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Il tipo di finanziamento che si sceglie è molto importante nel momento in cui si vogliono realizzare i propri progetti oppure consolidare i propri debiti senza dover pagare una rata elevata o far sì che diventi insostenibile dal punto di vista dell’equilibrio mensile del proprio bilancio familiare.
Ed è da questo punto di vista la cessione del quinto è una delle formule di finanziamento più sfruttate ed effettuate da soggetti che abbiano determinate caratteristiche.
Ma la cessione del quinto conviene veramente?
Vediamo di illustrare in maniera semplice i principali vantaggi e il motivo per il quale viene ritenuta “conveniente”, toccandone tutti gli aspetti fondamentali: a chi si rivolge, quando conviene la cessione del quinto, quanto si paga e perchè è diversa dai finanziamenti personali.
Che Cos’è La Cessione Del Quinto?
Prima di rispondere alla domanda se la cessione del quinto conviene, è utile fare un passo indietro e spiegare cos’è.
La cessione del quinto è una particolare tipologia di finanziamento che può essere concesso a:
- Lavoratori dipendenti pubblici o privati a tempo indeterminato;
- Pensionati (l’età e l’importo della pensione devono rientrare entro certi limiti stabiliti)
Si chiama così perché la rata del prestito non può essere superiore al 20% dello stipendio netto (o della pensione). Questo tetto massimo è stabilito per legge ed è pensato apposta per evitare che la rata diventi troppo esosa per il debitore.
Come Avviene La Trattenuta?
La particolarità è che la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione: quindi sarà il datore di lavoro (o l’ente pensionistico) a pagare la quota alla banca. Per questo motivo il rischio di insolvenza è limitato: la rata è “protetta” da un reddito fisso.
Perchè è Prevista Un’Assicurazione?
Con il prestito tramite cessione del quinto, la legge prevede la stipula di un’assicurazione in caso di perdita del lavoro (per i dipendenti) e di decesso (per i pensionati e dipendenti). Questa garanzia tutela sia la banca o finanziaria contro il rischio di insolvenza, sia i beneficiari del debitore, che non porteranno il peso dei debiti ereditati.
Quindi, La Cessione Del Quinto Conviene O No?
Per rispondere con completezza alla domanda “la cessione del quinto conviene?”, ecco i benefici più apprezzati da chi ne fa richiesta:
- Rata costante e tasso fisso: L’importo della rata mensile è stabilito al momento della firma contratto e non può variare fino alla sua naturale estinzione. Idem per il tasso di interesse, di norma bloccato e definito in fase negoziale. In questo modo si riesce a pianificare ed ottimizzare le spese senza spiacevoli sorprese o rincari imprevisti.
- Accesso al credito anche ai protestati: A volte chi è considerato “cattivo pagatore” o con un debito protestato, non riesce a ottenere un prestito personale consolidato. Ma la cessione del quinto offre comunque una possibilità, valutando non la tua storia finanziaria passata, bensì il valore della tua busta paga o della tua pensione. Di conseguenza, anche i dipendenti e i pensionati con una situazione finanziaria compromessa riescono a ottenere liquidità con meno difficoltà e più velocemente.
- Assenza del vincolo di destinazione: A differenza di altri prestiti finalizzati, non hai alcun obbligo di giustificare le spese che vorrai affrontare con il prestito, qualunque sia l’importo da te richiesto. Sei libero di utilizzare la tua liquidità per ristrutturare la tua casa, per acquistare un’auto nuova, per organizzare il matrimonio di una persona cara oppure anche per consolidare i tuoi debiti in corso.
- Meno preoccupazioni relative alle scadenze: La rata ed piano di ammortamento sono automatici; trattieni consensualmente la rata dalla tua busta paga o dalla tua pensione, senza il pensiero di dover effettuare pagamenti tramite bollettini MAV, RID o bonifici ogni mese. In questo modo riduci il rischio di dimenticanze, di ritardi e di danni arrecati ai tuoi finanziamenti in corso.
- Importi anche elevati: Se stipendio o pensione lo consentono, con la cessione del quinto potresti ottenere somme di denaro elevate, più di quanto otterresti col classico prestito personale. Questo accade perché l’istituto bancario si sente più “al sicuro” col rimborso mediante trattenuta diretta.
Quando Conviene Realmente La Cessione Del Quinto?
