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Ormai in Italia la cessione del quinto è uno dei prestiti più conosciuti e utilizzati nel settore finanziario da dipendenti pubblici, privati e da pensionati. Se ti stai ponendo questa domanda “Quanto posso chiedere con la cessione del quinto?”.
Vuoi ottenere subito un calcolo preciso di quanto potresti chiedere con la cessione del quinto dello stipendio o della pensione?
Allora in questo articolo qui troverai tutto quello che stai cercando: come calcolare l’importo massimo, gli esempi basati sulla tua professione e una guida chiara, con tabelle illustrative, per ottimizzare la cessione del quinto della tua busta paga.
Che Cos’è la Cessione del Quinto?
La Cessione del Quinto è una tipologia di prestito personale garantito in cui l’importo della rata non deve superare il 20% dello stipendio o della pensione di cui si dispone dal proprio datore di lavoro o ente pensionistico.
Il prestito personale avviene tramite un addebito sulla busta paga o sulla pensione stessa, e si differenzia dai prestiti personali perché i finanziamenti erogati con la cessione del quinto risultano più sicuri e sono per questo motivo più facilmente ottenibili.
Le Tre Categorie Per La Cessione del Quinto
- Cessione del Quinto per Dipendenti Pubblici: l’offerta è rivolta ad una categoria ben precisa come ad esempio i funzionari statali, docenti della scuola pubblica, a chi fa parte del personale ASL o alle forze dell’ordine.
- La Cessione del Quinto per Dipendenti Privati rivolta a chi presta servizio presso una società privata, con forma SRL, SPA, o altro.
- La Cessione del Quinto per Pensionati, rivolta a chi è andato finalmente in pensione e percepisce una pensione che sia di vecchiaia, inabilità o una pensione ai superstiti.
Quanto Si Può Chiedere Con La Cessione Del Quinto?
La domanda che gli utenti ci pongono più spesso é: “Cessione del quinto quanto si può richiedere?”. La risposta dipende da vari elementi, quali, ad esempio il reddito netto, la durata del finanziamento e, in caso di pensionato, l’età del richiedente.
Ma vediamo come calcolare l’importo massimo erogabile:
1. Reddito Netto Mensile
La rata mensile non può superare il 20% del tuo reddito netto.
La formula:
Rata mensile = Reddito netto * 20%
Esempio:
Reddito netto: 1.500 €
Rata massima: 1.500 * 20% = 300 €
2. Durata del finanziamento e Importo Globale Ceduto
La durata del finanziamento influisce direttamente sull’importo totale che puoi richiedere. Maggiore è la durata, maggiore sarà la somma erogata, tuttavia devi tenere in considerazione l’incidenza degli interessi.
La formula:
Importo totale = Rata mensile * Numero delle rate
Esempio:
Rata mensile: 300 €
Durata del finanziamento: 72 mesi
Importo globale ceduto: 300 * 72 = 21.600 €
3. Età Del Richiedente
Per i pensionati, l’età influisce sulla durata massima del prestito e, quindi, sull’importo totale erogato.
Esempio di tabella età e importo globale ceduto per pensionati:
| Età del Pensionato | Durata Massima (mesi) | Importo Totale (€) (Reddito Netto 1.500) |
|---|---|---|
| Fino a 60 anni | 120 | 36.000 |
| 61-65 anni | 96 | 28.800 |
| Oltre 65 anni | 72 | 21.600 |
Importo Massimo Cessione Del Quinto
Ecco come puoi calcolare manualmente l’ammontare massimo che puo richiedere con la cessione del quinto, sia che tu sia un Pensionato, sia che tu sia un Dipendente.
Passo 1: Calcolo della Rata
In questo caso, dovrai determinare nuovamente il 20% del tuo reddito netto (quinto del tuo stipendio).
Formula*:*
Rata Mensile = Reddito Netto × 20%
Esempio:
Reddito Netto: €1.200
Rata Mensile: €1.200 × 20% = €240
Passo 2: Calcolo dell’Importo Globale Ceduto Non Comprensivo dagli Interessi
Dovrai moltiplicare la rata mensile per il numero totale di rate (durata in mesi).
Formula:
Importo Totale = Rata Mensile × Numero di Rate
Esempio:
Rata Mensile: €240
Durata: 84 mesi
Importo Globale Ceduto: €240 × 84 = €20.160
Passo 3: Calcolo degli Interessi Totali
Dovrai poi moltiplicare l’importo totale per il tasso di interesse annuo. In questo caso useremo il 3% annuo per il conteggio, ma tieni presente che è solo un esempio indicativo. Infatti, il tasso di interesse varia in base a numerosi fattori, come anzianità pregressa, età, impiego, rata, durata, etc.
Esempio:
Importo Totale: €20.160
Tasso di Interesse: 3%
Durata: 7 anni
Interessi Totali: €20.160 × 0,03 × 7 = €4.233,60
Passo 4: Calcolo dell’Importo Netto Erogato
Infine, sottrai gli interessi totali dall’importo totale.
