Come Funzionano i Finanziamenti: Guida Pratica per Non Sbagliare
La Grande Differenza: Prestito Personale vs Finanziamento Finalizzato. Una delle domande più comuni riguarda la differenza tra prestito e finanziamento. Sebbene entrambi siano forme di credito, la modalità di erogazione e l'utilizzo del denaro sono molto diversi.
| Caratteristica | Prestito Personale | Finanziamento Finalizzato |
|---|---|---|
| Scopo | Liquidità libera (viaggi, spese varie) | Acquisto specifico (auto, mobili, smartphone) |
| Erogazione | Soldi sul tuo conto corrente | Soldi direttamente al venditore (negozio) |
| Intermediario | Banca / Finanziaria | Negoziante / Concessionario |
| Garanzia | Busta paga / Firma | Spesso il bene stesso (es. ipoteca auto) o Busta paga |
Scopo
Liquidità libera (viaggi, spese varie)
Acquisto specifico (auto, mobili, smartphone)
Erogazione
Soldi sul tuo conto corrente
Soldi direttamente al venditore (negozio)
Intermediario
Banca / Finanziaria
Negoziante / Concessionario
Garanzia
Busta paga / Firma
Spesso il bene stesso (es. ipoteca auto) o Busta paga
Prestito Personale
Il prestito personale ti permette di avere una somma di denaro da usare come preferisci. Viene erogato direttamente sul tuo conto corrente, e puoi usarlo per qualsiasi spesa (viaggio, ristrutturazione, emergenze).
Finanziamento Finalizzato
Il finanziamento finalizzato, invece, è destinato ad un acquisto specifico. Se ad esempio acquisti un'auto, il denaro viene inviato direttamente al concessionario, e tu ricevi il veicolo solo dopo che la transazione è stata completata. In questo caso, il bene stesso potrebbe fungere da garanzia.
Le 4 Fasi del Ciclo di Vita di un Prestito
Come funziona l'intero processo di richiesta di un prestito? Vediamolo passo dopo passo.
1. La Richiesta
Il primo passo è la compilazione del modulo di richiesta. Questo può avvenire online o presso una filiale. Devi fornire i tuoi dati anagrafici, informazioni sul reddito, e il motivo per cui chiedi il prestito.
2. La Valutazione (Il "Semaforo")
La banca o la finanziaria esegue una valutazione del tuo merito creditizio. Questo passaggio include la verifica del tuo reddito e il controllo tramite il CRIF, che mostra se hai precedenti debitori. Se sei “pulito” e la tua rata mensile non supera il 30-35% del reddito, la tua richiesta riceverà luce verde.
3. L'Erogazione
Una volta approvato il prestito, il denaro viene erogato:
- Prestito Personale: Il denaro viene trasferito sul tuo conto corrente in 24-48 ore.
- Finanziamento Finalizzato: I soldi vengono trasferiti direttamente al negoziante che ti cede il bene.
4. Il Rimborso (Ammortamento)
Paghi il prestito in rate mensili che comprendono sia una quota di capitale (la somma che hai preso in prestito) sia una quota di interessi. Il piano di rimborso è definito attraverso un ammortamento alla francese, che prevede rate costanti nel tempo.
Quanto Costa? Capire TAN, TAEG e Spese
Quando richiedi un prestito, ti verranno mostrati vari tassi e spese. Ma cosa significano veramente?
TAN (Tasso Annuo Nominale)
È il tasso di interesse applicato al capitale preso in prestito. È l’indicatore principale del costo del denaro.
TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)
Questo è il costo totale del prestito, che include il TAN più tutte le altre spese (istruttoria, assicurazioni, gestione del rimborso). È il vero costo del prestito, ed è molto più indicativo di quanto effettivamente dovrai restituire.
Esempio:
Se chiedi un prestito di 10.000€, un TAN del 5% potrebbe sembrare conveniente, ma se il TAEG risulta essere 7%, significa che ci sono altre spese nascoste (ad esempio, spese di gestione o assicurazione) che aumentano il costo effettivo del prestito.
Esempio Pratico: Finanziamento Auto
Immagina di voler comprare una auto nuova da 20.000€. Come funziona se scegli di fare un finanziamento?
Opzione A (Concessionario)
Il finanziamento finalizzato ti permette di acquistare l'auto direttamente dal concessionario. La banca o la finanziaria paga direttamente al negoziante, e tu inizia a pagare le rate mensili. Occhio però alla “Maxi Rata Finale”, che è una pratica comune per distribuire l'importo in modo che le rate siano più basse, ma alla fine dovrai pagare un'importante somma residua.
Opzione B (Banca)
Con un prestito personale, chiedi il prestito direttamente alla banca per l’importo totale (20.000€). Poi, paghi l'auto al concessionario direttamente in contante, evitando la maxi rata finale. Le rate saranno costanti per tutta la durata del prestito.
Vantaggio del prestito personale: Puoi evitare il vincolo legato al negoziante e ottenere una maggiore trasparenza su ogni singola rata. Tuttavia, la banca applicherà tassi di interesse che potrebbero essere più elevati rispetto al finanziamento tramite concessionario.
FAQ (Vedi Sezione 5)
Posso estinguere un finanziamento in anticipo?
Sì, è un diritto garantito dalla legge. Puoi saldare il debito residuo in qualsiasi momento. La banca può applicare una penale massima dell'1% del capitale rimborsato se manca più di un anno alla scadenza (0,5% se manca meno).
Che cos’è un piano di ammortamento?
Il piano di ammortamento è la tabella che ti indica come verrà restituito il prestito. Mostra quanto stai pagando ogni mese in capitale e interessi. In Italia si usa l’ammortamento alla francese, in cui le rate sono costanti, ma all'inizio paghi più interessi.
Posso fare un finanziamento per qualsiasi cosa?
Il prestito personale può essere richiesto per qualsiasi scopo. Se invece chiedi un finanziamento finalizzato, dovrai usare il denaro solo per l’acquisto di un bene specifico (auto, moto, elettrodomestici).
Come posso confrontare i prestiti?
Il modo migliore per confrontare i prestiti è guardare il TAEG, che ti dà un'idea chiara del costo totale del finanziamento. Non basarti solo sul TAN, poiché non include le spese extra.
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