Cerchiamo di capire quando conviene la cessione del quinto. In generale, risulta essere una soluzione valida nei seguenti casi:
- Sei un lavoratore dipendente a tempo indeterminato o un pensionato, pertanto hai una fonte di reddito continuativa e certa.
- Ti va bene impegnarti a pagare una rata sostenibile, per l’esattezza il 20% del tuo stipendio netto o della tua pensione.
- Devi consolidare debiti: se hai diversi finanziamenti in corso, grazie alla cessione del quinto puoi unificare tutto, in modo da avere un’unica rata; inoltre, a volte puoi trovare tassi e condizioni migliori.
- Preferisci avere le spalle coperte in merito al pagamento delle rate: non dovendo ricordare nessuna scadenza né effettuare alcun pagamento, la cessione del quinto ti evita ulteriore stress.
In poche parole, se soddisfi i requisiti minimi (stipendio fisso e contratto stabile o pensione di importo adeguato) e preferisci adottare una procedura snella e comoda, potresti accorgerti che si, la cessione del quinto conviene veramente.
E Invece Quanto Conviene La Cessione Del Quinto?
A questo punto, potresti chiederti “quanto conviene la cessione del quinto” in termini economici.
È bene sapere che, in base al profilo del richiedente (diciamolo, per esempio, un dipendente pubblico o statale può accedere condizioni più favorevoli), il tasso di interesse che ti viene proposto può essere vantaggioso. Naturalmente, l’assicurazione obbligatoria appesantisce i costi totali, ma ti dà in cambio un’importante copertura.
Per cercare di rispondere alla domanda: “Cessione del quinto quale conviene?”, metti a confronto i preventivi di diversi istituti, guardando soprattutto il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), il quale esprime il costo totale del finanziamento, comprensivo pure di oneri accessori e dell’assicurazione. Così, potrai decidere in base al miglior rapporto tra tasso d’interesse e oneri accessori, durata e importo della rata.
Cessione del Quinto o Prestito Personale?
Un altro dubbio frequente riguarda il differente mondo tra cessione del quinto e prestito personale. C’è chi si chiede: “conviene la cessione del quinto o il prestito personale?” o pure “meglio prestito o cessione del quinto?”.
Analizziamo nel dettaglio i punti su cui i due prodotti si discostano.
Garanzie
- Prestito personale: viene valutato il merito creditizio, la presenza o meno di garanti e co-intestatari, oppure, ancora, si guarda alla stabilità del contratto lavorativo.
- Cessione del quinto: la garanzia è il tuo stipendio (o la pensione, se si parla di cessione del quinto sulla pensione). Per questo può essere la soluzione ideale per chi è stato protestato oppure contrassegnato come cattivo pagatore.
Rata Mensile e Durata
- Prestito personale: in base alla banca, si possono scegliere durate variabili (che vanno pure fino a 120 mesi), però in vari casi con gli interessi che salgono proporzionalmente al tempo di rimborso del finanziamento.
- Cessione del quinto: la durata è tra 24 e 120 mesi e la rata massima può essere il 20% dello stipendio netto mensile. Così, il tuo reddito resta tutelato, al riparo da rate troppo impegnative.
Sicurezza Nei Pagamenti
- Prestito personale: sei tu a doverti ricordare di effettuare il pagamento (RID, bonifico, bollettino) alla scadenza.
- Cessione del quinto: il rimborso è automatico, tramite trattenuta alla fonte.
Tassi di Interesse
Prestito personale: i tassi possono essere determinati in base al tuo profilo di rischio. Se hai subito delle segnalazioni o hai una storia creditizia poco limpida potresti ottenere condizioni non favorevoli o vederti rifiutata la richiesta di prestito.
Cessione del quinto: i tassi tendono ad essere più competitivi per dipendenti pubblici o pensionati, e solitamente l’approvazione viene effettuata senza troppe difficoltà anche a chi ha avuto problemi di solvibilità in passato.
Come Richiedere La Cessione Del Quinto?
Vediamo infine quali sono i passaggi operativi da effettuare per ottenere un finanziamento tramite cessione del quinto, in modo da comprendere al meglio perché “la cessione del quinto conviene”.
