Prestito 180 Mesi (15 Anni): Chi lo eroga davvero e quali alternative convengono nel 2026
Se sei qui, stai cercando un prestito a 15 anni (180 mesi) perché vuoi:
- una rata molto bassa,
- finanziare un progetto importante (auto, ristrutturazione, consolidamento),
- ottenere 30.000 – 50.000 € senza strozzarti ogni mese.
E probabilmente ti sei accorto di un problema:
👉 Il prestito personale a 180 mesi… non esiste (quasi) per nessuno.
Il mercato si ferma a 120 mesi: prestiti personali, cessioni del quinto, consolidamenti… tutto max 10 anni.
Per arrivare a 15 anni devi rientrare in pochissime eccezioni o usare alternative intelligenti che la maggior parte delle persone non conosce.
Questa guida te le spiega TUTTE — e soprattutto ti mostra come scegliere la soluzione più conveniente con l’aiuto di Family Finance, partner Avvera Spa (Gruppo Credem), che analizza con te quale strada ha il miglior rapporto rata/importo/sostenibilità.
È possibile ottenere un Prestito Personale di 15 anni?
Risposta rapida: NO (salvo 3 eccezioni).
La durata massima per:
- Prestiti personali: 120 mesi
- Cessione del quinto: 120 mesi
- Consolidamento debiti: 120 mesi
Il motivo è normativo: secondo il quadro regolatorio italiano (DPR 180/50 per la CQS, policy di rischio per i prestiti personali), nessuna banca concede liquidità pura per 15 anni senza garanzie reali.
Le uniche eccezioni reali sono 3:
- Mutuo Liquidità
- Prestiti Giovani/Studenti tipo “Generazione BCC”
- Prestiti Business (PMI) con garanzia statale
Per TUTTI gli altri, il limite invalicabile è 120 mesi.
Soluzione 1: Mutuo Liquidità (L’unico vero prestito a 15–20–30 anni)
È la soluzione più potente se hai una casa di proprietà.
Come funziona
La banca eroga denaro come un mutuo classico, ma senza finalità (liquidità pura):
- durata fino a 15, 20 o 30 anni
- tassi più bassi dei prestiti personali
- possibilità di importi anche molto elevati (50k – 100k – 150k)
Pro
- ✔️ Durate lunghe → rata bassissima
- ✔️ Tasso più basso (es. 4% vs 8% di un prestito personale)
- ✔️ Grossi importi ottenibili
Contro
- ❌ Notaio (~2.000–3.000€)
- ❌ Perizia, istruttoria
- ❌ Richiede un immobile libero o con margine di ipoteca
👉 Quando conviene davvero?
Per importi sopra i 40.000–50.000 €.
Sotto questa soglia, i costi notarili mangiano la convenienza.
Soluzione 2: Prestiti per Giovani/Studenti (le rare eccezioni BCC a 180 mesi)
Esiste davvero un prestito a 15 anni senza ipoteca, ma è riservato a un pubblico ristretto:
Esempio reale: Prestito “Generazione BCC”
- Durata: fino a 180 mesi
- Target: 18–40 anni
Requisiti:
- iscrizione universitaria
- votazione diploma > 75/100
- progetti di studio/formazione
- Tasso agevolato
👉 Non è un prodotto per tutti.
Chiunque cerchi 15 anni senza requisiti particolari… non lo ottiene.
👉 Family Finance può verificare velocemente se rientri o se serve un’alternativa.
Soluzione 3: Consolidamento Debiti (La strategia intelligente a 120 mesi)
Se vuoi un prestito a 15 anni perché:
- hai più finanziamenti in corso,
- la rata totale è diventata pesante,
- vuoi UNA rata sostenibile,
allora la soluzione più efficace NON è un prestito a 180 mesi.
È il Consolidamento Debiti a 120 mesi, spesso tramite Cessione del Quinto.
Perché funziona:
- Rata unica
- Durata massima 10 anni
- Importo anche alto (30–60k)
- Copertura assicurativa
- Valutazione basata solo sul reddito (non CRIF)
👉 Anche se non arrivi a 15 anni, la rata cala moltissimo perché si allunga la durata media del debito.
Questo è uno dei casi in cui Family Finance (partner Avvera – Credem) è più utile: ottimizziamo la rata, il tasso e soprattutto il netto erogato, scegliendo la soluzione più sostenibile per il tuo reddito.
Tabella Costi: 120 mesi vs 180 mesi (la verità sui costi)
Esempio su 30.000 €
120 mesi
Tasso ipotetico: 7%
Rata: ~350 €/mese
Interessi totali: ~12.000 €
Differenza: —
180 mesi
Tasso ipotetico: 7%
Rata: ~270 €/mese
Interessi totali: ~18.500 €
Differenza: +6.500 €
👉 Il prestito a 180 mesi abbassa la rata,
ma raddoppia il tempo e fa salire tantissimo il costo degli interessi.
E qui entra in gioco il vero valore di Family Finance: troviamo la soluzione che ottimizza rata + costo totale, senza sorprese.
Resumo pratico: A chi conviene ogni soluzione?
🔵 Hai una casa di proprietà?
→ Mutuo Liquidità (15–30 anni).
Family Finance valuta se conviene davvero.
🟢 Hai 18–40 anni e un percorso di studio?
→ Possibile Prestito Giovani (caso raro).
🟡 Hai molti prestiti e vuoi scendere di rata?
→ Consolidamento Debiti a 120 mesi.
Family Finance ti trova la banca più conveniente.
🔴 Cerchi 180 mesi senza requisiti?
→ Non esiste.
Meglio una strategia sostenibile basata su Cessione del Quinto o Consolidamento.
FAQ – Durata massima: le risposte chiare
Posso ottenere 180 mesi senza ipoteca?
Solo in casi giovanili/di merito (es. BCC). Non è uno standard di mercato.
La Cessione del Quinto arriva a 15 anni?
No. Massimo 10 anni per legge (DPR 180/50).
Mi conviene allungare la durata?
Sì, se la rata è insostenibile. No, se puoi reggere una rata più alta per risparmiare migliaia di euro di interessi.
Con Family Finance posso capire qual è la soluzione migliore?
Sì. Ti guidiamo tra Mutuo Liquidità, Cessione del Quinto, Consolidamento o altre soluzioni, senza costi e con un consulente umano dedicato.
Posso ottenere 180 mesi senza ipoteca?
Solo in casi giovanili/di merito (es. BCC). Non è uno standard di mercato.
La Cessione del Quinto arriva a 15 anni?
No. Massimo 10 anni per legge (DPR 180/50).
Mi conviene allungare la durata?
Sì, se la rata è insostenibile. No, se puoi reggere una rata più alta per risparmiare migliaia di euro di interessi.
Con Family Finance posso capire qual è la soluzione migliore?
Sì. Ti guidiamo tra Mutuo Liquidità, Cessione del Quinto, Consolidamento o altre soluzioni, senza costi e con un consulente umano dedicato.
⭐ Vuoi capire quale soluzione ti permette di avere la rata più bassa in assoluto?
Con Family Finance, partner ufficiale di Avvera Spa (Gruppo Credem):
- analizziamo i tuoi obiettivi (importo + rata desiderata)
- verifichiamo se puoi accedere a 15 anni (mutuo) o se esiste un’alternativa migliore
- valutiamo la sostenibilità e il costo totale
- selezioniamo l’istituto partner più conveniente
- ti seguiamo fino al bonifico, senza costi e senza sorprese