Stipendio Minimo per Cessione del Quinto 2025: Requisiti, Calcolo e Verifica Idoneità
Nel 2025 la cessione del quinto è accessibile solo se, dopo la rata, rimangono almeno 603,40 € netti al mese.
Questa cifra non è “lo stipendio minimo richiesto”, ma il trattamento minimo INPS: la soglia sotto la quale, per legge, non puoi scendere e che deve essere garantita ogni mese.
Se il tuo reddito è vicino a questa soglia, la rata non viene calcolata come “un quinto”, ma come la differenza tra il tuo stipendio e i 603,40 €. Se invece superi nettamente questa soglia, si applica la regola standard del quinto.
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Soglia Minima INPS 2025: Quanto Serve per Accedere
Il parametro chiave è il trattamento minimo INPS, aggiornato ogni anno. Per il 2025, la soglia ufficiale è:
➡️ 603,40 € netti/mese
È la cifra minima che deve restare sul tuo cedolino dopo la trattenuta della rata. Se il tuo stipendio o pensione è inferiore, la cessione del quinto non può essere approvata, a prescindere dall’importo richiesto.
Perché esiste questa soglia?
- tutela del reddito minimo vitale
- obbligo normativo per banche, assicurazioni e INPS
- vale per dipendenti e pensionati, indipendentemente dal tipo di contratto o ente pensionistico
Evoluzione della soglia INPS
| Anno | Soglia mensile | Variazione |
|---|---|---|
| 2020 | 515,07 € | — |
| 2024 | 599,00 € | +16,3% |
| 2025 | 603,40 € | +0,8% |
2020
Soglia mensile: 515,07 €
Variazione: —
2024
Soglia mensile: 599,00 €
Variazione: +16,3%
2025
Soglia mensile: 603,40 €
Variazione: +0,8%
Come Si Calcola la Quota Cedibile (con Esempi)
La rata della cessione del quinto rispetta due regole:
- Regola standard: 20% dello stipendio/pensione netta
- Regola soglia minima: la rata non può scendere il reddito sotto 603,40 €
👉 Quando le due regole si scontrano, vince la Regola della soglia minima.
Caso 1 – Reddito sotto soglia (<603,40 €)
Stipendio netto: 580 €
Stipendio dopo rata: sarebbe <603,40 €
➡️ Esito: NON approvabile
Non importa quanto chiedi: se sei sotto soglia, la domanda viene sempre rifiutata.
Caso 2 – Reddito appena sopra soglia (650–750 €)
Stipendio netto: 700 €
Regola 20%: 140 €
Regola soglia: 700 – 603,40 = 96,60 €
➡️ Rata massima approvabile = 96,60 €
(Non 140 €.)
Questa è la casistica più comune tra chi ha reddito basso.
Caso 3 – Reddito oltre 750 €
Stipendio netto: 1.500 €
Rata massima = 20% = 300 €
➡️ Regola standard applicabile
➡️ Residuo = 1.200 € → molto sopra soglia
(Esempio indicativo.)
Flow decisionale ufficiale
Stipendio < 603,40 € → ❌ Non idoneo
Stipendio 603,40–750 € → ✔️ Idoneo, ma rata limitata = Stipendio - 603,40
Stipendio > 750 € → ✔️ Rata = 20% del netto
Hai altre trattenute? → Controlla quota residua
Contratto determinato? → Durata prestito ≤ durata contratto
Differenze Tra Dipendenti e Pensionati
La soglia minima è identica per tutti, ma i requisiti pratici cambiano.
Tabella comparativa
| Criterio | Dipendenti Privati | Dipendenti Pubblici | Pensionati |
|---|---|---|---|
| Soglia minima | 603,40 € | 603,40 € | 603,40 € |
| Contratto richiesto | Indeterminato / Determinato* | Indeterminato | — |
| Anzianità minima | 3–6 mesi | 3–6 mesi | — |
| TFR richiesto | Sì (min ~3.000 €) | Sì | No |
| Documenti chiave | Busta paga, CU, Cert. Stipendio | Busta paga, Attestato Servizio | Cedolino + Quota Cedibile |
| Età massima | 66–68 anni | 66–68 anni | 80–85 anni |
Soglia minima
603,40 € (tutti)
Contratto richiesto
Privati: Indeterminato/Determ.*
Pubblici: Indeterminato
Pensionati: —
Anzianità minima
Privati/Pubblici: 3–6 mesi
Pensionati: —
TFR richiesto
Privati: Sì (min ~3.000 €)
Pubblici: Sì
Pensionati: No
Documenti chiave
Privati: Busta paga, CU, Cert. Stipendio
Pubblici: Busta paga, Attestato Servizio
Pensionati: Cedolino + Quota Cedibile
Età massima
Privati/Pubblici: 66–68 anni
Pensionati: 80–85 anni
*Con determinato: durata prestito ≤ durata contratto.
