata massima di 120 mensilità (10 anni). La rata mensile è pari a 1/5 dello stipendio (o della pensione) e viene trattenuta in automatico dal datore di lavoro (o dall’ente pensionistico) che provvederà poi a trasferirla a chi ha erogato il prestito.
Come risulta abbastanza intuibile, questa formula di prestito è molto gradita dai creditori: la trattenuta delle rate avviene in maniera diretta e continua, riducendo i rischi di insolvenza e di ritardi sui pagamenti.
Rinegoziazione Cessione Del Quinto: Cosa Significa & Come Funziona?
Rinegoziare la cessione del quinto vuol dire modificare un finanziamento già in corso, al fine di variare le condizioni, includendo l’estinzione del debito residuo sottoscrivendo un nuovo contratto.
Se ti stai domandando quando si può rinegoziare la cessione del quinto sappi che esistono delle regole ben precise da rispettare.
Quando Si Può Rinegoziare La Cessione Del Quinto?
Cessione del Quinto Rinegoziazione: consiste nell’estinzione anticipata del prestito in corso e nella sottoscrizione di un nuovo contratto di cessione del quinto.
Ma il rinnovo cessione del quinto dopo è possibile farlo?
Come già detto, quando si rinnova una cessione del quinto per la legge italiana è indispensabile che siano già state rimborsate un numero di rate pari al 40% dell’ammortamento.
Nel caso di un piano di ammortamento decennale (120 mesi), si può procedere al rinnovo solamente dopo aver rimborsato almeno il 40% delle rate complessive, cioè 4 anni di pagamento.
120 mesi * 40% = 48 rate rimborsate
Questa operazione può essere utile nel caso in cui si desideri accorpare eventuali altri debiti o di godere di un calo dei tassi di interesse. In ogni caso, sarà sempre conveniente richiedere un preventivo per calcolare la convenienza dell’operazione prima di procedere.
Cessione del Quinto Dopo Quanto si Puo Rinnovare: Pro e contro
Pro Del Rinnovo Quinto Dello Stipendio:
- Possibilità di ottenere nuova liquidità.
- Possibilità di ridurre la rata mensile in caso di riduzione dei tassi.
- Semplificare a livello operativo la gestione di più finanziamenti, unificandoli in un’unica rata mensile (se si è interessati ad un consolidamento)
- Risulta più semplice a livello pratico, grazie alla trattenuta delle rate direttamente dallo stipendio o dalla pensione
Rinegoziare Cessione Del Quinto: Contro
- Comporta un allungamento complessivo della durata del piano di rimborso, che alla lunga si traduce in un aumento degli interessi complessivamente pagati alla nuova banca o finanziaria
- Prevede dei costi per l’estinzione anticipata del vecchio contratto
- Necessità di verificare con attenzione che i tassi di interesse offerti siano davvero più vantaggiosi.
Detto questo, prima di continuare e approfondire ulteriormente, ti ricordiamo che non possiamo fare i conteggio al posto tuo senza aver visione della tua situazione attuale.
In linea di massima ti conviene accettare di rinegoziare la cessione del quinto quando i vantaggi in termini di nuova liquidità vanno a pareggiare o meglio ancora a battere quelli del finanziamento attuale.
Rinegoziare Cessione Quinto: Consigli Utili Da Considerare
- Verifica dei requisiti: accertati di aver rispettato le tempistiche minime (48 rate pagate per piani da 120 mesi) o i 2/5 dell’importo finanziato.
- Confronto delle offerte: richiedi preventivi a più istituti di credito prima di procedere alla rinegoziazione cessione quinto.
- Controllo dei costi: presta attenzione a eventuali penali di estinzione anticipata, spese di istruttoria e costi assicurativi.
- Ricalcolo del TAEG: verifica sempre il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) della nuova proposta, in modo da avere un quadro completo dei costi totali.
Conclusioni
Rinegoziare la cessione del quinto può rappresentare una soluzione valida per ottenere liquidità aggiuntiva, ridurre la rata mensile o approfittare di tassi di interesse più convenienti. Tuttavia, prima di procedere al rinnovo cessione del quinto, è essenziale analizzare con attenzione la propria situazione finanziaria e confrontare diverse offerte.
Ricorda che il “quando” è regolato dalla normativa: occorre aver rimborsato un certo numero di rate prima di poter procedere alla rinegoziazione. Se da un lato un rinnovo quinto stipendio può offrirti lo slancio di liquidità di cui hai bisogno, dall’altro devi fare i conti con l’eventuale allungamento del tuo piano di rimborso e dei costi complessivi.
In definitiva, la risposta alla domanda “conviene rinnovare la cessione del quinto?” dipende dal tuo specifico contesto economico, dalle condizioni offerte e dagli obiettivi che vuoi raggiungere. Valuta con attenzione tutte le variabili, confronta le proposte sul mercato e, se necessario, affidati a un consulente finanziario per trovare la soluzione più adatta alle tue esigenze.