Prestiti per Invalidi al 100%: Guida Completa alle Opzioni Reali (2026)
Affrontare un’invalidità al 100% non significa rinunciare alla possibilità di ottenere un prestito, ma serve chiarezza: non tutte le pensioni per invalidità sono uguali, e da questo dipende l’accesso o meno alla cessione del quinto, ai prestiti finalizzati o ai prestiti personali.
Troppi siti confondono invalidità civile (assistenziale) con invalidità ordinaria (previdenziale), creando false aspettative. Qui trovi una guida semplice, rispettosa e basata su ciò che realmente prevede la normativa.
Prima di Iniziare: Quale Pensione Percepisci? (Tabella Scenari)
Il primo passo non è “che prestito vuoi”, ma che tipo di reddito percepisci. È l’unico modo per capire cosa puoi ottenere davvero.
Tabella Scenari – Tipo di Reddito VS Fattibilità Prestito
| Tipo di Reddito | Cedibile? | Cessione del Quinto | Prestito Personale | Note Importanti |
|---|---|---|---|---|
| Invalidità Civile (assistenziale) | ❌ No | ❌ Non ammessa | ✔️ Solo con garante | Non è reddito, non è pignorabile né cedibile |
| Assegno Ordinario di Invalidità – IO (previdenziale) | ✔️ Sì | ✔️ Ammessa | ✔️ Valutabile | È trattata come pensione contributiva |
| Pensione di Inabilità (previdenziale) | ✔️ Sì | ✔️ Ammessa | ✔️ Valutabile | Attenzione al minimo vitale INPS |
| Accompagnamento | ❌ No | ❌ Non cedibile | ➖ Non incide | Indennità accessoria, non reddito |
Invalidità Civile (assistenziale)
Cedibile? ❌ No
Cessione: ❌ Non ammessa
Prestito: ✔️ Solo con garante
Non è reddito, non è pignorabile né cedibile
Assegno Ordinario di Invalidità – IO (previdenziale)
Cedibile? ✔️ Sì
Cessione: ✔️ Ammessa
Prestito: ✔️ Valutabile
È trattata come pensione contributiva
Pensione di Inabilità (previdenziale)
Cedibile? ✔️ Sì
Cessione: ✔️ Ammessa
Prestito: ✔️ Valutabile
Attenzione al minimo vitale INPS
Accompagnamento
Cedibile? ❌ No
Cessione: ❌ Non cedibile
Prestito: ➖ Non incide
Indennità accessoria, non reddito
Regola d’oro:
Se la pensione è assistenziale, nessuna banca può cedere un quinto.
Se è previdenziale, la cessione è possibile solo se dopo la rata restano almeno circa 600€ (minimo vitale aggiornato INPS).
Le 3 Soluzioni di Finanziamento Attive
1) Cessione del Quinto della Pensione (solo pensioni previdenziali)
È l’opzione più stabile e tutelata per chi ha un reddito previdenziale (Assegno Ordinario, Inabilità, Reversibilità).
Caratteristiche principali:
- Rata fissa per tutta la durata (fino a 10 anni).
- Nessun garante richiesto.
- Tassi convenzionati INPS → maggiore trasparenza.
- Serve il certificato di quota cedibile (ObisM).
Chi può richiederla:
Invalidi al 100% con pensione ordinaria o inabilità contributiva.
Chi non può:
Invalidità civile, assegni assistenziali, accompagnamento.
2) Prestito Finalizzato “Senza Barriere” (BPER / Intesa)
Sono prodotti specifici per spese mediche, ausili, attrezzature, veicoli adattati.
Vantaggi:
- Non serve cessione del quinto.
- Basta presentare un preventivo della spesa.
- Talvolta condizioni agevolate su convenzioni dedicate.
Limite:
Non sono prestiti “per liquidità libera”, ma solo per spese certificate.
3) Plafond Casa – Agevolazioni Legge 104
Finanzia interventi per migliorare la qualità della vita:
- Eliminazione barriere architettoniche.
- Ristrutturazione bagno.
- Ascensori, rampe, domotica.
Non è un prestito personale classico, ma un’agevolazione per chi deve adattare l’abitazione.
Prestito con Invalidità Civile (Sola Assistenza): È Possibile?
Questa è la domanda più frequente. E la risposta richiede sincerità.
❌ La pensione di invalidità civile non è cedibile
Per legge è una prestazione assistenziale e:
- non è pignorabile
- non è cedibile
- non può garantire un prestito da sola
✔️ Cosa puoi fare nella pratica?
1. Prestito Personale con Garante
È la strada più realistica.
Serve un familiare o convivente con reddito dimostrabile.
Il finanziamento viene valutato sul garante, non sulla pensione civile.
2. Prestito Finalizzato per spese documentate
Se hai una fattura o un preventivo medico, alcune banche permettono piccoli importi.
3. Microcredito Solidale (Caritas, Comuni, Fondazioni)
Per importi ridotti e situazioni di fragilità economica.
✔️ Cosa NON esiste:
- Prestiti garantiti dall’invalidità civile.
- Prestiti “senza reddito e senza garante”.
- Cessione del quinto su trattamenti assistenziali.
Documenti e Requisiti (Checklist)
Per Cessione del Quinto (solo pensioni previdenziali):
- Documento d’identità
- Codice fiscale
- Ultimo cedolino pensione
- Certificato quota cedibile (ObisM)
- Eventuale verbale Legge 104 (solo per specifiche agevolazioni)
Per Prestiti Finalizzati:
- Preventivo spesa (ausili, adattamenti, cure)
- Documento e CF
- IBAN
Per Prestito Personale con Garante:
- Documento e CF del garante
- Busta paga o pensione del garante
- Estratti conto aggiornati (in alcuni casi)
(Tutte le soluzioni devono rispettare il limite del “minimo vitale” previsto dalla normativa.)
Domande Frequenti (FAQ)
Chi prende invalidità civile può ottenere un prestito?
Sì, ma solo con garante o con finanziamenti finalizzati. La pensione civile da sola non permette la cessione del quinto.
Quali banche offrono prestiti a invalidi?
Per finalizzati: BPER (Senza Barriere), Intesa (Obiettivo Care). Per pensioni previdenziali: tutte le banche convenzionate INPS per la cessione del quinto.
L’accompagnamento è considerato reddito?
No, è un’indennità e non può essere considerata per calcolare le rate.
Con l’Assegno Ordinario (IO) posso fare la cessione?
Sì, perché è una pensione previdenziale. Serve il certificato della quota cedibile.
Quanto posso chiedere?
Dipende dalla pensione netta e dalla rata massima consentita senza scendere sotto il minimo vitale.
Vuoi capire se il tuo caso è davvero finanziabile?
Se percepisci una pensione previdenziale (Assegno Ordinario di Invalidità o inabilità) o se stai valutando un prestito personale con garante, puoi confrontarti con un consulente per verificare cosa è sostenibile e cosa no.