Documenti Necessari per la Richiesta
✔️ Per tutti
- Documento d’identità valido
- Tessera sanitaria / Codice fiscale
- IBAN
✔️ Dipendenti
- Ultima busta paga
- Certificazione Unica (CU)
- Certificato di Stipendio / Attestato di Servizio
- Dichiarazione TFR maturato
✔️ Pensionati
- Cedolino pensione recente
- Dichiarazione Quota Cedibile (INPS)
Quando la Domanda Viene Rifiutata (e Cosa Fare)
Motivi comuni:
- Reddito netto <603,40 €
- Rata richiesta troppo alta per la tua fascia reddituale
- Trattenute già presenti (prestiti, deleghe, pignoramenti)
- TFR insufficiente (per dipendenti)
- Contratto a termine non compatibile
- Età oltre il limite assicurativo
Mini-tool logico
Rifiuto → Identifica il criterio bloccante
→ Ricalcola quota cedibile
→ Modifica importo o durata
→ Considera la delega di pagamento (solo dipendenti statali)
Simula la Tua Rata Massima
(Calcolo indicativo basato su soglia INPS 2025.)
Inserisci il tuo reddito netto mensile:
Stipendio netto: [ ]
Categoria: Dipendente / Pensionato
Altre trattenute: Sì / No
Output simulato:
Rata massima cedibile: [___] €
Importo finanziabile indicativo (60 mesi): [___] €
Residuo garantito: [___] €
Tassi e Costi Aggiornati (2025)
La cessione del quinto ha:
- TAN fisso
- TAEG comprensivo di:
- interessi
- spese pratiche
- polizza obbligatoria (CPI)
Tassi medi aggiornati 2025
| Età a fine piano | ≤15.000 € | >15.000 € |
|---|---|---|
| ≤59 anni | ~9,5% | ~7,4% |
| 60–64 anni | ~10,3% | ~8,1% |
| 65–69 anni | ~11,1% | ~9% |
| 70–74 anni | ~11,8% | ~9,7% |
| 75–79 anni | ~12,6% | ~10,5% |
| ≥80 anni | ~20,6% | ~15,3% |
≤59 anni
≤15.000 €: ~9,5%
>15.000 €: ~7,4%
60–64 anni
≤15.000 €: ~10,3%
>15.000 €: ~8,1%
65–69 anni
≤15.000 €: ~11,1%
>15.000 €: ~9%
70–74 anni
≤15.000 €: ~11,8%
>15.000 €: ~9,7%
75–79 anni
≤15.000 €: ~12,6%
>15.000 €: ~10,5%
≥80 anni
≤15.000 €: ~20,6%
>15.000 €: ~15,3%
(Indicativi; verificare sempre il foglio informativo dell’ente erogante.)
FAQ – Domande Frequenti (PAA)
Con 600 € di stipendio posso fare la cessione del quinto?
No. È sotto la soglia minima di 603,40 €, quindi la domanda non può essere accettata.
La soglia minima vale per tutti?
Sì: dipendenti pubblici, privati e pensionati.
Come si calcola la quota cedibile con stipendio basso?
Rata = Reddito netto – 603,40 €. Non si applica il 20%.
Quali documenti servono?
Dipendenti: buste paga, CU, certificato stipendio, TFR. Pensionati: cedolino + quota cedibile INPS.
Quanto dura l’istruttoria?
In media 7–30 giorni.
Posso estinguere in anticipo?
Sì, richiedendo il conteggio estintivo.
Come Procedere con la Richiesta
- Verifica reddito ≥ 603,40 €
- Calcola la rata massima
- Prepara i documenti
- Confronta almeno una proposta
- Verifica TAEG, durata, assicurazione
- Procedi solo se sostenibile
Fonti Ufficiali e Ultimo Aggiornamento
- INPS – trattamento minimo 2025
- INPS – tassi cessione del quinto aggiornati
- Banca d’Italia – TEGM e soglie usura
Aggiornato: Dicembre 2025
Prossima revisione: Marzo 2025
Vuoi sapere se puoi davvero accedere alla cessione del quinto nel 2025?
Un reddito vicino a 603,40 €, altre trattenute o l’età possono cambiare radicalmente l’esito della richiesta.