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La cessione del quinto è da sempre una delle maniere di ottenere un prestito personale più semplici e sicure per i lavoratori dipendenti e per i pensionati. Qualora tu sia un pensionato in cerca di un finanziamento, ti sarà spesso capitato di imbatterti nella domanda:“Qual’è l’età massima della cessione del quinto per i pensionati?”
In questo articolo, andremo ad esplorare i numerosi dubbi legati alla cessione del quinto pensionati età massima, approfondendo i vantaggi di questo tipo di prestito, le modalità di erogazione tipiche e i requisiti per poter accedere.
Cessione del Quinto per Pensionati: Come Funziona Questo Prestito?
La cessione del quinto è una speciale tipologia di finanziamento a tasso fisso che prevede il rimborso del debito a partire da trattenute dirette dallo stipendio o dalla pensione.
Nella fattispecie, la rata mensile del rimborso non può superare un valore maggiore al quinto (il 20%, appunto) della pensione netta o dello stipendio netto del richiedente.
È una formula tanto amata dai lavoratori dipendenti e dai pensionati in quanto permette di predeterminare il massimo rimborso della propria rata.
Quando parliamo di cessione del quinto per pensionati, ci riferiamo a tutte quelle opportunità che consentono ai pensionati di accedere a questo tipo di finanziamento anche in età avanzata.
La cessione del quinto per i pensionati, può contare su specifiche approvazioni da parte dello stesso Istituto Nazionale della Previdenza Sociale (INPS), l’ente che si occupa solitamente di emettere la pensione a tutti i pensionati italiani.
Gli importi vengono trattenuti direttamente dalla pensione e restituiti all’ente che eroga il finanziamento, con un rischio di insolvenza praticamente nullo.
Cessione Del Quinto INPS Limite di Età: Il Ruolo dell’INPS e le Convenzioni
L’intervento dell’INPS risulta fondamentale quando parliamo di cessione del quinto inps. Infatti tutti gli enti che offrono cessione del quinto ai pensionati sono convenzionati automaticamente con l’INPS. Questo garantisce condizioni più favorevoli sui finanziamenti ai pensionati italiani, come spese o tassi più vantaggiosi e limiti d’età maggiori rispetto alla media.
Per poter beneficiare di vantaggi e condizioni favorevoli è necessario accertarsi presso l’ente previdenziale che paga la tua pensione il diritto alla cessione del quinto.
Sebbene l’Inps mediante le sue convenzioni può permettere tassi e condizioni agevolate, il limite massimo di età è sempre stabilito dalla compagnia assicurativa che assicura il finanziamento.
In genere il beneficio viene bloccato a 88 anni di età massima a conclusione del prestito, ma alcuni istituti di credito convenzionati stanno aumentando il limite di età massima fino ai 90 anni, mediante appositi accordi con le compagnie assicurative.
Fino a Che Età Si Può Chiedere Un Prestito?
Quando si arriva alla pensione, ci si inizia giustamente a fare delle domande. Tra queste la più frequente è sicuramente “fino a che età massima la cessione del quinto pensionati può essere concessa, se si necessita di liquidità?”
Può capitare che alcune banche in Italia concedano la cessione del quinto solo ai pensionati fino a una certa fascia d’età, stabilendo ad esempio che l’età massima alla fine del piano di ammortamento non superi gli 88 anni.
Le condizioni infatti tendono variare in modo significativo da un istituto di credito all’altro, e la possibilità di cessioni del quinto fino a 90 anni non è definita con un’unica regola generale.
Cessione Del Quinto Età Massima: “Standard”
Generalmente, molti istituti stabiliscono un’età massima tra gli 80/83 anni al momento della richiesta.
Nota importante: è comune pensare che la cessione del quinto per i pensionati possa essere concessa solo se il pensionato non avrà più di 85 anni alla fine del finanziamento, ma non è sempre così.
Tuttavia, anche in questo caso, il termine degli 85 anni è un valore soggetto a variazioni in base alle percentuali di rischio individuate dall’istituto di credito e dalla compagnia assicurativa.
Cessione Del Quinto Pensionati Fino a 90 Anni
Ci sono istituti finanziari che osano di più, riuscendo a permettere di concedere la cessione del quinto pensionati fino a 90 anni compiuti alla fine del finanziamento.
Ovviamente si tratta di casi più rari, ma stanno diventando più frequenti nel mondo delle proposte rivolte ai pensionati, anche a causa dell’aumento dell’aspettativa di vita.
Chiedersi “cessione del quinto fino a che età?” è del tutto lecito e comprensibile, proprio perché le differenze dipendono da istituto a istituto.
In generale un altro fattore da considerare è quello della copertura delle polizze assicurative.
Per tale ragione è sempre bene valutare e confrontare più opzioni prima di scegliere dove richiedere il finanziamento. Attenzione dunque a valutare il fattore età e tutto ciò che è connesso ad essa.
Come Calcolare L’importo Massimo Erogabile
L’importo del prestito in questione dipende in primis da due fattori:
- Importo cedibile: Come anticipato, la rata mensile non può superare un quinto della pensione netta. Se, ad esempio, la tua pensione netta mensile è pari a 1.000 euro, la quota massima destinabile sarà di 200 euro.
- Durata del finanziamento: La durata del finanziamento può arrivare fino ad un massimo di 120 mesi (10 anni), tuttavia devi considerare il limite di età cessione del quinto. Se al termine del piano di rimborso il pensionato ha un’età che supera il limite massimo stabilito dalla banca/assicurazione, questo limite andrà a determinare la durata massima del finanziamento concessa.