Formula:
Importo Netto = Importo Totale - Interessi Totali
Esempio:
Importo Totale: €20.160
Interessi Totali: €4.233,60
Importo Netto Erogato: €21.600 - €6.480 = €15.926,40
Cessione del Quinto Importo Massimo: Tabelle e Calcoli con Importi Ridotti
Per facilitare la comprensione, ecco alcune tabelle che illustrano l’importo massimo basato su diversi redditi e durate, includendo una stima degli interessi applicati. Supponiamo un tasso di interesse annuo fisso del 5% per tutti i calcoli.
Tabella 1: Importo Massimo per Dipendenti
| Reddito Netto (€) | Rata Mensile (20%) (€) | Durata (mesi) | Importo Totale Senza Interessi (€) | Interessi Totali (€) | Cessione Del Quinto Massimo Erogabile |
|---|---|---|---|---|---|
| 1.000 | 200 | 48 | 9.600 | 2.400 | 7.200 |
| 1.200 | 240 | 60 | 14.400 | 3.600 | 10.800 |
| 1.500 | 300 | 72 | 21.600 | 5.400 | 16.200 |
Tabella 2: Importo Massimo per Pensionati
| Reddito Netto (€) | Rata Mensile (20%) (€) | Età | Durata Massima (mesi) | Importo Totale Senza Interessi (€) | Interessi Totali (€) | Cessione Del Quinto Massimo Erogabile |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1.200 | 240 | 60 | 60 | 14.400 | 3.600 | 10.800 |
| 1.500 | 300 | 65 | 84 | 25.200 | 6.300 | 18.900 |
| 1.500 | 300 | 70 | 72 | 21.600 | 5.400 | 16.200 |
Nota: Gli interessi totali sono calcolati come una stima basata sul tasso del 5% annuo. Gli importi effettivi possono variare in base all’istituto finanziario e alle condizioni specifiche del prestito.
Confronto Cessione del Quinto Con Altri Finanziamenti
Confrontiamo la cessione del quinto con altri tipi di finanziamento per aiutarti a valutare meglio la compatibilità dell’offerta con le tue esigenze personali:
1. Prestito personale
- Rata: Fissa. Non è prevista una rata vincolata al 20% dello stipendio percepito;
- Tassi: Variabili, tendenzialmente più alti rispetto alla cessione del quinto. Non esiste soglia massima imposta dalla legge;
- Garanzie: Meno sicure rispetto alla cessione del quinto. La banca può richiedere firmatari aggiuntivi a titolo di fideiussione personalizzata per avere ulteriori garanzie sulla solvibilità.
2. Prestito finalizzato
- Utilizzo: Spesa (preventivata) ben precisa come, ad esempio, acquisto di beni di rilevante valore (auto) e ristrutturazioni edilizie;
- Vantaggi: Alcuni prestiti finalizzati possono avere tassi più bassi rispetto ai prestiti personali, ma anche rispetto alla cessione del quinto se destinati a spese previse e non di elevato importo;
- Disponibilità: Il capitale erogato non è disponibile a totale discrezione del richiedente ma deve rispettare l’investimento per cui è stato richiesto.
3. Mutuo
- Importo: Generale, il mutuo parte da importi superiori ai 30 mila euro;
- Tempistica: Durata superiore ai 5/10 anni, spessissimo fino ai 30 anni (generalmente i mutui riguardano l’acquisto della prima casa o di immobili);
- Garanzie: Affidabilità dell’immobile oggetto dell’acquisto.
Perché Scegliere la Cessione del Quinto?
- Sicurezza del debito: La trattenuta diretta della rata dallo stipendio garantisce il rimborso puntuale dell’istituto di credito che eroga il capitale;
- Maggiori possibilità di approvazione rispetto ad altre forme di prestito: La trattenuta in busta paga e l’ammontare del TFR come garanzia rendono la maggior parte degli stipendiati e pensionati più affidabili agli occhi delle banche;
- Flessibilità: La cessione del quinto prevede durate e rate variabili per rispondere all’esigenza del cliente e collimare con lo stipendio percepito da quest’ultimo.
Conclusione: Cessione del quinto quanto si può chiedere
La cessione del quinto è una forma di finanziamento che può soddisfare un ampio spettro di bisogni, dalle spese di tutti i giorni a piccoli progetti personali, ma quanto si puo chiedere con la cessione del quinto dipende da diversi fattori, tra cui reddito, durata, età, anzianità, impiego, rata e tanti altri.
Riepilogo dei punti chiave:
- Rata massima: 20% del reddito netto
- Importo totale: variabile in base alla durata
- Fattori influenzanti: reddito, durata, età, anzianità, impiego, rata
- Vantaggi: sicurezza, accessibilità, condizioni favorevoli
- Rischi: vincoli sul reddito, costi totali, restrizioni
Prima di procedere, valuta attentamente le tue esigenze e confronta le diverse offerte disponibili sul mercato. Consultare un consulente finanziario può essere un’ottima mossa per ottenere una visione chiara e personalizzata delle tue possibilità (come quelli di Family Finance).
Scopri oggi stesso quanto puoi richiedere con la cessione del quinto e sfrutta appieno questa opportunità per realizzare i tuoi progetti con serenità.