1. Raccolta Documenti
- Documento d’identità e codice fiscale
- Ultime buste paga (per i dipendenti) o cedolini pensione (per i pensionati)
- Certificazione Unica (CU) o prospetto della pensione
- Utenza domestica
- Iban sul quale si vuole ricevere l’accredito
2. Richiesta del preventivo: Puoi contattare diverse banche o finanziarie, anche online, per ottenere un’ipotesi di finanziamento sulla cessione del quinto. È importante verificare sempre la durata, la rata proposta e i tassi (TAN e TAEG).
3. Firma del contratto e assicurazione: Una volta che avrai scelto il preventivo di cessione del quinto più conveniente, firmerai il contratto e la proposta assicurativa. Come già ribadito, l’assicurazione rischio vita (per i pensionati) e rischio impiego (per i dipendenti) sarà obbligatoria: i costi sono inclusi nel calcolo del TAEG.
4. Comunicazione al datore di lavoro o all’ente pensionistico: L’istituto che erogherà il prestito avviserà il tuo datore di lavoro o l’INPS (se sei pensionato), che procederà a trattenere la rata a monte.
5. Erogazione del prestito: A pratica conclusa, l’istituto ti erogherà la somma sul tuo conto corrente. In genere, la tempistica varia da pochi giorni a un paio di settimane.
Questo iter, relativamente semplice, rappresenta un ulteriore punto di forza, soprattutto se confrontato con pratiche più complesse di altri finanziamenti o se confrontato con la difficoltà di ottenere un prestito personale in presenza di segnalazioni di credito negative.
Meglio Cessione del Quinto o Prestito Personale"? I Motivi a Favore
Molti si chiedono: “meglio cessione del quinto o prestito?”.
La risposta, per chi può accedere alla cessione, tende a favorire quest’ultima. I motivi principali sono:
- Maggiori possibilità di approvazione: un lavoratore o un pensionato ha di solito un tasso di rifiuto molto basso sulla cessione del quinto, a prescindere dalla sua storia creditizia.
- Tasso d’interesse vantaggioso: specialmente per i dipendenti statali e pubblici, la cessione del quinto può garantire condizioni davvero competitive. Stessa regola vale per i Pensionati, e anche per i Dipendenti Privati, i tassi sono in media molto più vantaggiosi rispetto al prestito personale standard.
- Controllo sulle uscite mensili: la rata non supera mai il 20% del reddito, quindi il rischio di sovra-indebitamento si riduce in modo significativo.
Naturalmente, ci sono situazioni in cui un prestito personale potrebbe risultare più indicato (ad esempio, se non possiedi un contratto di lavoro a tempo indeterminato). Ma se rientri nelle categorie idonee, la cessione del quinto si rivela spesso la scelta migliore in termini di comodità, sicurezza e sostenibilità.
Conclusione: La Cessione Del Quinto Conviene Davvero?
Dopo aver analizzato nel dettaglio i principali fattori da considerare, potremmo dire tranquillamente che “la cessione del quinto conviene” in moltissimi casi. Non a caso, questo specifico prestito sta riscuotendo sempre più successo tra dipendenti e pensionati che non intendono avventurarsi in finanziamenti con maggiori incognite e rischi.
Riassumendo, la cessione del quinto:
- Preserva l’equilibrio del contribuente, garantendo che la rata non rappresenti mai oltre il 20% dello stipendio.
- Permette di valutare e accettare solo quando TAN e TAEG rappresentano una convenienza per il caso specifico.
- Offre soluzioni anche a chi in passato ha avuto disguidi o difficoltà, e non ha intenzione o non può cedere un ulteriore immobile o bene in garanzia.
- Permette di ottenere cifre sufficienti ad affrontare spese considerevoli, quali una ristrutturazione, una auto nuova, spese personali o alleggerire la pressione debitoria mediante una liquidazione o consolidamento debiti.
Se quindi anche tu ti stai chiedendo la “cessione del quinto conviene?” oppure “quanto conviene la cessione del quinto”, la risposta è senz’altro un sì: soprattutto per un dipendente o pensionato con una entrata fissa, rappresenta spesso il finanziamento più convenienti.
Prima di procedere, valuta un preventivo preliminare in varie banche o finanziarie, confronta il tasso di interesse annuo (anche qui, tasso tan e taeg) e assicurati che l’importo della rata sia in linea con le tue esigenze.
Con tutte queste accortezze, scoprirai che la cessione del quinto è una delle opzioni più sicure e convenienti, soprattutto se non sei un grande amante delle sorprese o nei cavilli del classico prestito personale. Buona scelta!