In pratica, più si è giovani più si ha possibilità di ottenere una cessione del quinto con durata lunga e quindi importi più alti, al contrario se il rimborso deve concludersi in un tempo più breve a causa della giovane età il finanziamento può essere più basso, ulteriormente contenuto dal limite di età massimo consentito dalla banca o dalla compagnia assicurativa.
Supponiamo ad esempio che un pensionato di 70 anni, con una pensione netta mensile di 1.200 euro, voglia ottenere una cessione del quinto della pensione di pari importo rispetto a un pensionato di 79 anni. Il settantenne, molto probabilmente, potrebbe fare richiesta di un importo superiore perché ha la possibilità, a seconda della politica dell’istituto al quale si rivolge, di restituire il finanziamento in un tempo più lungo: anche 10 anni (sempre se l’istituto glielo consente e se al termine del finanziamento non supera l’età massima consentita)
Cessione del Quinto Fino a 90 Anni
Uno dei temi più interessanti è la possibilità di cessione del quinto pensionati fino a 90 anni, che viene definita anche cessione del quinto della pensione fino a 90 anni.
Non tutte le banche o finanziarie propongono infatti di poter concedere cessioni del quinto fino a 90 anni, in quanto comporta un rischio molto più elevato sia per l’istituto di credito, sia per la compagnia assicurativa.
Tuttavia, negli ultimi anni, con l’allungamento dell’aspettativa di vita, alcune realtà si sono specializzate nel fornire soluzioni di cessioni del quinto fino a 90 anni.
Naturalmente, più l’età del richiedente è avanzata, più la verifica dev’essere più puntuale: potrebbero esserci dei tassi di interesse più elevati dovuti al maggior rischio, e la compagnia di assicurazione potrebbe richiedere un’assicurazione sul credito importante.
Inoltre, la durata del prestito potrebbe essere necessariamente ridotta: un piano decennale per chi ha già 85 anni di età potrebbe non essere concesso (anzi, quasi sicuramente), altrimenti si arriverebbe a 95 anni di età a scadenza dell’ammortamento.
È pertanto sempre importante verificare quanto siano i costi dell’operazione, considerato che la polizza vita obbligatoria avrà un’incidenza crescente quanto più crescerà l’età del fruitore.
Detto ciò, questa possibilità di arrivare a cessioni del quinto fino a 90 anni rappresenta comunque un’opportunità preziosa per chi ha necessità di disporre di liquidità in tarda età.
Esempi Pratici
Bisogna essere più chiari e concreti in merito all’argomento trattato, ragion per cui è bene riportare alcuni esempi di come l’aspetto relativo all’età possa incidere appunto sul finanziamento tramite cessione del quinto.
Pensionato di 70 anni con una pensione netta di 1.200 euro:
Rata massima: 240 euro (corrispondente al quinto di 1.200 euro).
Durata massima: 120 rate, vale a dire 10 anni.
Se non si superano i limiti di età massimi, che abbiamo indicato essere tra gli 85/88 anni alla scadenza del finanziamento, l’importo finanziato complessivo può anche oscillare tra i 22.000 e 25.000 euro, a seconda degli interessi applicati.
Pensionato di 80 anni con una pensione netta di 1.000 euro
Rata massima: 200 euro.
Durata: potrà variare tra le 60 e le 96 rate (quindi di 5 o 8 anni), se l’istituto che finanzia non accetta la scadenza del finanziamento superiore agli 85 anni.
Importo finanziato molto più basso rispetto al caso precedente, in quanto in piano di ammortamento è inferiore a 120 rate (10 anni).
Pensionato di 85 anni con una pensione di 1.500 euro:
Senza una soluzione che porti direttamente ai 90 anni alla fine dell’ammortamento, potrebbe non riuscire ad avere accesso alla cessione del quinto.
La durata non potrà essere maggiore alle 36 rate, per non superare gli 88 anni. Ma non è detto che il tasso di interesse resista a questa breve durata, e quindi è possibile che non vengano rispettate le soglie di usura previste per legge (rendendo impossibile appunto l’operazione).
La rata massima è 300 euro, ma il l’importo complessivo erogato potrà essere ridotto in funzione della breve durata totale e dei costi assicurativi più alti.
Potrebbe valutare la richiesta di una cessione del quinto qualora l’istituto erogante permettesse di presentare la richiesta fino a 90 anni.
La durata, in questo caso, potrebbe essere pari a 60 rate.
Da questi semplici esempi appare chiaro quanto il fattore età incida sull’importo totale, sulla durata e, come abbiamo detto fino ad ora, sulla reale convenienza del prestito stesso.
Conclusioni
La cessione del quinto pensionati età massima è una formula molto utile per i pensionati che cercano prestiti personali convenienti, con garanzia diretta sulla pensione.
La cessione del quinto della pensione fino a 90 anni è permessa solo da alcune finanziarie, che però chiedono costi assicurativi più alti e periodi più brevi in cui rimborsare il prestito.
Detto ciò, è importante consultare i fogli informativi e confrontare più offerte per trovare il miglior prestito per le proprie esigenze.
Devi tenere a mente quattro fattori fondamentali: l’importo della pensione netta, il numero di rate in cui ripartire il finanziamento, la presenza di una polizza vita e, infine, i tassi Tan e Taeg applicati.
Ti esorto a controllare prima se il finanziamento costituisce un impegno sostenibile e anche a confrontare più preventivi ed a consultare i fogli informativi delle banche più popolari in Italia.
Infine, devi anche sapere che tutte le compagnie assicurative aumenteranno i costi assicurativi per tutti i pensionati over 80. Pertanto è essenziale che tu effettui le tue verifiche in modo preventivo.
Buona fortuna con la tua ricerca!